Reste à vivre : comment le calculer ?

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Le reste à vivre est un critère primordial dans votre demande de prêt. En effet, il détermine votre capacité à rembourser votre crédit tout en continuant d’assurer vos dépenses du quotidien. Comment le calculer ? Existe-t-il un reste à vivre minimum ? Toutes les informations dans cet article.


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Le reste à vivre en quelques mots :

  • Le reste à vivre désigne la somme qu’il vous reste pour vivre une fois votre échéance de prêt réglée
  • C’est un paramètre très important dans votre demande de prêt car les banques veulent savoir si vous arriverez à rembourser votre crédit sans difficulté
  • On admet généralement que le reste à vivre est de 400 € par personne composant le foyer
  • Si votre reste à vivre est très confortable, votre banquier pourra peut-être faire une exception et vous accorder un crédit immobilier dépassant votre taux d’endettement maximal

Le reste à vivre, qu’est-ce que c’est ?

Comme l’indique son nom, le reste à vivre désigne la somme d’argent qu’il vous reste pour vivre une fois votre échéance de crédit immobilier réglée.

En d’autres termes, le reste à vivre correspond à l’argent dont vous disposez, une fois vos mensualités payées, pour couvrir vos dépenses annexes : nourriture, loisirs…

Pourquoi cela est-il important ?

Pour la banque, il s’agit de s’assurer que l’argent qu’il vous restera pour vivre après le paiement de vos mensualités suffira pour que vous puissiez subvenir à vos besoins correctement – et donc, ne pas risquer le défaut de paiement.
Pour vous, parce que cela vous permet de ne pas vous mettre dans une situation de surendettement.

Le surendettement est défini par le Code de la Consommation comme « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes ».

En calculant la somme qu’il vous restera pour payer vos autres frais, vous aurez une meilleure idée de l’impact de votre crédit immobilier sur votre quotidien.
C’est pour cette raison que le reste à vivre minimum ne sera pas le même si vous empruntez en étant célibataire sans enfant ou en couple avec des enfants.



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Reste à vivre et taux d’endettement, quelle différence ?

Avoir un reste à vivre suffisant est primordial pour obtenir un crédit immobilier. Mais pour éviter un surendettement, les banques se basent également sur un autre critère : le taux d’endettement.

Il s’agit tout simplement du pourcentage de vos revenus que représente votre dette. Il est généralement admis que le taux d’endettement maximal est de 33% de vos revenus nets. Par exemple, si vous gagnez 1500 euros net par mois, alors vos mensualités ne pourront en théorie pas excéder 495 euros.

expert immobilier

L’avis de l’expert

Nathalie – Courtière en immobilier Senior chez papernest

Le saviez-vous ?

Seules 20 % des demandes de prêt immobilier peuvent déroger à la règle des 33 % de taux d’endettement. Par conséquent, même si votre reste à vivre est important, il est conseillé de préparer son projet de manière à respecter le seuil du taux d’endettement.

Cependant, il arrive que les banques fassent une exception si vos revenus sont particulièrement élevés. En effet, dans ce cas, dépasser votre taux d’endettement maximal ne vous laisse pas un reste à vivre insuffisant pour couvrir vos besoins essentiels.

➡️ Plus votre reste à vivre est important, plus vous aurez donc de chances d’avoir un taux bas.

Attention

Depuis décembre 2020, les banques font de moins en moins d’exceptions aux conditions d’emprunt, suivant les préconisations du Haut Conseil pour la Stabilité Financière (HCSF). Celui-ci craignait en effet une crise du surendettement.

️ Quel est le reste à vivre minimum ?

Il n’existe pas de reste à vivre minimum légal. Généralement, on considère que le reste à vivre minimum par personne dans un foyer est de 400 euros par mois. Lorsqu’on calcule le reste à vivre minimum, cela équivaut donc environ à 13 euros par personne et par jour.

Le reste à vivre minimum en 2021 peut également varier en fonction des banques en France (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, etc.), et dépend de leur politique commerciale !
Pour calculer votre reste à vivre, la banque se base donc essentiellement sur vos revenus, mais également sur d’autres critères comme :

  • Votre situation socio-professionnelle
  • Votre nombre d’enfants à charge
  • Vos autres crédits en cours
  • Les éventuelles pensions alimentaires que vous devez verser, etc.

budget reste à vivre

C’est en prenant en compte tous ces critères qu’elle pourra calculer la somme totale que vous pourrez emprunter pour financer votre achat immobilier !

Quel est le reste à vivre moyen en France ?

C’est l’Insee (Institut national de la statistique et des études économique) qui calcule le reste à vivre moyen en France. En 2017, celui-ci était de 410 € par UC (Unité de consommation).

Beaucoup d’aspects sont à prendre en compte lors d’un achat immobilier. Mais par où commencer ? Et bien, en téléchargeant notre guide !

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Les avis et commentaires

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Qu’est-ce qu’une unité de consommation ?

Le reste à vivre pour 4 personnes ou pour 2 personnes n’est pas le même. C’est ainsi que, pour simplifier les choses, on parle de « reste à vivre par personne ». Mais en réalité, il s’agit plutôt de « reste à vivre par unité de consommation ».

Cette nuance existe car, selon leur âge, toutes les personnes du foyer n’ont pas les mêmes besoins financiers !

Voici le nombre d’unités de consommation que représente chaque membre du foyer selon l’Insee :


Membre du foyer Nombre d’unités de consommation (UC)
Premier adulte 1
Chaque personne supplémentaire de plus de 14 ans 0,5
Enfant de moins de 14 ans 0,3


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Comment calculer son reste à vivre ?

Le calcul du reste à vivre dépend des banques. Chacune choisit les critères qu’elle veut intégrer à sa formule !

Néanmoins, il est possible de faire soi-même un calcul approximatif de son reste à vivre en estimant le montant de ses mensualités et en les déduisant de ses revenus :

Reste à vivre = revenus nets – charges

Le plus simple pour calculer son reste à vivre reste cependant d’utiliser un simulateur en ligne.

Comment calculer son reste à vivre avec un simulateur ?

Sachez qu’il existe des simulateurs en ligne pour calculer votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus et des caractéristiques du prêt immobilier que vous souhaitez contracter !

Vous devrez y indiquer les informations suivantes :

  • Vos revenus nets mensuels
  • Combien de personnes vous avez à charge
  • La durée de votre prêt
  • Le montant de votre prêt
  • Le taux d’intérêt et le taux d’assurance emprunteur
  • Si vous avez des crédits en cours

calcul reste à vivre

Les sites de courtiers immobiliers en ligne mettent par exemple des simulateurs à votre disposition. N’hésitez pas à les utiliser !

L’avantage de ces outils est qu’ils vous permettront également de comparer les offres de prêt en fonction des banques, et de choisir la plus avantageuse :


Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)

Sur 7 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

0.78%

Sur 10 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

0.96%

Sur 15 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

1.15%

Sur 20 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

1.33%

Sur 25 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

1.52%

Simulation avancée

Comment calculer le taux d’endettement ?

Comme nous l’avons dit plus tôt, lorsque l’on calcule combien il nous est possible d’emprunter pour financer un bien immobilier, il est intéressant de connaître son taux d’endettement.

Celui-ci ne doit pas excéder 33% de vos revenus nets mensuels.

Pour le calculer, vous pouvez appliquer la formule suivante :

Salaire mensuel net x 0,33 = mensualité maximale

✔️ Quels sont les autres critères à prendre en compte pour son crédit immobilier ?

Le reste à vivre n’est pas le seul critère à prendre en compte dans le calcul de son prêt immobilier.

Vous devez aussi :

  • avoir une bonne gestion de vos comptes bancaires ;
  • avoir un emploi stable et pérenne ;
  • avoir des projets réalistes et définis

Un courtier bancaire peut vous aider à y voir plus clair dans votre projet immobilier.

Echanger avec un courtier ne vous coûte rien : n’hésitez pas à prendre contact avec l’un d’entre eux pour discuter de la faisabilité de votre projet.

Il se chargera ensuite de négocier pour vous le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt : vous gagnez du temps et de l’argent !

papernest vous accompagne pour obtenir le meilleur crédit possible en fonction de votre reste à vivre

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FAQ

🛒 Qu'est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre est la somme qu'il vous reste pour vivre une fois votre mensualité de prêt payée.

Ce critère est très important pour les banques qui étudient votre dossier de prêt : cela leur permet de s'assurer que votre crédit ne vous mettra pas en situation de surendettement.

🏦 Comment fonctionne le surendettement ?

Lorsqu'une personne est en surendettement, elle ne peut plus assurer le paiement de ses mensualités de prêt et de ses factures.

Le surendettement est une procédure qui consiste à déposer un dossier à la commission de surendettement de son département, pour se faire accompagner et trouver une solution pour pouvoir rembourser ses créances plus facilement.

Selon les cas, elle peut mener à l'effacement des dettes de la personne ayant fait un dossier de surendettement.

⚖️ Quel est le rôle de la commission de surendettement ?

La commission de surendettement est chargée d'examiner les différents dossiers de surendettement qui lui sont soumis. C'est elle qui apprécie de la gravité du dossier, et qui choisit quelles mesures mettre en place en fonction de la situation. Plus d'informations ici.

Mis à jour le 18 Oct, 2021

redaction La rédaction de papernest - Crédit immobilier
Redactor

Déborah de Comarmond

Rédactrice en chef et experte des sujets crédit immobilier

Redactor

Virgile F

Consultant senior spécialiste du crédit immobilier

Commentaires

2 Avis bright star bright star grey star grey star grey star 2.5/5

Pour en savoir plus sur notre politique de contrôle, traitement et publication des avis, cliquez ici.
Agathe
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Bonjour, est-ce que je peux augmenter ma capacité d'emprunt si mon reste à vivre est élevé?

Camille - papernest

Bonjour Agathe, vous pouvez accroître votre capacité d'emprunt tant que vous respectez un taux d'endettement de 33 %. Si au contraire, le montant de vos mensualités dépasse plus d'un tiers de votre salaire annuel net, la banque ne prendra pas en compte votre reste à vivre. Pour connaître votre taux d'endettement et votre capacité d'emprunt, n'hésitez pas à faire une simulation de prêt immobiler. Cordialement, Camille

Sacha
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Quel doit être le reste à vivre pour un couple pacsé ? Merci

Camille - papernest

Bonjour Sacha, Il est communément admis que le reste à vivre minimum pour un couple (pacsé, marié ou non) est de 400€ par personne. Les banques considèrent généralement le reste à vivre d'une personne à charge, comme un enfant, à 300€. Un couple avec enfant aura donc un reste à vivre de 1100€.