Calcul de mensualités

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Résumé : Les mensualités de votre prêt immobilier servent à rembourser le capital emprunté ainsi que ses intérêts. Elles dépendent du taux de votre crédit, de sa durée et de la somme empruntée, et doivent être soigneusement prises en compte avant de contracter le prêt. Il est donc important de faire le calcul des mensualités en amont pour s’assurer d’être en mesure de rembourser son crédit.

Réaliser la simulation du calcul de ses mensualités

Comment calculer les mensualités de son prêt immobilier ? Le calcul des mensualités de votre crédit immobilier se fait à l’aide d’une formule compliquée qui prend en compte des éléments comme votre taux d’intérêt, le capital emprunté et la durée du prêt. Il est généralement plus simple de passer par un simulateur de crédit, mais il faut bien comprendre comment l’utiliser.

Pourquoi simuler ses mensualités ?

Si vous vous apprêtez à contracter un prêt immobilier, il est important de savoir combien il va vous coûter. Un crédit ne se résume pas au capital que vous prête votre banque, mais aussi aux intérêts que vous allez devoir rembourser ainsi qu’à des frais inhérents comme l’assurance du prêt, les frais de dossiers et les frais de garantie.

Au moment de monter votre dossier ou tout simplement de construire votre projet, connaître vos futures mensualités vous permet de savoir à quoi vous pouvez prétendre (combien vous pouvez emprunter !) et d’établir votre budget. Les banques effectuent le même travail afin de déterminer quel est le montant maximum que vous pourriez régler en conservant un reste à vivre suffisant.

taux endettementLe reste à vivre, c’est la somme qu’il vous reste une fois vos mensualités réglées. C’est l’argent avec lequel vous allez pouvoir assurer votre train de vie quotidien : nourriture, loisirs, charges diverses. S’assurer d’avoir un reste à vivre suffisant vous permet à vous d’éviter le surendettement, et aux banques d’être certaines que vous allez pouvoir rembourser votre dû.

C’est la raison pour laquelle il existe d’ailleurs une formule calculant votre taux d’endettement. En général, on l’estime à 33% des revenus totaux du foyer, mais il faut se méfier des idées reçues ! Ce taux peut être plus élevé si vos revenus sont importants, vous garantissant un reste à vivre largement suffisant, mais aussi plus bas si votre capacité à gérer votre budget (épargne, etc) est remise en cause par la banque. Vous trouverez plus d’informations dans cet article.

Pour résumer, calculer vos mensualités est en fait une étape indispensable pour prétendre à un prêt immobilier. Ultérieurement, ce sera la garantie que vous pourrez rembourser votre crédit sans vous endetter. Enfin, c’est aussi le seul moyen de savoir ce qui va être prélevé sur votre compte chaque mois, afin de gérer votre budget mensuel.

reste à vivre

Utiliser un simulateur de crédit immobilier

Pour calculer les mensualités de votre prêt immobilier, le plus simple est de passer par un simulateur de crédit. Un tel outil vous permet d’effectuer une simulation de votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire des mensualités maximum que vous pourrez payer sans mettre en danger votre reste à vivre. La capacité d’emprunt détermine ainsi le montant maximum de crédit que vous pouvez espérer.

Il existe de nombreuses plateformes permettant la simulation gratuite de votre prêt immobilier. Elles calculent vos futures mensualités sans vous obliger à passer par des formules compliquées. Pour cela, elles se basent sur une liste de critères qui influent vos mensualités et déterminent donc combien vous pouvez emprunter… et sur quelle durée.

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Les critères à prendre en compte dans le calcul de ses mensualités

Ce qui influe vos mensualités de remboursement

Mais alors, de quoi dépend votre capacité d’emprunt et qu’est-ce qui fait varier vos mensualités ? Le calcul de vos versements doit prendre en compte les trois points suivants :

  • Le montant emprunté auprès de la banque
  • La durée du crédit (généralement de 5 à 25 ans, parfois 30)
  • Le taux d’intérêt du prêt immobilier

Ce sont les trois critères également pris en compte par les simulateurs de calcul de mensualités de prêt immobilier. Les frais annexes sont généralement pris en compte dans la somme totale du prêt. Pour vous donner des exemples concrets, vous trouverez ci-dessous un tableau de votre capacité d’emprunt à taux d’endettement de 33%. En fonction de votre salaire, il vous indique le montant maximum que vous pouvez emprunter sur 10, 15 ou 20 ans et vous donne la mensualité correspondante :

Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal

Salaire mensuel net (€) Mensualité maximale (€) Prêt sur 10 ans (€) Prêt sur 15 ans (€)
Prêt sur 20 ans (€)
1200 396 47520 71280 95040
1700 561 67320 100980 134640
2000 660 79200 118800 158400
2500 825 99000 148500 198000
3000 990 118800 178200 237600
3500 1155 138600 207900 277200
4000 1320 158400 237600 316800
4500 1485 178200 267300 356400
5000 1650 198000 297000 396000

Pour constituer un bon dossier, les banques ne s’occupent cependant pas seulement de votre taux d’endettement et du reste à vivre afférent mais aussi de votre apport personnel. Il est généralement conseillé d’avoir un apport d’au moins 10% du montant du bien, un apport de 20 ou 30% vous permettant de bénéficier de conditions plus avantageuses. Toutefois, votre apport ne change rien en soi au montant de vos mensualités !

Votre apport personnel vous permet avant tout de constituer un capital plus important – mais aussi d’avoir un meilleur dossier auprès de la banque pour peut-être bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt. C’est ce taux en lui-même qui fait varier le calcul d’une mensualité de prêt, et l’apport personnel n’influe donc qu’indirectement sur le résultat final.

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apport personnel

La formule de calcul des mensualités de son crédit

Vous souhaitez faire vos calculs vous-même ? Comme déjà mentionné précédemment, il existe une formule de calcul des mensualités. Soient C le capital emprunté, i le taux d’intérêt, et n la durée du prêt immobilier en mois, la valeur M d’une mensualité se calcule ainsi :

M = [C x i x (1 + i)n] / [(1 + i)n – 1]

Vous le voyez, cette formule de calcul inclut bien les intérêts de l’emprunt, la durée du crédit et la somme empruntée. C’est un peu compliqué ? C’est la raison pour laquelle les simulateurs existent ! Mais vous pouvez aussi effectuer votre calcul de mensualités de prêt grâce à Excel, qui dispose d’une fonction pour obtenir le montant de remboursements d’un emprunt.

Rassurez-vous : il n’est pas nécessaire de vous lancer dans des calculs compliqués. Outre le simulateur que nous avons déjà mentionné, votre banque va nécessairement vous fournir un tableau d’amortissement lorsque vous contracterez votre prêt immobilier. Ce tableau vous indique non seulement le montant de vos mensualités mais aussi ce qu’elles remboursement (capital et intérêts) et à quelle hauteur, ainsi que le capital qu’il vous reste encore à payer.

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