Constituer son dossier de prêt immobilier

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Résumé : Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves, ça y est ! À moins d’avoir un compte en banque bien fourni, il est commun de contracter un prêt immobilier. Comment constituer son dossier de prêt immobilier ? Tous les conseils sont juste ici !

Comment constituer son dossier de prêt immobilier

Comment constituer son dossier de prêt immobilier ? Quelles sont les pièces à fournir et les écueils à éviter ? Le dossier de prêt permet aux banques de calculer sa capacité d’emprunt. Voici les principales pièces justificatives pour effectuer une demande de prêt immobilier pour n’importe quelle banque :

  • les 2 derniers avis imposition
  • les 3 derniers bulletins de salaire
  • les 3 derniers relevés de compte en banque
  • le justificatif d’identité
  • le justificatif de domicile actuel
  • le compromis de vente

Constituer un bon dossier, c’est être le parfait candidat aux yeux des banques : ça se prépare !

Quels documents faut-il fournir pour une demande de prêt immobilier ?

Les documents à fournir pour une demande de prêt immobilier sont constitués de documents personnels comme votre justificatif d’identité, les documents relatifs à vos apports financiers comme vos bulletins de salaire ainsi que les documents de votre projet immobilier. Les documents que vous avez à fournir pour votre demande de prêt immobilier sont les mêmes, que vous souhaitiez présenter ce dossier à la Banque Postale, au Crédit Foncier, au Crédit Mutuel ou encore au Crédit Agricole. Pour certaines banques, comme la Banque Postale, vous pouvez remplir un formulaire en ligne avant de constituer votre dossier de prêt immobilier. Plus d’informations ici.

Les documents personnels

Les documents personnels à fournir sont les suivants :

  • une pièce d’identité (cela peut être votre carte d’identité ou votre passeport)
  • un justificatif familial (livret de famille ou livret de mariage ou un certificat de la mairie si vous êtes pacsé)

Les documents relatifs à vos apports financiers

Les documents relatifs à vos apports financiers attestent votre capacité à rembourser le prêt, les banques regardent méticuleusement ces données car elles ne peuvent pas prendre de risques. Voici les documents à fournir :

  • vos 3 derniers bulletins de salaire
  • vos deux derniers avis d’imposition
  • vos trois derniers relevés de compte bancaire

Ces informations permettent de calculer votre capacité d’endettement et votre reste à vivre. En quelques mots, si vous êtes plutôt du genre à découvert à la fin du mois, il va falloir relever la pente.

  • Si vous n’êtes pas en CDI mais en CDD, intermittent ou en intérim, il faut justifier de revenus réguliers des trois dernières années
  • Les documents de vos apports personnels s’il y a (donations, prêts-familiaux etc)
  • Les documents relatifs à vos éventuels crédits en cours
  • Les documents de vos différents placements comme votre assurance-vie

Ces derniers documents n’entrent pas en compte dans le calcul de votre prêt mais sont des garanties pour les banques : cela rassure sur votre capacité à épargner, à gérer vos revenus et donc à un être un parfait emprunteur !

Capacité à épargner

Les documents du projet immobilier

Enfin, il est important de livrer les documents qui concernent votre projet immobilier. Les voici :

  • Le compromis ou la promesse de vente signés
  • Si vous allez acheter un logement neuf, il faut déposer l’avant-contrat
  • Si vous faites construire, il s’agit du contrat de construction
  • Si vous rénovez un bien immobilier ancien, le devis d’estimation des travaux est à fournir
  • Si vous faites un crédit-relais, les documents liés au prêt relais dont le titre de propriété du bien immobilier que vous revendez

Si vous êtes deux à emprunter sur un même prêt (emprunteur et co-emprunteur), alors tous ces documents sont à fournir obligatoirement par les deux personnes.

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Quels documents faut-il fournir pour monter un dossier de prêt immobilier pour un investissement locatif ?

L’investissement locatif est un placement financier à long terme : vous investissez dans un bien que vous allez louer. Monter un dossier de prêt immobilier pour un investissement locatif est chose ardue.

Vous devez réunir vos documents personnels ainsi que les documents relatifs au projet immobilier.

Les documents personnels

  • votre carte d’identité
  • vos trois dernières fiches de paie
  • vos deux derniers avis d’imposition
  • votre contrat de travail
  • votre justificatif de domicile

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien :

  • la taxe foncière
  • l’estimation du bien
  • votre crédit en cours accompagné du tableau d’amortissement

Les documents concernant le bien immobilier

  • les frais notariés
  • les frais de gestion s’il s’agit d’un appartement
  • les trois derniers avis d’Assemblée Générale s’il s’agit d’un bien d’une copropriété
  • une estimation des loyers locatifs
  • le statut de gestion
  • l’estimation de votre assurance
  • si le bien est déjà loué, vous devrez justifier du bail et d’une attestation du propriétaire-vendeur comme quoi le locatif n’a jamais eu d’impayé
  • enfin, le compromis ou la promesse de vente

Avec tous ces documents, vous justifiez de la transparence de votre situation auprès de l’organisme prêteur et assurez ainsi l’accord de votre demande de prêt.

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Promesse vente

Constituer son dossier de prêt personnel

Tout comme le prêt immobilier, vous pouvez constituer un dossier de prêt personnel. Ce ne sont pas tout à fait les mêmes documents que ceux à présenter pour le prêt immobilier. Lumière.

Quels documents faut-il fournir pour une demande de prêt personnel ?

Lors d’une demande de prêt personnel, les documents à fournir sont les suivants :

  • une pièce d’identité et une pièce co-signataire, le cas échéant
  • un justificatif de relevé bancaire (RIB)
  • votre dernière facture téléphone fixe ou portable avec votre abonnement
  • une photocopie des justificatifs de revenus (si vous êtes salarié, il faut présenter les 3 derniers bulletins de salaire et votre avis d’imposition année en cours ou si vous êtes retraité ou non salarié, il faut présenter le dernier avis d’imposition)
  • SI vous êtes propriétaire ou bientôt propriétaire, présentez une photocopie de votre taxe foncière
  • Si vous êtes logé par un membre de votre famille , vous devez justifier d’une déclaration sur l’honneur de l’hébergeant, d’un justificatif de domicile et d’une photocopie du livret de famille de l’hébergeant
  • Pour un prêt véhicule : fournissez le bon de commande ou la photocopie non barrée de votre carte grise
  • Pour un prêt travaux ou un autre projet personnel : fournissez le devis ou le bon de commande des matériaux

Un dossier complet vous assure de la rapidité d’obtention de votre prêt !

Quand constituer son dossier de prêt immobilier ?

Le dossier de prêt immobilier est à constituer directement après l’avant-contrat, le compromis ou la promesse de vente. Il est d’ailleurs plus sérieux de le faire avant au regard des banques.

Les délais moyens de réponse des organismes bancaires face aux offres de prêt

Vous n’avez seulement que 45 jours de délais après votre promesse de vente pour trouver financement, d’où l’importance de préparer le dossier en amont. De plus, les banques mettent plus ou moins plusieurs jours à vous répondre : c’est un gagne-temps !

Délais moyens de réponse pour une offre de prêt

BNP Paribas 12 jours
Caisse d’Epargne 14 jours
Banque Populaire 17 jours
Banque Postale 19 jours
Crédit du Nord 20 jours
Crédit Mutuel 22 jours
LCL 23 jours
ING Direct 24 jours
Boursorama 25 jours
Crédit Agricole 28 jours
HSBC 31 jours
Société Générale 35 jours
Crédit Foncier 45 jours

Délais réponse banque

Les banques demandent toutes les mêmes informations. Si une banque vous refuse, vous pouvez envoyer le même dossier à une autre banque. De fait, il est conseillé de venir aux rendez-vous des organismes bancaires avec vos originaux et de préparer plusieurs dossiers photocopiés. Ils pourront vous resservir.

Comment contracter un prêt immobilier ?

Voici les critères sur lesquels se basent les banques afin de décider si elles vous accordent un prêt immobilier ou non :

  • vos revenus
  • vos apports financiers
  • votre capacité d’endettement
  • votre capacité à épargner
  • votre profession
  • la gestion de votre compte courant

Il est donc important de :

  • choisir un bien immobilier à hauteur de vos moyens
  • établir une bonne gestion de vos finances
  • vérifier votre capacité d’endettement grâce à un simulateur de prêt immobilier
  • avoir une bonne situation professionnelle (en d’autres termes, des revenus stables et pas de profession dite trop à risques mais vous pouvez emprunter si vous êtes en CDD)
  • avoir un bon apport (les banques se basent sur un minimum de 10% du montant emprunté)

Si vous êtes propriété ou que vous possédez des revenus de placement financier, la banque sera également regardante en votre faveur. N’oubliez donc pas de regrouper :

  • vos titres de propriété des biens (tout comme votre contrat de prêt en cours et votre tableau amortissement s’il y a)
  • vos relevés de comptes-titre ou compte-épargne ou le relevé de votre situation de contrat assurance-vie

Comment bien constituer son dossier de prêt immobilier ? 

Vous avez rassemblé toutes vos pièces justificatives mais vous avez peur que votre dossier soit tout de même refusé ? Voici quelques conseils à adopter face aux banques afin d’être sûr de ne pas passer à côté du bien immobilier de vos rêves !

Quelques conseils pour bien constituer son dossier de prêt immobilier

Pour commencer, vérifiez que vous possédez tous vos documents originaux. Si votre dossier est complet dès le début, c’est un gagne-temps.

Vous pouvez également solder vos crédits de consommation pour votre crédit immobilier : cela diminue votre capacité d’endettement et vous paraîtrez ainsi plus faible aux yeux des organismes bancaires.

Faites attention à vos dépenses durant les quatre voire cinq derniers mois avant la constitution de votre offre de prêt : le moindre découvert pourrait vous être fatal.

Vous pouvez aussi penser à vous constituer une épargne bien avant de faire une demande de prêt, c’est un plus non négligeable qui fera pencher la balance de votre côté !

Et si la banque refuse ?

Refus banque

Les aides pour constituer un bon dossier de demande de prêt

Pas de panique si une banque refuse, tout d’abord elle sera peut-être la seule à vous refuser votre demande de prêt, ensuite vous pouvez très bien avoir recours à des aides si vous faites face à un refus.

Effectuer une simulation de prêt immobilier

Avant de vous lancer dans la constitution de votre dossier de prêt immobilier sans être certain que vos revenus soient suffisants pour votre prêt, effectuez une simulation de prêt immobilier avec une calculette en ligne. Cela vous donnera une idée de vos mensualités et de votre capacité d’emprunt. Vous trouverez ci-dessous l’outil de simulation gratuit développé par papernest :

De quel type de logement s'agit-il ?


Montant à emprunter

0 €


Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)

Sur 7 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

0.78%

Sur 10 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

0.96%

Sur 15 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

1.15%

Sur 20 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

1.33%

Sur 25 ans

0 €/mois


Taux d'intérêt

1.52%

Simulation avancée

Ainsi si le solde est insuffisant, vous pourrez par exemple recourir aux soldes de vos crédits de consommation ou mettre en avant d’autres apports financiers comme dit précédemment, ou tout simplement attendre un peu afin d’être sûr que votre prêt soit accepté.

Comparer les offres de prêt immobilier

Votre dossier de prêt immobilier est dans les starting-block ? Pas de précipitation, avant de l’envoyer à toutes les banques, consultez les offres de prêt immobilier. La meilleure offre sera celle qui est susceptible d’être adoptée selon votre profil emprunteur. Ayez le nez !

Avoir recours à un courtier immobilier

Afin de négocier au mieux votre demande de prêt, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier.

Comment fonctionne un courtier en prêt immobilier ?

Le courtier immobilier est celui qui fait le lien entre vous, l’emprunteur et l’organisme prêteur, souvent une banque. Il vous accompagne dans votre démarche de constitution de dossier de prêt immobilier. Il vous aide à la fois dans vos démarches administratives mais aussi dans la négociation de votre prêt : vous obtenez votre demande de prêt au meilleur taux ! En revanche cette prestation n’est pas gratuite si vous faites appel à un courtier physique. Pour un courtier en ligne, tout se fait gratuitement et par Internet.

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Les avis et commentaires

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1094 avis - Excellent
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Victor

Courtier impliqué et disponible

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Redactor

Written by Manon

Mis à jour le 7 Juil, 2020

Commentaires

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