Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ?

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Vous avez contracté un prêt immobilier il y a quelques mois ou quelques années et vous souhaitez renégocier votre crédit ? Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ? Vous trouverez toutes les réponses à vos questions juste en dessous !


 


Les conditions pour renégocier son prêt immobilier: l’essentiel

  • Si les taux actuels sont plus bas qu’à la période à laquelle vous avez contracté votre prêt, ou si votre situation financière s’est améliorée depuis ladite période, vous voulez peut-être renégocier un taux plus bas.
  • Il y a plusieurs conditions à cette renégociation, que nous décrivons dans cet article, telles que de présenter un profil emprunteur sain ou encore de n’être qu’à la première moitié de remboursement de votre crédit.
  • Renégocier son crédit peut souvent s’avérer compliqué car représentant un manque à gagner pour la banque. Nous vous conseillons donc de faire appel à un courtier immobilier.
  • Notez également que si votre banque refuse la renégociation de votre prêt, vous pouvez toujours vous diriger vers un autre établissement.

 

 

Les conditions pour renégocier son prêt immobilier

Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ? N’importe qui peut renégocier son prêt immobilier tant qu’il présente un profil emprunteur sain, un comportement financier sain et qu’il peut justifier de ses revenus. Evidemment, renégocier est intéressant que si seulement on renégocie pour un taux plus bas.

Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier c’est possible, oui. Pour ce faire, vous devez vous adresser à votre banque actuelle ou à des établissements bancaires extérieurs. Mais à quelles conditions ? Pour réussir votre renégociation, vous devez :

  • présenter un profil emprunteur sain
  • présenter une situation financière saine
  • justifier de vos revenus (bulletins de salaire, comptabilité, avis d’imposition etc.) et charges actuelles (tableaux amortissements, contrats de prêts etc.)
  • remplir les conditions classiques de taux d’endettement et de reste à vivre

Comment calculer le taux d’endettement ? Voici la formule pour calculer le taux d’endettement :

Taux d’endettement = (Total des mensualités * 100) / salaire net

Vous trouverez ci-dessous un exemple de tableau de capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal. Généralement, les organismes conseillent d’avoir un taux d’endettement maximal à 33%.

Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal

Salaire mensuel net Mensualité maximale Prêt sur 10 ans Prêt sur 15 ans Prêt sur 20 ans
1 200 € 396 € 47 520 € 71 280 € 95 040 €
1 700 € 561 € 67 320 € 100 980 € 134 640 €
2 000 € 660 € 79 200 € 118 800 € 158 400 €
2 500 € 825 € 99 000 € 148 500 € 198 000 €
3 000 € 990 € 118 800 € 178 200 € 237 600 €
3 500 € 1155 € 138 600 € 207 900 € 277 200 €
4 000 € 1320 € 158 400 € 237 600 € 316 800 €
4 500 € 1485 € 178 200 € 267 300 € 356 400 €
5 000 € 1650 € 198 000 € 297 000 € 396 000 €
  • établir un avenant au contrat de prêt initial : il contiendra le nouveau taux d’intérêt obtenu, le nouvel échéancier
  • être à la première moitié du remboursement de votre crédit immobilier
  • présenter un écart entre le taux d’intérêts actuel et le futur taux qui dépasse 0,7% voire 1%
  • posséder un capital restant dû au minimum de 50 000 euros
expert immobilier

L’avis de l’expert

Nathalie – Courtière en immobilier Senior chez papernest

Renégocier son crédit durant les premières années

Il est plus avantageux de renégocier son prêt durant les premières années de remboursement. En effet, c’est pendant les premières années que les remboursements des intérêts sont les plus élevés. Renégocier son taux à cette période est donc plus intéressant.

Une fois que vous avez rempli toutes ces conditions, vous avez trois choix possibles pour la renégociation : soit vous diminuez la mensualité de prêt pour alléger vos mensualités ou soit vous réduisez la durée de l’emprunt ou vous pouvez aussi mélanger les deux, c’est possible !

On peut renégocier autant de fois que l’on veut son prêt mais au bout de la seconde fois il est déjà plus difficile de le faire auprès de la même banque.

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Diminuer ses mensualités

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Beaucoup d’emprunteurs envisagent de renégocier son prêt immobilier pour faire des économies, c’est la première raison pour laquelle certains s’engagent dans la renégociation ! Renégocier son prêt immobilier permet d’obtenir de meilleurs taux tarifaires.

D’ailleurs, depuis ce début 2020, les taux immobiliers sont extrêmement bas. La preuve par ce tableau qui représente l’évolution du taux immobilier moyen en 2021. Ils n’ont jamais été aussi bas depuis 2008. C’est le moment de renégocier !

Evolution du taux immobilier moyen en août, septembre et octobre 2021 :

Mois Durée du prêt Taux fixes Mensualité pour 100k € empruntés
août 10 ans 0,63% 860,10 €
15 ans 0,81% 589,70 €
20 ans 0,99% 459,00 €
25 ans 1,21% 386,50 €
septembre 10 ans 62,00% 860,10 €
15 ans 68,00% 590,20 €
20 ans 96,00% 459,40 €
25 ans 121,00% 386,50 €
octobre 2021 10 ans 0,61% 859,20 €
15 ans 0,77% 588,40 €
20 ans 0,94% 457,20 €
25 ans 1,18% 385,10 €

Combien emprunter ? Quel prêt choisir ? Comment négocier le meilleur taux ? Nous avons rassemblé toutes les réponses dans ce guide gratuit !

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Les avis et commentaires

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1494 avis - Excellent
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Safran

Super conseiller

Je suis tombé sur un excellent conseiller qui m'a très bien orienté et accompagné.

29 Mai 2020
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Anne Jupin

5 étoiles

Première expérience de prêt pour moi et je conseille de passer par un courtier. Quel soulagement de trouver un professionnel pour négocier à ma p

22 Fév 2021
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Paola

Très satisfaite

J’avais peur de ne pas avoir assez de connaissances immobilières et j’ai décidé de passer par un courtier. Ma courtière a été très agréabl

08 Mar 2021
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Maxime

Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver…

Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver le crédit qu'il me fallait pour acheter mon appartement. En plus, tout a été rapide et sans stress. Je re

06 Juil 2020
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Charles F

Un courtier en béton!

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18 Juin 2020
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Yves Lourdon

Un résultat au delà de nos attentes !

Je ne peux que vous conseiller de passer par un courtier pour obtenir votre prêt immobilier, surtout si ce courtier est un courtier de chez papernest

01 Mar 2021
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Alicia CZL

Un service au top !

Un service de qualité et un accompagnement personnalisé de la négociation à la signature ! Mon conseiller était vraiment engagé dans mon projet

06 Juil 2020
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Victor

Courtier impliqué et disponible

Un grand merci à Anthony pour avoir été d'une aide précieuse pour constituer notre dossier et négocier un taux avantageux. Tout se passe en ligne

06 Juil 2020
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Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque

Il est possible de renégocier son prêt immobilier avec sa banque. Il suffit de prendre rendez vous avec son organisme bancaire. Il est impératif de préparer son entretien avec les documents relatifs au crédit : échéancier actuel, montant total emprunté, capital restant dû et situation actuelle.

C’est possible, mais cela peut s’avérer compliqué. En effet, il s’agit d’une faveur commerciale car pour les banques, la renégociation est souvent synonyme de perte d’argent. Il faut faire jouer son profil client.. Si vous êtes vieux client, jouez sur la fidélité et si vous êtes nouveau client, justement jouez sur le fait qu’il ne faut pas vous laisser partir !

Renégocier son prêt immobilier avec sa banque

Les arguments pour renégocier son prêt immobilier

Les meilleurs arguments à avancer pour renégocier son prêt immobilier est encore de présenter un profil emprunteur parfait et de mettre en avant la baisse des taux immobiliers.

D’après certains spécialistes, tout crédit qui a été contracté à un taux supérieur à 3,5% représente un “manque à gagner”  et doit donc envisager d’être renégocié. Plus le capital restant dû est élevé, plus l’opération de renégociation de crédit est rentable surtout s’il y a un grand écart entre les deux taux.

Mais attention, il y a des frais à prendre en compte dans la renégociation de votre prêt immobilier, notamment les frais de dossier. Deux sortes de frais sont à prendre en compte :

  • les frais de remboursement anticipé (limités à 6 mois d’intérêts au taux moyen du crédit et à 3% du capital restant dû)
  • l’assurance crédit immobilier qui équivaut à la nouvelle assurance emprunteur

Effectuer une simulation avant de renégocier son prêt immobilier

Vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour comparer les deux échéanciers ! Rendez vous sur des comparateurs en ligne.

 

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Le rachat de crédit

Si votre banque n’accepte pas la renégociation, vous pouvez toujours envisager le rachat de crédit dans une banque concurrente. Attention, il y a une différence entre la renégociation et le rachat de crédit.

Le rachat de crédit correspond au regroupement de plusieurs prêts divers en un seul et unique crédit dans une seule banque. Alors que la renégociation conclut un nouveau crédit,  le rachat de crédit réunit un ensemble de créditsSouvent c’est un établissement concurrent qui effectue le rachat de crédit. Plus d’informations ici.

Toutefois, l’objectif est le même que pour la renégociation : profiter des taux de crédit immobilier actuels extrêmement bas pour faire des économies !

Voilà, vous êtes fin prêt pour renégocier votre prêt immobilier. Et si vous ne vous en sentez pas les épaules, faites appel à un courtier !

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Aller plus loin

FAQ

Quels sont les documents à fournir lorsque l’on souhaite renégocier son prêt ?

Une renégociation de prêt ne se fait pas au hasard. Si vous voulez être crédible auprès de votre organisme bancaire, il faudra vous munir de tous les documents relatifs à votre crédit qui permettent de justifier votre requête :
Échéancier actuel
Montant total emprunté
Capital restant dû
Situation personnelle (par exemple un nouveau contrat de travail, la preuve du remboursement d’un prêt en cours…)

Mis à jour le 1 Oct, 2021

redaction La rédaction de papernest - Crédit immobilier
Redactor

Déborah de Comarmond

Rédactrice en chef et experte des sujets crédit immobilier

Redactor

Virgile F

Consultant senior spécialiste du crédit immobilier

Commentaires

1 Avis bright star bright star bright star bright star bright star 5/5

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Ju Ces
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Bonjour est ce qu’il y a un temps minimum avant de pouvoir renégocier ses taux

Camille - papernest

Bonjour. Il n’y a pas de délai spécifique avant de pouvoir renégocier ses taux. Pour plus d’informations et de conseils sur les pour optimiser votre renégociation, rendez-vous sur notre article dédié : quand renégocier son prêt immobilier. Cordialement, Camille