Capacité d’emprunt

Connaître sa capacité d’emprunt

Vous vous demandez comment connaître votre capacité d’emprunt pour obtenir à un prêt et contracter un crédit immobilier ? Celle-ci est simple à connaître : vous devez prendre en compte votre salaire mensuel net et le multiplier par le taux d’endettement maximum.

On définit la capacité d’emprunt comme étant la somme maximum que vous pouvez emprunter sur une période donnée dans le cadre d’une demande de prêt. Celle-ci se base sur plusieurs variables dont :

• votre salaire
• vos charges

Si le montant de votre demande de prêt dépasse vos capacités de remboursement, votre banquier ne donnera probablement pas suite à votre demande.

Le calcul de votre capacité d’emprunt

Avant tout emprunt, vous devez effectuer certains calculs qui vous permettront de connaître votre capacité à emprunter de l’argent auprès d’une banque.

Alors, comment calculer sa capacité d’emprunt ? Voici la formule que vous devez avoir en tête au moment de faire le calcul de votre capacité d’emprunt :

Vous devez multiplier votre salaire mensuel net par 0,33, le pourcentage d’emprunt maximum.
Par exemple, si votre salaire net est de 1 200 euros par mois, alors vous pourrez emprunter jusqu’à 396 euros maximum chaque mois. Vous pouvez faire le calcul de votre capacité d’emprunt d’immobilier ou de prêt personnel gratuitement grâce à cette formule, bien que nous vous conseillons d’avoir recours à un simulateur et à un comparateur pour confronter les différents taux proposés.

Vous l’aurez compris, votre capacité à pouvoir contracter un crédit dépend naturellement de votre faculté à pouvoir le rembourser.
Consultez les chiffres ci-dessous pour connaître approximativement la somme vous pouvez emprunter chaque mois :

Qu’est-ce que le reste à vivre ?

Le reste à vivre représente la somme d’argent restante après règlement de toutes les charges d’un foyer. Ce chiffre dépend donc de toutes les sommes qu’il vous incombe de payer chaque mois (il s’agit de votre loyer, d’un crédit en cours, votre consommation en énergie…).

Notez que plus vos revenus augmentent, plus la capacité d’emprunt grimpe également. Certaines banques peuvent vous autoriser une capacité d’emprunt de 50% de votre revenu net dans le cadre d’une demande de crédit auto ou de crédit à la consommation.

Faire un emprunt immobilier : démarches et conseils

Solliciter un courtier immobilier pour optimiser sa capacité d’emprunt

Comment s’y retrouver au moment de demander un prêt ? Entre sa simulation et sa négociation, plusieurs rendez-vous avec votre banquier pourront être nécessaires pour votre emprunt. C’est à ce moment que vous pouvez faire appel à un courtier.

Le courtier est un expert en crédit immobilier dont le rôle est de :

• vous faire économiser du temps : lorsque l’acheteur signe le compromis de vente (acte scellant l’accord des deux partis concernant une vente de bien), il dispose de 45 à 60 jours pour trouver les fonds nécessaires au financement du bien. À moins de bien connaître le sujet, les démarches liées à une demande de prêt peuvent durer plus de temps que prévu. Le courtier les facilitera et saura trouver les meilleurs taux en lien avec votre capacité d’emprunt
• vous faire économiser de l’argent : en relation avec de grandes banques comme Boursorama, LCL ou encore BNP Paribas et connaissant très bien le marché, un courtier peut vous faire économiser d’importantes sommes influant directement sur votre capacité d’emprunt
• vous accompagner tout au long de votre demande de prêt : expert en immobilier, le courtier répondra à toutes les questions que vous pourriez vous poser concernant votre emprunt. En outre, il vous aidera notamment à rassembler les pièces de votre dossier
• négocier l’emprunt : vous avez trouvé la banque auprès de laquelle vous pourrez contracter votre prêt, mais encore faut-il négocier l’emprunt ! Le courtier mettra en avant des éléments de votre dossier pour maximiser vos chances d’obtenir le prêt en question

Connaître sa capacité d’emprunt pour éviter le surendettement

Connaître votre capacité d’emprunt et contracter un prêt à un taux avantageux vous sera primordial pour ne pas être surendetté, notamment si vous voulez obtenir un prêt auto ou pour un achat immobilier, deux types de prêts très contractés. En effet, si vous empruntez à un taux fixe pour votre projet immobilier, vous profiterez d’un même taux durant le remboursement de votre crédit mais vous ne profiterez pas des éventuelles baisses de taux d’intérêt durant votre crédit. Le taux mixte n’est, quant à lui, pas arrêté à l’avance. Généralement le taux fluctue pendant votre prêt.

Il existe en outre le PTZ, pour prêt à taux zéro, pouvant constituer une alternative très intéressante pour avoir une meilleure capacité d’emprunt, dans le cadre d’une construction d’une maison neuve ou un investissement locatif par exemple. Celui-ci est une aide de l’État et qui, comme son nom l’indique, permet à l’emprunteur de ne rembourser que son emprunt, sans les intérêts. Toutefois, sachez que ce prêt doit être complété par un autre, soumis à un taux d’intérêt cette fois.

Comment est calculé le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement autorisé est de 33%. Ce chiffre renvoie aux charges d’un foyer par rapport aux revenus de celui-ci. Votre banquier est en charge de vérifier votre capacité à recouvrir votre emprunt. Ce taux dépend notamment  de conditions d’éligibilité comme votre salaire mensuel net, vos revenus annexes, votre loyer et votre crédit actuel (si vous en avez déjà contracté un).

Connaître sa capacité d’emprunt vous permet non seulement d’estimer le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre crédit mais aussi de vous laisser une marge de manœuvre en cas d’imprévu.

Foire aux questions

Quel salaire pour emprunter ?

Il n’y a pas de chiffre précis vous permettant de faire un emprunt. Mais plus votre salaire sera élevé, plus vous aurez de chance d’obtenir un emprunt auprès de votre banque et surtout, que celui-ci soit important.

Quel est le rôle de la commission de surendettement ?

La commission de surendettement a pour rôle de vous accompagner et de vous aider à trouver une solution dans le cas où vous seriez dans une situation d’endettement. Cet organisme statue sur votre capacité ou non à recevoir un plan de remboursement. Cette commission analyse les dossiers au cas par cas et peut demander un effacement partiel voire total des dettes selon le dossier des demandeurs.

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