Prêt lombard : quelles conditions, quel taux ?

Annonce

Résumé : Le prêt lombard est un type particulier de crédit immobilier qui est garanti par le nantissement d’actifs, le plus souvent immobiliers. Le prêt lombard constitue une avance de trésorerie.

Prêt lombard définition

Qu’est-ce que le prêt lombard ?

Le prêt lombard est un type de crédit immobilier, proche du prêt in fine, qui fonctionne comme une avance de trésorerie sur une durée allant de 1 à 4 ans. Pour contracter ce prêt à taux variable, l’emprunteur doit mettre en garantie des actifs qu’il possède comme des actions ou encore des placements monétaires.

Prêt lombard origine

Le prêt lombard représente la plus ancienne forme de crédit puisqu’il existe depuis le Moyen-Âge. Ce sont les marchands du nord de l’Italie, plus précisément des régions du Piémont et de Lombardie, qui ont été les premiers à utiliser ce type de prêt.

Ce prêt a été créé dans un contexte de développement économique de l’Occident au cours du XIIe siècle, afin de répondre aux besoins naissants de crédit à la consommation. Il s’agit donc de l’ancêtre de tous les prêts.

Prêt lombard taux

Le prêt lombard possède le plus souvent un taux variable. Ce taux est déterminé en fonction du taux de l’Euribor, l’un des taux de référence du marché monétaire de la zone euro. Les banques ajoutent ensuite une marge de plus ou moins 1% à ce taux, ce qui fait du crédit lombard l’un des crédits les plus chers.

Cependant, ce fort taux est compensé par l’effet de levier que provoque le crédit lombard. En effet, l’avance de trésorerie permet à l’emprunteur de conserver sa capacité d’investissement et de générer rapidement un rendement important.

Prêt lombard nantissement

Le nantissement est le principe sur lequel repose le prêt lombard. Il s’agit de la situation juridique où un emprunteur place en garantie d’un crédit une partie de ses actifs, sans en perdre la possession. prêt lombard nantissement

Ces actifs ont le plus souvent une valeur immobilière. De plus, même s’ils servent de garantie, les actifs continuent de rapporter des intérêts et des dividendes qui reviennent directement à l’emprunteur.

Parmi les actifs nantis, on peut citer :

  • Des actions
  • Des obligations
  • Des placements monétaires, etc

Dans le cadre du prêt lombard, le capital emprunté à la banque dépend de la valeur et de la « sûreté » des actifs. Plus les placements sont risqués, moins la somme empruntée est élevée. Ainsi, les banques prêtent :

  • à 100% pour un fond euro.
  • entre 80 et 100% pour un contrat d’assurance-vie.
  • entre 30 et 50% pour des actions.

À savoir

Le remboursement du prêt lombard se fait grâce à la vente des actifs. En revanche, si les actifs ne sont pas vendus, ils deviennent la propriété de la banque.

Prêt lombard évasion fiscale

Pendant longtemps, le prêt lombard était considéré comme une voie d’accès simple et légale vers l’évasion fiscale. En effet, contracter ce type de crédit peut permettre de diminuer fortement le montant de l’impôt sur le revenu.

En suivant un processus totalement légal, les grandes fortunes françaises parviennent à payer moins d’impôts. Comment le font-elles ? Explications :

Il est en effet possible de vivre « à crédit » en souscrivant un prêt lombard garanti par exemple avec un contrat d’assurance de plusieurs millions d’euros. La somme empruntée, sur une durée d’un à quatre an, sera donc conséquente. prêt lombard évasion fiscale

Ainsi, le particulier vit grâce aux versements versés par la banque, qui sont alors exempts d’impôts puisque ce ne sont pas des revenus. Si dans le même temps, il diminue son haut salaire, il peut alors diviser grandement le montant de l’impôts sur le revenu, tout en conservant son train de vie.

On a ici un montage financier parfaitement légal, mais qui flirte souvent avec de l’évasion fiscale, puisque ce sont souvent des banques domiciliées en Suisse qui se cachent derrière ce procédé.

Annonce

Prêt lombard : Les autres crédits patrimoniaux

Le prêt in fine

Le prêt lombard est en réalité un sous-genre de prêt in fine. Ce dernier nécessite souvent, lui aussi, le placement d’une garantie sous forme d’actifs. Contrairement au prêt lombard, le prêt in fine est un crédit à taux fixe, dédié aux investissements locatifs.

Il est appelé « in fine », car le capital emprunté n’est remboursé que lors de la dernière mensualité. Le reste du temps l’emprunteur ne rembourse que les intérêts et l’assurance.

Ce type de crédit immobilier est le plus souvent réservé aux ménages aisés, car il nécessite de posséder des actifs avec une certaine valeur.

Remboursement prêt in fine

Le plus souvent le prêt in fine se rembourse grâce aux loyers perçus après la mise en location du bien.

L’un des gros avantages du prêt in fine est qu’il permet de bénéficier de réductions fiscales, notamment lorsque l’imposition sur le revenu est élevée (à partir de 30%). En effet, il est possible de déduire le montant des intérêts des revenus fonciers et donc de diminuer le montant de l’impôts.

De plus, il faut savoir que l’investissement locatif en lui-même peut permettre de bénéficier d’un abattage fiscal, en application de la loi Pinel (apprenez-en davantage en suivant ce lien).

La durée du crédit in fine est comprise entre 3 et 15 ans et le capital emprunté doit être au minimum de 21 500€.

Le crédit immobilier hypothécaire

Le crédit immobilier hypothécaire est un type de prêt où l’emprunteur met en garantie du remboursement du crédit le bien qu’il souhaite acquérir, ou un bien qu’il possède déjà. Ainsi, en cas de défaillance de sa part, la banque peut alors saisir le bien immobilier pour rembourser le crédit. crédit hypothécaire

Le prêt immobilier hypothécaire est destiné à tous les types d’achats immobiliers, que ce soit pour du neuf, de l’ancien ou un investissement locatif. Son montant représente généralement 50 à 70% de la valeur du bien, le reste du capital provenant de l’apport personnel.

L’un des inconvénients du crédit immobilier hypothécaire est que sa durée est relativement longue, entre 15 et 30 ans. Ce crédit est amortissable, c’est-à-dire que l’emprunteur rembourse le crédit en suivant un échéancier composé à la fois des intérêts et du capital.

Néanmoins, ce crédit dispose de plusieurs avantages :

  • La capacité d’endettement de l’emprunteur est élevée.
  • Le prêt hypothécaire existe aussi pour les crédits à la consommation.
  • Le remboursement anticipé est possible sans pénalité.

Une fois que l’intégralité du crédit est remboursé, l’hypothèque est levée en effectuant une mainlevée.

Annonce

En savoir plus

Les avis et commentaires

star star star star star
1135 avis - Excellent
swipe arrow swipe arrow
starstarstarstarstar
Maxime

Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver…

Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver le crédit qu'il me fallait pour acheter mon appartement. En plus, tout a été rapide et sans stress. Je re

06 Juil 2020
starstarstarstarstar
Justin

Merci au courtier !

J’ai fait appel à Papernest pour faire un emprunt pour un achat immobilier dans le 16eme à Paris. Le courtier a été très réactif Lors de ma re

26 Juin 2020
starstarstarstarstar
Safran

Super conseiller

Je suis tombé sur un excellent conseiller qui m'a très bien orienté et accompagné.

29 Mai 2020
starstarstarstarstar
Benoît

Super expérience avec Papernest

Super expérience avec Papernest pour notre crédit immobilier malgré la situation du Covid-19. Mais ca fait plaisir d'avoir des personnes réactives

25 Juin 2020
starstarstarstarstar
Déborah C.

Je recommande les yeux fermés

Accompagnement d'un très grand professionnalisme tout au long de mon dossier de crédit immobilier. Grâce à Papernest, j'ai pu bénéficier d'un tr

30 Juin 2020
starstarstarstarstar
Charles F

Un courtier en béton!

Expérience top!!! Mon courtier Papernest a été d'une aide et d'une efficacité exceptionnelles. On a formé une super team malgré les nombreux obs

18 Juin 2020
starstarstarstarstar
Victor

Courtier impliqué et disponible

Un grand merci à Anthony pour avoir été d'une aide précieuse pour constituer notre dossier et négocier un taux avantageux. Tout se passe en ligne

06 Juil 2020
starstarstarstarstar
Matt Pace

Service très utile pour mon prêt !

Je salue la qualité et l'efficacité des équipes lors de la négociation de mon crédit ! Très satisfait !

25 Juin 2020
star star star star star

Envie de voir plus d'avis sur papernest ?

trustpilot
Redactor

Written by Maxime

Mis à jour le 7 Juil, 2020