Renégocier son prêt immobilier

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Résumé : Depuis quelques années, la conjoncture autour du marché de l’emprunt a atteint des niveaux historiquement bas, et les taux d’intérêt ont chuté en conséquence. Vous avez ainsi peut-être réfléchi à la possibilité de renégocier votre prêt immobilier avec votre établissement bancaire pour faire des économies. Mais quels critères suivre pour connaître l’impact d’une renégociation ? Et à quel coût ? Toutes les réponses sont au sein de cet article.

Dans quelles circonstances renégocier son prêt immobilier en 2020 ?

Vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier pour bénéficier d’intérêts plus avantageux ? Vous devez au préalable vous renseigner sur les différents facteurs qui entourent votre prêt, votre situation professionnelle et le marché de l’emprunt. En effet, renégocier son prêt n’est pas financièrement avantageux selon toutes les situations.

L’intérêt de renégocier son prêt immobilier

L’intérêt principal de renégocier son prêt immobilier est de faire des économies ! En effet, si vous avez conclu votre crédit avant 2008, le taux d’intérêt de votre contrat s’élève sûrement entre 4 et 5%. Ainsi, les taux pratiqués aujourd’hui, nettement en-dessous des 4%, vous offrent une opportunité très intéressante de réaliser des économies importantes et ainsi réduire soit vos mensualités soit la durée de votre crédit.

Les taux immobiliers les plus avantageux en Janvier 2020 :

Durée du prêt Taux
10 ans 0.36 %
15 ans 0.56 %
20 ans 0.77 %
25 ans 0.90 %

Les facteurs qui constituent un prêt immobilier

Prêt immobilier

Avant de se lancer dans la recherche d’arguments, il faut comprendre comment est constitué votre prêt. Dans le cas d’un prêt classique avec un taux fixe, les échéances mensuelles sont composées de deux éléments : une part du capital souscrit et les taux d’intérêt qui s’y accompagnent. La part de ces deux éléments varie au cours du temps du prêt. En effet, au départ, les intérêts représentent la majorité de l’échéance remboursée par le créditeur ; petit à petit, la part des intérêts diminue et la mensualité ne se compose pratiquement plus que du capital.

Ainsi, il va être intéressant de renégocier son prêt lorsque la part des intérêts est plus élevée que celle du capital, que vous soyez client au Crédit Agricole, au Crédit Mutuel ou à la Caisse d’Epargne. Cette période constitue en général le premier tiers de la durée du prêt.

Les conditions pour renégocier son prêt immobilier

Après vous être penché sur l’état actuel de votre crédit, qui représente la première condition pour savoir quand renégocier son prêt immobilier, vous devez évaluer si votre situation bancaire est assez saine pour prétendre à cette renégociation. Vous devez faire appel à votre banque ou une banque externe pour que votre situation soit actualisée. Ainsi vous devez être en mesure de justifier vos revenus et vos charges actuelles.

En effet, au moment de la renégociation, la banque doit s’assurer que les nouvelles mensualités de votre crédit remplissent toujours les conditions de taux d’endettement et de reste à vivre pour votre foyer. La formule du calcul du taux d’endettement est la suivante :

Taux d’endettement = (Total des mensualités * 100) / salaire net

Le saviez-vous ?

Le reste à vivre représente la somme d’argent restante après que toutes les charges d’un foyer aient été réglées. Ce chiffre dépend donc de toutes les sommes qu’il vous incombe de payer chaque mois.

Troisième condition : l’écart entre les taux des deux crédits. En effet, l’écart entre les taux d’intérêt de votre premier crédit et celui que vous souhaitez renégocier doit être suffisamment important, de l’ordre d’un point en général. Ainsi, les crédits négociés avant 2008 dont les taux d’intérêt sont compris entre 4 et 5% représentent une très belle opportunité pour être renégociés et engendrer des économies importantes pour l’emprunteur.

La quatrième et dernière condition relève du capital restant à rembourser. En effet, vous devez au minimum avoir à rembourser encore 50 000 € sur votre prêt actuel pour pouvoir le renégocier. Sous cette échelle, il n’est pas rentable ni pour vous ni pour la banque de rentrer dans des nouvelles négociations.

Voici donc le récapitulatif des conditions pour renégocier son prêt :

  • Analysez la situation actuelle de votre crédit
  • Analysez votre situation personnelle (financière et professionnelle)
  • Comparez l’écart entre les taux des deux crédits
  • Vérifiez qu’il vous reste au moins 50 000€ à rembourser

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Comment renégocier son prêt immobilier ?

La renégociation d’un prêt immobilier est possible sous deux formes : renégocier le prêt avec sa banque ou se le faire racheter par un autre établissement bancaire.

Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque

C’est la première option qui s’offre à vous et celle qui engendre le moins de démarches administratives et de frais, étant donné que vous êtes déjà client de la banque avec laquelle vous négociez. Le rendez-vous avec votre banquier est donc l’occasion de le persuader de réviser les conditions de votre prêt immobilier actuel à la baisse, afin d’aligner votre taux d’intérêt à la conjoncture du marché de l’emprunt.

Pour renégocier un prêt immobilier sans changer de banque, vous devez en amont vous assurer que votre profil remplit les quatre conditions énumérées ci-dessus et donc que vous avez le profil d’un bon client pour la banque. Afin de vous aider à savoir si votre profil peut être considéré pour renégocier son prêt immobilier, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne  ou avoir recours à un comparateur.

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En effet, l’intérêt d’une renégociation de crédit pour l’établissement bancaire est minime car elle doit faire une croix sur une partie des bénéfices qu’elle peut réaliser sur votre taux d’intérêt en vous en proposant un plus bas. Sachant qu’elle a elle-même, à l’époque où vous avez contracté votre crédit, emprunté une certaine somme à un certain taux, vous faire profiter de taux d’intérêt inférieurs est un manque à gagner qui se traduit souvent par un refus de la part de ces établissements.

Vous devez donc convaincre votre banquier que vous êtes un client à ne pas laisser partir, et que l’écart entre votre taux d’intérêt actuel et celui que vous pouvez obtenir reste rentable pour lui. Préparer les arguments nécessaires pour renégocier son prêt immobilier est donc important avant de se retrouver confronté à sa banque.

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Le rachat de crédit par une autre banque

C’est la deuxième option qui s’offre à vous, particulièrement si vous avez essuyé un refus par votre propre banque. En effet, vous pouvez tout à fait faire jouer la concurrence et demander un rendez-vous avec le conseiller bancaire de n’importe quel autre établissement, et débuter des négociations avec ce dernier.

Vous avez plus de chances de finaliser la négociation d’un nouveau crédit avec un autre établissement bancaire qu’avec votre banque actuelle. Comme souligné précédemment, votre banque perd de l’argent à renégocier un crédit qu’elle vous a accordé dans le passé : ce problème n’est pas présent si vous rejoignez une autre banque, au contraire ! Vous êtes un potentiel nouveau client et pratiquer des taux bas leurs permets de vous attirer.

Dans le cas d’un rachat de crédit, n’hésitez pas à étudier votre tableau d’amortissement et à faire une simulation de prêt via plusieurs banques pour trouver la banque qui vous sera la plus bénéfique.

Bon à savoir

Profitez du rachat de votre crédit pour également renégocier l’assurance emprunteur qui accompagne le contrat.

Notez que les conditions pour le rachat d’un crédit immobilier sont les mêmes que pour une renégociation. La nouveauté se place dans les frais divers que vous devrez sûrement payer en vous rendant dans une autre banque. Les frais de dossiers et de garantie représentent les premiers frais imputables à ce rachat. Suivant votre situation et votre pouvoir de négociations, vous pouvez essayez d’être dispensés des frais de dossiers mais partez du principe qu’ils feront partie de votre budget.

Derniers frais imputés à cette opération : les indemnités de remboursement anticipé. Ces indemnités ne peuvent excéder 3% du capital restant dû et 6 mois d’intérêts, comme stipulé sur le site du gouvernement. Une fois ces frais connus et votre dossier constitué, vous avez toutes les cartes en main pour que votre crédit soit racheté par une autre banque.

Aller plus loin

Les avis et commentaires

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1135 avis - Excellent
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30 Juin 2020
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06 Juil 2020
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29 Mai 2020
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Redactor

Written by robin

Mis à jour le 11 Août, 2020

Commentaires

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