Assurance prêt immobilier

Annonce

Résumé : Lorsque vous contractez un prêt immobilier, une assurance est demandée par l’organisme prêteur : elle permet à la banque de se prémunir en cas de défaut de paiement de votre part. Cette assurance devra être payée tous les mois, et fera partie intégrante de vos mensualités. Vous voulez en savoir plus sur les assurances pour les prêts immobiliers, et connaitre leurs prix ? On vous explique tout dans cet article !

Qu’est ce qu’une assurance de prêt immobilier ?

Vous voulez en savoir plus sur les assurances de prêt immobilier ? Inclue dans votre taux immobilier global, l’assurance de prêt est exigée par les organismes prêteurs lorsque vous contractez un crédit immobilier. C’est ce qui garantira à la banque que votre prêt continuera d’être remboursé même si vous n’êtes plus solvable !

A quoi sert l’assurance emprunteur ?

Si vous êtes sur le point de contracter un crédit, vous avez sûrement entendu parler de l’assurance emprunteur. Inclue dans le taux immobilier global de votre prêt, l’assurance d’un prêt immobilier est en réalité une garantie pour la banque : en assurant votre prêt, vous lui certifiez que votre crédit continuera d’être remboursé même si vous avez des difficultés financières, ou si vous ne pouvez plus assurer le paiement de vos mensualités.

Ainsi, l’assurance prendra le relais pour rembourser le capital que vous avez emprunté dans plusieurs situations. Sachez néanmoins que toutes les assurances emprunteur ne couvrent pas les mêmes risques. Une assurance pour un prêt immobilier fonctionnera :

  • En cas de décès de l’emprunteur
  • Si l’emprunteur a subit une perte totale ou irréversible d’autonomie
  • Si l’emprunteur est en situation d’invalidité permanente
  • Si l’emprunteur ne peut plus travailler temporairement
  • Suite à une perte d’emploi

La garantie en cas de décès est toujours incluse dans l’assurance du prêt. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance reversera toute la somme encore due à l’organisme prêteur le jour de son décès. En revanche, la garantie concernant une perte d’emploi n’est pas toujours comprise dans l’assurance, et dépend du contrat que vous aurez passé avec l’organisme assurant votre prêt.

Le saviez-vous ?

Si vous êtes fonctionnaire, l’assurance de votre prêt immobilier coûtera moins chère car vous avez un profil emprunteur idéal pour la banque !

L’assurance d’un prêt immobilier est-elle obligatoire ?

En réalité, il n’y a aucune disposition légale qui oblige la personne contractant un prêt à être assurée. En théorie, l’assurance emprunteur pour un prêt immobilier n’est donc pas obligatoire ! Simplement, les organismes bancaires refuseront de vous accorder un prêt si vous ne voulez pas assurer votre emprunt.

assurance prêt immobilier obligatoireEt pour cause : si vous ne pouvez plus rembourser, la banque ne récupérera pas son argent ! Les prêts immobiliers vous engagent pour une grande somme d’argent. Il est donc normal que l’organisme prêteur veuille s’assurer qu’il récupérera la somme qu’il a engagé en vous accordant un crédit si il vous arrive quelque chose ou que vous ne pouvez plus rembourser le capital du.

Prendre une assurance pour son prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais en pratique, aucun organisme bancaire n’acceptera de vous faire un crédit si vous refusez de prendre une assurance. Ou alors, vous risquez de devoir contracter un prêt avec un taux d’intérêt très élevé pour contrebalancer ! Ce qui ne sera pas plus avantageux.

Annonce

Comment se calcule l’assurance emprunteur ?

Vous  vous demandez comment se calcule une assurance pour un prêt immobilier ? Tout dépendra de votre profil emprunteur ! Plus vous êtes un emprunteur à risque, plus vous risquez d’avoir un taux d’assurance emprunteur élevé pour votre prêt. Dans tous les cas, vous connaîtrez votre taux d’assurance emprunteur lorsque la banque vous fera une offre de prêt.

Quel est le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

Le prix de l’assurance de votre prêt immobilier dépend de votre profil  emprunteur, et de nombreux facteurs entrent donc en compte pour la calculer. Vous paierez l’assurance tous les mois, en plus du remboursement de votre prêt : l’assurance emprunteur prend la forme d’un taux qui s’ajoutera à votre  crédit, sur le même modèle que le taux d’intérêt dont vous bénéficierez au moment de contracter votre emprunt.

Deux facteurs sont particulièrement pris en compte par les assurances pour établir le prix que vous coûtera leurs services : votre âge et votre état de santé. Ils viendront s’ajouter à  d’autres facteurs, qui permettent à la banque de juger de votre capacité à emprunter :

  • Si vous avez des enfants à charge
  • Si vous travaillez dans le privé ou dans le public
  • Votre salaire annuel net (primes incluses)
  • Si vous êtes fumeur
  • Si vous avez déjà des crédits en cours

Le saviez-vous ?

Les taux d’assurances pour les prêts immobiliers sont plus élevés si l’emprunteur est fumeur, puisque ce dernier a plus de risques de mourir prématurément.

Ainsi, le coût de l’assurance représentera un pourcentage de la somme totale que vous aurez emprunté ! Plus le taux appliqué sera bas, plus vous êtes considéré comme un emprunteur de confiance : l’organisme auprès duquel vous aurez contracté l’assurance part alors du principe que vous présentez peu de risque de défaut de paiement.

Au contraire : plus votre taux d’assurance emprunteur est élevé, plus vous êtes considéré comme un emprunteur à risque. Pour référence, vous trouverez ci-dessous un tableau du taux d’assurance moyen pratiqué par les organismes bancaires pour un prêt immobilier en fonction de l’âge de l’emprunteur.

TAEA moyen en 2016, tous organismes bancaires confondus :

Age de l’emprunteur TAEA Moyen en %
Moins de 30 ans 0.43
31 à 35 ans 0.46
36 à 40 ans 0.62
41 à 45 ans 0.76
46 à 50 ans 0.82
51 à 60 ans 0.98
plus de 60 ans 1.23

Trouver le meilleur taux pour l’assurance de votre prêt immobilier

Utiliser un comparateur d’assurances de prêt

Le taux d’assurance de votre prêt immobilier aura donc un impact sur le montant de vos échéances mensuelles. En effet, plus ce dernier est élevé, plus vos mensualités seront grandes ! Malheureusement, certains facteurs comme votre âge ne pourront pas être changés, et auront nécessairement un impact sur le taux d’assurance qui vous sera proposé pour assurer votre prêt.

Mais sachez qu’en fonction des organismes vers lesquels vous vous tournez pour assurer votre crédit immobilier, vous pourriez faire quelques économies ! Vous pouvez utiliser des comparateurs d’assurances pour les prêts immobiliers en ligne. Cela vous permettra de comparer les différents prix proposés par les compagnies d’assurance et les banques en fonction de votre profil emprunteur.

Faire appel à un courtier immobilier

Aussi, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier ! Spécialisé dans la recherche de crédit pour les particuliers et les professionnels, un courtier connaît bien le monde des banques et les subtilités liées à la recherche d’un prêt immobilier. Ainsi, il pourra non seulement négocier un taux d’intérêt moins élevé pour votre prêt immobilier, mais aussi pour votre assurance emprunteur !

courtier immobilierUne fois que le courtier que vous aurez mandaté aura fait le tour des organismes bancaires avec votre dossier, il vous proposera les meilleures offres de prêts disponibles selon votre situation et la somme d’argent que vous souhaitez emprunter pour financer votre projet.

Si vos finances ne vous permettent pas de mandater un courtier immobilier payant, sachez qu’il existe de nombreux courtiers immobiliers en ligne 100% gratuits ! Le courtier immobilier papernest vous permet par exemple de faire une simulation de votre prêt, et de vous aider à comparer les offres entre elles en fonction des organismes bancaires. Vous pourrez ainsi constituer votre dossier en ligne, établir votre profil emprunteur, et contracter un crédit  au meilleur taux pour financer votre projet immobilier.

Comparer le prix des assurances avec un tableau d’amortissement

Lorsqu’elles font une offre de prêt, les banques fournissent un tableau d’amortissement, qui vous permettra de connaître le coût global du crédit : il vous informera du montant total de vos intérêts, et aussi de votre assurance emprunteur ! Ce document vous permettra donc de comparer les prix des assurances pour votre prêt immobilier, et de choisir le meilleur taux.

Tableau d’amortissement pour un prêt immobilier de 100 000e sur 20 ans (taux d’intérêt 1.35% / taux d’assurance emprunteur 0.43%) :

Échéance Intérêts Amortissement Solde restant Assurance Mensualité
1 112.50 363.17 99 637 36 511.67
6 110.45 365.22 97 815 36 511.67
12 107.98 367.69 95 615 36 511.67
24 102.98 372.69 91 170 36 511.67
36 97.92 377.75 86 665 36 511.67
48 92.79 382.88 82 099 36 511.67
60 87.59 388.08 77 470 36 511.67
84 76.97 398.70 68 024 36 511.67
108 66.07 409.60 58 319 36 511.67
132 54.86 420.81 48 349 36 511.67
156 43.35 432.32 38 107 36 511.67
180 31.53 444.14 27 584 36 511.67
204 19.38 456.29 16 773 36 511.67
228 6.90 468.77 5 667 36 511.67
240 0.53 475.14 0.00 36 511.67
Cumul 14.162 100 000 8600 122 762

Sur cet exemple, l’emprunteur a contracté un emprunt immobilier sur 20 ans. La somme empruntée est de 100 000 euros. Le prix de l’assurance par mois est de 36 euros, ce qui correspond à un taux d’assurance emprunteur de 0.43%, établit en fonction de son âge et de son état de santé. Ainsi, vous pouvez voir que le coût total de cette assurance de prêt est de 8 600 euros. C’est ce qu’elle aura coûté à l’emprunteur une fois que ce dernier aura remboursé l’intégralité de la somme due !

Si vous comparez vous-même les offres de prêts, conservez bien les tableaux d’amortissements que vous remettent les banques au moment de votre rendez-vous pour discuter de votre crédit immobilier : ces documents vous permettront de comparer simplement et rapidement le coût de l’assurance proposée !

Annonce

Quelle assurance choisir pour un prêt immobilier ?

Mais alors, quelle assurance choisir pour votre prêt immobilier ? Les organismes prêteurs proposent toujours une assurance avec votre prêt, pour vous faciliter les démarches et s’assurer de la bonne couverture de votre emprunt. Mais vous pouvez aussi décider de vous assurer auprès d’une compagnie d’assurance externe !

quelle assurance prêt immobilier

Prendre une assurance de prêt avec votre banque

Vous pouvez choisir de prendre une assurance de groupe en optant pour l’assurance proposée par l’organisme qui vous prête de l’argent. Cela peut être un choix intéressant, puisqu’étant donné que vous souscrivez une assurance auprès de la banque qui vous prête de l’argent, vous pourrez bénéficier d’un tarif intéressant.

Toutes les banques proposent des assurances pour les prêts immobiliers (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas etc.)

Avant de souscrire à cette assurance, un questionnaire vous sera remis par l’organisme prêteur. Vous devrez répondre à plusieurs questions personnelles concernant votre état de santé général, qui permettront d’établir le coût de votre assurance :

  • Votre taille et votre poids
  • Si vous êtes fumeur ou non,
  • Si vous pratiquez un sport, et quel type de sport
  • Si vous êtes médicalement suivi et avez un traitement médical
  • Si vous êtes atteint de diabète, problèmes cardiaques ou respiratoires
  • Si vous avez déjà eu des problèmes médicaux ou une maladie grave

Selon votre âge et vos réponses au questionnaire, il pourra vous être demandé de faire des examens complémentaires. Ne vous inquiétez pas, ceci est tout à fait normal ! Si vous avez plus de 40 ans, il est normal que la banque veuille s’assurer que vous pourrez rembourser la somme qu’elle vous a prêté.

Les prêts immobiliers engagent en effet de grosses sommes d’argent, et si vous avez des problèmes de santé, il y a plus de risque pour que vous ne puissiez pas rembourser votre prêt, surtout si il dure longtemps (selon les cas, certains prêts immobiliers peuvent durer jusqu’à 30 ans !).

Attention !

Prenez garde à bien remplir ce questionnaire sur votre santé. Il est évident qu’une personne jeune et en forme aura un taux d’assurance moins élevé. Si vous cachez certains problèmes de santé à la banque, vous pourrez vous exposer à des sanctions judiciaires, et annuler l’effectivité du contrat d’assurance. Plus d’informations ici.

Sachez que si votre profil emprunteur présente un risque trop élevé pour l’assureur, vous pourrez vous voir refuser une demande d’assurance pour votre prêt immobilier. Dans ce cas là, vous pourrez vous tourner vers un autre organisme pour assurer votre prêt. De nombreux motifs peuvent en effet pousser les banques et compagnies d’assurance à refuser d’assurer votre prêt : la pratique d’un sport dangereux, un âge trop avancé, une maladie incurable, une profession à risque etc.

Assurer son prêt avec une compagnie d’assurance

Avant 2010, la loi obligeait les emprunteurs à s’assurer auprès de l’organisme bancaire qui leur prêtait de l’argent. Désormais, vous êtes libre de choisir la compagnie d’assurance qui couvrira votre crédit ! De nombreuses entreprises autres que les banques proposent des assurances pour les prêts immobiliers (la Matmut, AXA, la GMF, April, la MAAF, la MAIF, MGEN etc.).

assurance hors banque prêt immobilierLa seule condition pour vous assurer hors de votre banque, c’est que le contrat vers lequel vous vous tournerez devra proposer un niveau de garantie supérieur ou équivalent à celui proposé par la banque. Si vous voulez assurer votre crédit immobilier auprès d’une compagnie différente de l’assurance groupe, n’oubliez pas de demander à votre banquier une liste exhaustive de toutes les garanties de l’assurance proposée par la banque.

Ainsi, vous serez sûr de trouver une compagnie d’assurance offrant des garanties au moins équivalentes à celle de l’assurance de la banque. Votre banque est légalement obligée de vous fournir cette liste de garanties pour vous permettre de vous assurer ailleurs. N’hésitez donc pas à la demander à votre banquier lors de l’offre de prêt !

Si vous avez un profil à risque, et que malgré tous vos efforts, vous n’avez pas trouvé de compagnie d’assurance acceptant de couvrir votre crédit immobilier à des conditions standards (sans majorations ou exclusions de garanties), vous pourrez faire appel à la convention AERAS.

La convention AERAS, qu'est ce que c'est ?

L’AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), facilite l’accès à une assurance pour emprunter pour les personnes ayant des problèmes graves de santé.

Grâce à ce dispositif, vous aurez la possibilité d’assurer votre prêt et de bénéficier d’une assurance décès sans remplir le questionnaire de santé habituellement demandé lorsque vous faites une demande d’assurance pour un prêt. Plusieurs conditions doivent néanmoins être réunies pour bénéficier de cette aide :

  1. L’emprunteur doit s’être vu refuser un crédit en raison d’un risque aggravé de santé
  2. Il faut avoir moins de 70 ans à la date de fin du prêt
  3. La part de l’emprunt assurée ne doit pas dépasser la somme de 320 000 euros.

Cette convention instaure également un « droit à l’oubli‘ pour les personnes voulant emprunter une grosse somme d’argent, et qui ont été atteintes d’un cancer il y a plus de 10 ans. Aussi, elle permet d’étendre la garantie dans certains cas (si vous dépassez l’âge maximum de quelques années par exemple).

Si, malgré toutes ces dispositions, vous n’avez pas réussi à trouver une compagnie d’assurance pour votre crédit immobilier, il existe d’autres solutions pour vous aider à contracter un crédit. Notamment, vous pouvez faire appel à un tiers, qui se portera caution pour vous auprès de la banque. Cette personne s’engagera vis à vis de la banque en cas de défaut de paiement de votre part. Vous pouvez également faire une hypothèque sur un bien dont vous êtes propriétaire.

Comment changer son assurance de prêt ?

Le droit français vous permet de choisir la compagnie qui assurera votre emprunt immobilier. Il vous donne également le droit de changer le contrat d’assurance pour votre prêt immobilier en cours de contrat ! Pour ce faire, vous devrez résilier votre contrat d’assurance dans l’année suivant sa signature, en envoyant un courrier en recommandé à l’assureur. Assurez vous que cette résiliation soit acceptée par la banque si vous n’avez pas souscrit à l’assurance groupe, et qu’elle soit demandée au maximum 15 jours avant la date anniversaire du contrat.

Si vous voulez changer d’assurance, vous devrez d’abord trouver une autre compagnie pour assurer votre prêt, que vous pourrez présenter à l’organisme prêteur et à l’assureur chez qui vous aviez signé un contrat au moment de contracter votre emprunt.

Si vous avez contracté votre prêt il y a plus d’un an, vous devrez suivre une procédure différente. Si vous avez souscris une assurance depuis plus d’un an, et que vous êtes assuré auprès de la banque, vous pouvez demander une résiliation de votre assurance à chaque date anniversaire de votre contrat d’assurance, en respectant un préavis de 2 mois. Le même préavis devra être respecté avec une assurance externe, à la différence cette fois que la date à laquelle vous pourrez changer d’assurance sera indiquée dans votre contrat, et ne correspond pas forcément à sa date anniversaire.

Bien évidemment, vous devrez avoir trouvé un autre assureur pour couvrir votre prêt immobilier avant de réaliser toutes ces procédures. La banque exigera en effet que vous assuriez votre emprunt, et vous ne pourrez pas simplement résilier votre contrat d’assurance sans garantir que vous pourrez assurer votre prêt immobilier par la suite.

Annonce

En savoir plus

Commentaires

En savoir plus sur notre politique de contrôle, traitement et publication des avis : cliquez ici