Prêt relais

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Résumé : Si vous voulez acheter un bien immobilier, mais que vous n’avez pas encore vendu votre logement actuel pour le financer, sachez que vous pouvez contracter un prêt relais pour réaliser cette transaction ! Vous rembourserez ensuite le prêt relais en un paiement à la banque, quand la vente de votre ancien logement sera effectuée. Suivez le guide !

Qu’est ce que le prêt relais ?

Vous vous demandez comment fonctionne le prêt relais ? Un prêt relais est un crédit immobilier qui consiste en une avance de la part de la banque pour qu’un particulier puisse acheter un bien immobilier. La condition pour le contracter est que l’emprunteur doit déjà être propriétaire d’un premier bien. Il remboursera alors son prêt relais en une fois au moment de la vente de son ancienne résidence principale.

Comment ça marche, le prêt relais ?

Lorsqu’un particulier est déjà propriétaire de sa résidence principale, et qu’il souhaite déménager dans un nouveau bien immobilier dont il compte faire l’acquisition, il a la possibilité de faire un prêt relais à la banque. Ce prêt consistera en une avance de la banque pour qu’il puisse acquérir son nouveau bien avant d’avoir vendu l’autre.

Le saviez-vous ?

Un prêt relais sert à acheter un bien immobilier. Il ne faut pas confondre le prêt relais avec le remboursement de crédit TVA, qui permet aux entreprises de payer leur TVA.

prêt relais acquisitionPar définition, faire un prêt relais vous permettra donc d’acheter un nouveau bien, tout en prenant le temps de vendre votre ancien logement ! Une fois votre ancien logement vendu, vous rembourserez ensuite la totalité du prêt : c’est pourquoi on parle de prêt « in fine » et non de prêt amortissable lorsqu’il s’agit d’un prêt relais.

Lors des quelques années qui sépareront le moment où vous avez contracté le prêt, vous ne devrez donc pas rembourser le prêt relais. Vous devrez simplement payer des intérêts à la banque tous les mois, comme lorsque vous remboursez un prêt immobilier amortissable classique.

Les différents types de prêt relais

Avant d’aller voir votre banquier pour lui demander un prêt relais, sachez qu’il existe différents types de prêt relais pour financer votre achat immobilier. Tout dépendra du prix du bien que vous souhaitez acquérir, et de la valeur estimée du bien que vous allez mettre en vente :

  1. Le prêt relais sec, lorsque votre bien est plus cher que celui que vous allez acheter
  2. Le prêt relais adossé, lorsque le nouveau bien est plus cher que celui que vous voulez vendre
  3. Le prêt relais avec franchise totale, qui vous permet de faire un prêt relais couplé à un prêt immobilier classique.

En moyenne, un prêt relais dure deux ans. Dans le cas où vous contracterez un prêt immobilier classique pour financer le reste de votre prêt relais (pour un prêt relais adossé ou un prêt relais avec franchise totale), vous ne devrez évidemment pas rembourser le prêt immobilier classique en même temps que le prêt relais ! Le reste de votre apport sera amortissable. C’est uniquement la partie de votre bien financée avec le prêt relais (généralement entre 60 et 80% si le bien acheté est plus cher), qui devra être remboursée au terme du prêt.

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Quel taux pour un prêt relais ?

Quel est le coût d’un prêt relais ?

Lorsqu’un particulier contracte un prêt relais, il doit tout de même rembourser des intérêts, et ce quelle que soit sa banque (BNP, Boursorama, Société Générale etc). Ce qui change, c’est la manière dont sont payés les taux d’intérêts en fonction du prêt relais que vous avez contracté.

coût prêt relais

Si vous avez pris un prêt relais avec franchise « partielle », vous devrez rembourser les intérêts dus à la banque tous les mois. Dans le cas d’une franchise « totale », en revanche, vous devrez rembourser l’intégralité des intérêts et de la somme empruntée à l’échéance du prêt relais. Vous n’aurez donc rien a payer pendant la durée du prêt !

Concernant le montant des taux d’intérêt et le coût global du prêt relais, ils sont les mêmes que pour un prêt immobilier classique. Le taux d’intérêt appliqué à votre prêt sera calculé en fonction de votre profil emprunteur, de la durée et du montant total que vous souhaitez emprunter. Ils seront également établis en fonction du taux immobilier moyen sur le marché.

Evolution du taux immobilier moyen en 2019 :

Mois Durée du prêt Taux fixes Mensualité pour 100k € empruntés
Avril
10 ans 0.88% 870,84
15 ans 1.18% 606,44
20 ans 1.39% 477,5
Mai
10 ans 0.85% 869,55
15 ans 1.15% 605,11
20 ans 1.35% 475,68
Juin
10 ans 0.85% 869,55
15 ans 1.10% 602.90
20 ans 1.35% 475,68
Juillet
10 ans 0.76% 865,66
15 ans 1.03% 599.81
20 ans 1.22% 469,78

Quelque soit le type de prêt relais que vous avez contracté (sec, adossé etc), le taux d’intérêt appliqué correspondra aux taux moyens en 2019 sur le marché de l’immobilier. Pour ce qui est de la durée du prêt et de la somme empruntée, tout dépendra en revanche du prix du logement que vous avez prévu de vendre, et non du montant du reste à vivre comme pour un crédit immobilier classique.

Quelle assurance pour un prêt relais ?

Comme pour un prêt immobilier classique, vous devrez prendre une assurance pour votre prêt relais. Celle-ci s’ajoutera aux taux d’intérêts mensualisés du prêt. L’assurance de prêt n’est, en théorie, pas obligatoire. Mais aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent si vous ne prenez pas une assurance pour votre prêt !

Le saviez-vous ?

Pour un prêt relais, la banque peut vous demander de faire une hypothèque de votre bien pour assurer votre crédit.

Vous pourrez souscrire à l’assurance groupe de votre banque pour assurer votre prêt immobilier, ou choisir de faire une délégation d’assurance en faisant appel à une compagnie extérieure pour votre contrat d’assurance. Cette deuxième option est souvent moins onéreuse. Vous pouvez utiliser des comparateurs ou chercher des avis sur les assurances de prêt relais en ligne pour savoir qu’elle compagnie propose les tarifs les plus avantageux !

Si vous avez déjà contracté un prêt relais, sachez que vous pourrez toujours changer l’assurance de votre prêt dans l’année qui a suivi le début du contrat (2018) pour profiter d’un meilleur taux d’assurance de prêt relais sec ou adossé en 2019.

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