TAEG

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Résumé : Vous le rencontrez souvent à la télévision ou sur Internet : le TAEG. Que signifient ces quatre lettres souvent mises en lien avec la notion de crédit et de taux ? Relève-t-il du détail ou revêt-il une importance considérable dans le calcul du coût total de votre crédit ? On fait le point sur le TAEG, et plus encore, dans cet article.

Qu’est-ce que le TAEG ?

À quoi renvoie le TAEG ? Le TAEG (taux annuel effectif global) est un taux prenant en compte la somme empruntée ainsi que les frais supplémentaires (frais de dossier, assurances…) qui, une fois calculé, vous permet de connaître le coût d’un crédit immobilier.

Le TAEG : définition

TAEG définitionLe TAEG est l’acronyme de taux annuel effectif global. Ce TAEG renvoie au coût total de votre crédit immobilier ou de votre crédit à la consommation que vous contracté. Ce taux englobe non seulement le taux d’intérêts mais aussi les frais supplémentaires dont vous devez vous acquitter comme par exemple ceux des frais de dossier.

Connaître son TAEG est un très bon moyen de comparer les prêts proposés par les différents établissements bancaires. Notez que parmi les frais supplémentaires pris en compte on distingue celui de l’assurance prêteur. Le TEG ne prend pas en compte l’assurance chômage. En revanche, l’assurance décès invalidité et l’assurance chômage sont, entre autres, comptées dans le TAEG.

Fort de ce constat, vous comprendrez que le TAEG doit faire l’objet de comparaisons pour contracter le crédit immobilier le moins cher et donc le rembourser dans les meilleures conditions. Le terme d’ « annuel » compris dans l’acronyme TAEG apparaît dans la mesure où il renvoie au pourcentage annuel de la somme que vous allez demander à votre banque.

Une fois connu, le taux vous permettra de connaître la somme totale que vous allez rembourser à l’établissement prêteur : c’est-à-dire l’argent emprunté ainsi que les frais annexes qui se sont ajoutés.

Quelle est la différence entre le TEG et le TAEG ?

La principale différence réside dans l’appellation des deux types de taux se ressemble assez. Le TEG a laissé sa place au TAEG le 1er octobre 2016. Équivalent d’une version revisitée du TEG, le TAEG prend en compte une méthode de calcul plus précise et prend en compte davantage d’assurances et de données que le TEG.

Alors que le TEG a longtemps été utilisé dans le cadre du calcul d’un crédit immobilier, le TAEG a pris le pas et est désormais utilisé pour calculer plusieurs types de prêts.

Le TAEA

Le TAEA (pour taux annuel effectif d’assurance) vous permet, tout comme le TAEG, de calculer le coût de votre assurance. Tout comme le TAEG, le TAEA doit impérativement être communiqué par l’établissement prêteur. Cela permettra au demandeur de crédit de choisir l’assurance qui l’avantagera le plus.

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Comment est calculé le TAEG ?

Le calcul de votre TAEG

Calcul TAEG Ainsi si vous empruntez la somme de 200 000 euros sur 10 ans, ce qui revient à « emprunter » 20 000 euros sur une année, et que votre banque applique un TAEG de 3% il vous suffira, tout simplement, de calculer le TAEG à partir de cette somme et de ce pourcentage. Vous devrez donc rembourser 20 600 euros.

Le principe s’applique pour les frais annexes comme les frais de dossier. Si ces frais représentent par exemple 1% du montant total emprunté, alors vous devrez non pas calculer 3% de 20 000 mais bien 4%. En effet, le pourcentage de ces frais s’additionne à celui qui s’appliquait au montant de la somme empruntée (3%).

Si le TAEG est un bon indicateur pour un prêt à taux fixe, vous vous douterez qu’il est plus difficile à calculer lorsqu’il s’agit d’un prêt à taux variable, ou révisable, dans la mesure où les intérêts fluctuent au fil du remboursement du prêt.

Bon à savoir

Le TAEG ne peut dépasser ce que l’on appelle le taux (ou seuil) d’usure : il s’agit d’un taux effectif global maximal qui ne peut être dépassé. Reprenant le principe du taux d’endettement, le taux d’usure « protège » les demandeurs de prêts d’un crédit immobilier au taux trop important, qu’ils ne pourraient rembourser. Le taux d’usure est arrêté par la Banque de France. Cliquez ici pour en savoir plus.

Jetez un œil au tableau ci-dessous pour avoir une idée du TAEG minimum et du TAEG maximum pour un prêt à la consommation :

Taux pour un prêt à la consommation

TAEG minimum TAEG maximum
Crédit Auto/moto neuf 0.99% 4.40%
Crédit Auto/moto occasion 0.99% 4.40%
Crédit Travaux 0.99% 4.40%
Prêt personnel 0.99% 2.20%

Faire baisser le TAEG de votre crédit immobilier

Vous l’aurez compris, un bon TAEG peut se négocier dans le sens où il est composé de plusieurs variables sur lesquelles vous pouvez jouer. À titre d’exemple, sachez que le coût de votre assurance dépendra notamment de :

  • Votre âge
  • Vos éventuels problèmes de santé
  • Votre salaire annuel net
  • Le fait que vous soyez fumeur

Autre levier de négociation : le taux d’intérêts, aussi assimilé au taux débiteur (pouvant être fixe ou variable) d’un crédit, vous permettant de calculer vos mensualités. Connu de tous, et encore plus par les courtiers immobiliers, il influence grandement la somme que vous aurez remboursé à la fin de votre crédit immobilier si vous avez par exemple contracté un crédit de la sorte.

Spécialiste de ce secteur et en contact avec les établissements bancaires, le courtier immobilier négocie différents coûts liés à votre crédit immobilier, dont les taux d’intérêts qu’il peut faire baisser à votre avantage.

Le courtier pourra aussi réduire les frais de dossier en plus de vous trouver les meilleurs taux du moment, en plus de vous faire gagner du temps. Le TAEG entretient donc un étroit lien avec les taux moyens actuels. Le courtier vous aidera à profiter encore plus de la baisse historique des taux d’intérêts pour un crédit immobilier en 2019 et à avoir un TAEG avantageux. N’hésitez pas à comparer les banques prêteuses comme le Crédit Agricole ou LCL pour mettre la main sur le meilleur TAEG.

À savoir

Les meilleurs taux d’intérêts pour le mois de juillet 2019 étaient de 0,45% pour un prêt sur 10 ans, de quoi vous donner des idées sur votre TAEG actuel ! À titre d’information pour pouvoir comparer les TAEG par période : en avril 2019, les taux moyens étaient de 1,34% sur 15 ans. Vous pouvez aussi mettre en perspective les TAEG d’une année sur l’autre en vous penchant par exemple sur ceux de 2018 pour avoir un ordre d’idée.

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Foire aux questions

C’est quoi un prêt amortissable ?

Il s’agit tout simplement du prêt tel que nous le connaissons ! C’est un prêt remboursable sur une période donnée, grâce à des mensualités plus ou moins lourdes chaque mois, en fonction de votre capacité de remboursement. Il existe d’autres types de prêts comme par exemple le prêt relais ou le prêt in fine.

Pour aller plus loin :

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