Quelles sont les conditions pour obtenir un prĂŞt immobilier en 2022 ?


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Les conditions pour obtenir un prĂŞt immobilier, l’antisèche :

  • Depuis le durcissement des critères d’octroi, il est devenu indispensable de se renseigner sur les conditions pour obtenir un prĂŞt immobilier
  • Des revenus suffisants et stables restent des conditions clĂ©s pour obtenir un prĂŞt immobilier
  • Vous devez Ă©galement justifier d’un apport de 10% du montant empruntĂ©
  • Pour vous assurer de ne pas dĂ©passer 35 % de taux d’endettement, vous pouvez faire un calcul de vos mensualitĂ©s
  • Votre Ă©tat de santĂ© et la composition de votre foyer sont deux autres critères Ă©valuĂ©s par la banque

 

Les principales conditions pour obtenir un prĂŞt immobilier

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier auprès de la banque ? Elles peuvent être résumées et hiérarchisées de cette manière :

  1. Situation financière stable (pas trop de dettes, pas de déficit, etc)
  2. Situation professionnelle durable (CDI – contrat de fonctionnaire)
  3. Situation familiale actuelle (nombre d’enfants, mariage ou divorce…)
  4. État de santé

La stabilité financière et professionnelle

Après avoir calculĂ© votre capacitĂ© d’emprunt avec l’aide d’un courtier ou via une simulation en ligne, il vous faudra monter un dossier qui sera prĂ©sentĂ© Ă  la banque en mĂŞme temps que votre demande de prĂŞt. Ce dossier sera examinĂ© attentivement et permettra Ă  la banque de dĂ©terminer si elle accepte de vous faire crĂ©dit et vous envoyer une offre de prĂŞt ou si elle refuse. Il peut arriver que plusieurs banques refusent une demande de prĂŞt avant de trouver celle qui acceptera enfin.

L’une des premières et principales conditions pour obtenir un crĂ©dit immobilier est de prouver Ă  la banque sa stabilitĂ© financière. Tout l’intĂ©rĂŞt du dossier pour la banque est de prouver que le crĂ©dit sera bien remboursĂ© et qu’il n’y aura pas d’impayĂ©. Un banquier n’accepte de prĂŞter qu’Ă  des personnes en situation de pouvoir supporter le remboursement.

Bon Ă  savoir

L’examen des sources de revenus est Ă©galement accompagnĂ© d’un examen des diffĂ©rents prĂŞts en cours et des dettes dĂ©jĂ  accumulĂ©es. Le calcul de tous ces Ă©lĂ©ments permet de dĂ©terminer le taux d’endettement d’une personne.

Pour Ă©valuer la stabilitĂ© d’un emprunteur, la banque va procĂ©der Ă  la vĂ©rification des fiches de paye ainsi qu’Ă  toutes les autres sources de revenus. Vos revenus n’ont pas besoin d’ĂŞtre Ă©levĂ©s pour l’obtention d’un prĂŞt, en revanche ils doivent ĂŞtre rĂ©guliers. De la mĂŞme façon, selon le type de contrat de travail en cours la banque peut ĂŞtre plus ou moins encline Ă  prĂŞter. Dans l’ordre de prĂ©fĂ©rence, une banque favorisera :

  1. Un contrat de fonctionnaire
  2. Un CDI
  3. Un CDD
  4. Un contrat d’intĂ©rimaire
  5. Un travailleur indépendant

Bien qu’il soit toujours plus facile d’obtenir un prĂŞt immobilier avec un CDI, il n’est pas exclu qu’une personne en CDD puisse remplir les conditions et faire valider son dossier. Pour les contrats moins stables qu’un CDI il faudra cependant attester d’une pĂ©riode courant gĂ©nĂ©ralement sur deux ans d’activitĂ© dans le mĂŞme secteur pour prouver sa fiabilitĂ© afin d’obtenir un crĂ©dit sans CDI.

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La situation familiale comme condition dans un crédit immobilier

Bien qu’il s’agisse d’un critère moins important aux yeux des banques, la situation familiale est tout de mĂŞme examinĂ©e pour s’assurer qu’aucun changement majeur ne va interrompre le versement des mensualitĂ©s. Il est ainsi demandĂ© de renseigner le nombre d’enfants Ă  charge, leur âge et la situation maritale du demandeur.

Combien d'enfants Ă  charge dans le budget ?Par exemple, des enfants en âge de commencer leurs Ă©tudes risquent de coĂ»ter plus cher Ă  leurs parents s’il faut financer une Ă©cole ou un dĂ©mĂ©nagement tandis que des enfants en bas âge ne reprĂ©sentent que des dĂ©penses courantes, sans impact important sur la capacitĂ© de remboursement. De la mĂŞme façon, une personne en instance de divorce aura plus de mal Ă  soutenir son projet de financement immobilier car la banque se mĂ©fiera des possibles pensions qui devront ĂŞtre versĂ©es Ă  l’issue de la sĂ©paration.

L’Ă©tat de santĂ© comme critère de validation d’un prĂŞt

Enfin, pour les prĂŞts Ă  partir de 250 000€, il arrive que la banque aille jusqu’Ă  examiner l’Ă©tat de santĂ© d’un emprunteur. Lors de la prise d’un crĂ©dit immobilier, une assurance Ă  ce prĂŞt est souscrite pour permettre de rembourser Ă  votre place en cas de dĂ©cès ou d’invaliditĂ©. La prise de cette assurance est cependant conditionnĂ©e par plusieurs Ă©lĂ©ments de santĂ©.

En fonction de l’âge de l’emprunteur et de son Ă©tat de santĂ© au moment de la prise du prĂŞt, un bilan de santĂ© peut ĂŞtre demandĂ© par l’assurance. Ce bilan se traduit gĂ©nĂ©ralement par une prise de sang ainsi qu’un rapport mĂ©dical. Une banque peut refuser d’accorder un crĂ©dit immobilier si l’assurance refuse de couvrir une personne Ă  cause de son âge ou de sa condition physique.

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Les avis et commentaires

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Les conditions du prĂŞt immobilier sans apport

Peut-on prendre un prĂŞt immobilier sans apport ?

Bien qu’il semble difficile de constituer un dossier solide, l’apport personnel est gĂ©nĂ©ralement un Ă©lĂ©ment dĂ©terminant qui permet Ă  des emprunteurs ne rĂ©pondant pas Ă  certaines conditions classiques de contracter un prĂŞt immobilier. Une personne en intĂ©rimaire ayant un apport de 30% ou plus Ă  son prĂŞt se verra ainsi bien accueillie malgrĂ© le type de contrat de travail en cours.

Bon Ă  savoir

Un apport personnel permet gĂ©nĂ©ralement de couvrir les frais annexes du dossier : frais d’agence, frais de notaire, gestion du dossier…

Cependant, il arrive qu’il soit impossible de produire un apport personnel. Alors comment avoir un crĂ©dit immobilier facilement dans ces conditions ? Et bien tout simplement en produisant un dossier solide. Il est tout Ă  fait possible de prendre un crĂ©dit sans apport Ă  condition de prĂ©senter un dossier remplissant toutes les demandes d’une banque et attestant de la fiabilitĂ© du payeur. Les conditions sont les mĂŞmes pour prĂ©tendre Ă  un prĂŞt, que l’on produise un apport personnel ou non.

Un prĂŞt est possible mĂŞme sans apport

Il faut cependant savoir que si un dossier solide et de bons arguments pour justifier le manque d’apport peuvent mener Ă  l’obtention d’un prĂŞt, les taux appliquĂ©s au crĂ©dit immobilier peuvent ĂŞtre plus Ă©levĂ© qu’en cas d’apport. Ă€ termes, il peut donc revenir plus cher de rembourser un prĂŞt sans apport Ă  cause des taux pratiquĂ©s.

Evolution du taux immobilier moyen en février, mars et juin 2022 :

Mois Durée du prêt Taux fixes Mensualité pour 100k € empruntés
février 10 ans 0,50% 860,10 €
15 ans 0,80% 588,40 €
20 ans 0,95% 458,10 €
25 ans 1,16% 384,60 €
mars 10 ans 0,50% 863,10 €
15 ans 0,80% 593,20 €
20 ans 1,00% 461,20 €
25 ans 1,16% 385,10 €
juin 2022 10 ans 0,63% 860,1€
15 ans 0,77% 588,4€
20 ans 1,03% 459,9€
25 ans 1,17% 384,6€

Apport personnel : un facteur déterminant pour votre prêt en 2021


Comment calculer le taux d’endettement ?

Les conditions remplies lors de la souscription d’un prĂŞt, de la mĂŞme façon que la somme de l’apport personnel, peuvent influer sur ce que l’on appelle le taux d’endettement. Ce taux reprĂ©sente la capacitĂ© d’endettement d’une personne en fonction de ses revenus, de ses prĂŞts en cours ainsi que de son reste Ă  vivre.

Attention !

Le reste Ă  vivre reprĂ©sente la somme restante sur un budget après paiement des mensualitĂ©s d’un crĂ©dit. Une banque n’accorde de crĂ©dit qu’Ă  la condition que le reste Ă  vivre d’un emprunteur soit environs Ă©gale Ă  35% des revenus totaux.

Dès le 1er janvier 2022, les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) seront obligatoires. Aucun emprunt ne sera accordé pour un taux d’endettement supérieur à 35%, et sur une durée maximale de 25 ans (En savoir plus).

Si un dossier rempli toutes les conditions pour un prĂŞt, cela ne signifie pas que le prĂŞt peut ĂŞtre accordĂ© Ă  n’importe quel taux. Lors du calcul du taux d’endettement d’un emprunteur, le montant du prĂŞt demandĂ© ainsi que le taux du prĂŞt est prit en compte au mĂŞme titre que les revenus. Il peut arriver qu’une personne soit Ă©ligible Ă  un emprunt d’un certain montant mais qu’elle ne puisse pas prĂ©tendre Ă  plus Ă  cause d’un taux d’endettement trop faible.

CapacitĂ© d’emprunt Ă  taux d’endettement maximal

Salaire mensuel net Mensualité maximale Prêt sur 10 ans Prêt sur 15 ans Prêt sur 20 ans
1 200 € 429 € 50 400 € 75 600 € 100 800 €
1 700 € 595 € 71 400 € 107 100 € 142 800 €
2 000 € 700 € 84 000 € 126 000 € 168 000 €
2 500 € 875 € 105 000 € 157 500 € 210 000 €
3 000 € 1 050 € 126 000 € 189 000 € 252 000 €
3 500 € 1 225 € 147 000 € 220 500 € 294000 €
4 000 € 1 400 € 168 000 € 252 000 € 336 000 €
4 500 € 1 575 € 189 000 € 283 500 € 378 000 €
5 000 € 1 750 € 210 000 € 315 000 € 420 000 €

MĂŞme en remplissant toutes les conditions requises Ă  l’obtention d’un prĂŞt immobilier, il est toujours recommandĂ© de procĂ©der Ă  une simulation de crĂ©dit afin de s’assurer de sa capacitĂ© d’endettement maximum et ainsi avoir une idĂ©e de sa capacitĂ© Ă  emprunter. Pour cela, vous pouvez utiliser l’outil de simulation gratuite dĂ©veloppĂ© par papernest, que voici :

En savoir plus :


Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)

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Taux d'intérêt

0.78%

Sur 10 ans

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Taux d'intérêt

0.96%

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Taux d'intérêt

1.15%

Sur 20 ans

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Taux d'intérêt

1.33%

Sur 25 ans

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Taux d'intérêt

1.52%

Simulation avancée

FAQ

Quelles sont les conditions pour un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est contracté pour acheter des bien ou des services. Chaque banque fixe ses propres conditions d'accession à ce crédit. Il pourra donc y avoir plus de souplesse sur le contrat de travail chez une banque et plus de tolérance sur l'apport personnel chez une autre.

Quels sont les documents Ă  fournir pour un prĂŞt immobilier ?

Les documents à fournir peuvent varier quelque peu d'une banque à une autre, cependant que vous soyez au Crédit Agricole, à la Caisse d'Épargne ou au CIC, les conditions pour un prêt immobilier sont toujours les mêmes. Vous devrez donc forcément produire votre contrat de travail, vos dernières fiches de paye et les documents attestant de votre situation familiale.

Quelle banque choisir pour un prĂŞt immobilier ?

Toutes les banques proposent des prêts immobiliers, cependant le choix de votre banque dépendra de votre dossier. Les banques en ligne par exemple sont plus frileuses à l'idée de prêter à des emprunteurs sans contrat de travail durable. Votre dossier conditionne le choix de votre banque. N'hésitez pas à vous renseigner en agence ou en ligne pour connaître la politique d'une banque.

Comment faire une offre d'achat ?

Après avoir évalué le bien que vous souhaitez acheter en fonction du marché de l'immobilier, il faudra choisir entre faire une offre orale ou faire une offre écrite. Le cas échéant, il faudra rédiger l'offre avec toutes les clauses nécessaires en prenant soin de prévoir des moyens de rétractation. Une fois l'offre rédigée, elle peut être envoyée au vendeur du bien.

Mis Ă  jour le 3 Jan, 2022

redaction La rédaction de papernest - Crédit immobilier
Redactor

Déborah de Comarmond

Rédactrice en chef et experte des sujets crédit immobilier

Redactor

Virgile F

Consultant senior spécialiste du crédit immobilier et de l'assurance habitation

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