Conditions pour renégocier son prêt immobilier

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Résumé : Vous avez contracté un prêt immobilier il y a quelques mois ou quelques années et vous souhaitez renégocier votre crédit ? Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ? Vous trouverez toutes les réponses à vos questions juste en dessous !

Les conditions pour renégocier son prêt immobilier

Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ? N’importe qui peut renégocier son prêt immobilier tant qu’il présente un profil emprunteur sain, un comportement financier sain et qu’il peut justifier de ses revenus. Evidemment, renégocier est intéressant que si seulement on renégocie pour un taux plus bas.

Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier c’est possible, oui. Pour ce faire, vous devez vous adresser à votre banque actuelle ou à des établissements bancaires extérieurs. Mais à quelles conditions ? Pour réussir votre renégociation, vous devez :

  • présenter un profil emprunteur sain
  • présenter une situation financière saine
  • justifier de vos revenus (bulletins de salaire, comptabilité, avis d’imposition etc.) et charges actuelles (tableaux amortissements, contrats de prêts etc.)
  • remplir les conditions classiques de taux d’endettement et de reste à vivre

Comment calculer le taux d’endettement ? Voici la formule pour calculer le taux d’endettement :

Taux d’endettement = (Total des mensualités * 100) / salaire net

Vous trouverez ci-dessous un exemple de tableau de capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal. Généralement, les organismes conseillent d’avoir un taux d’endettement maximal à 33%.

Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal

Salaire mensuel net (€) Mensualité maximale (€) Prêt sur 10 ans (€) Prêt sur 15 ans (€) Prêt sur 20 ans (€)
1200 396 47520 71280 95040
1700 561 67320 100980 134640
2000 660 79200 118800 158400
2500 825 99000 148500 198000
3000 990 118800 178200 237600
3500 1155 138600 207900 277200
4000 1320 158400 237600 316800
4500 1485 178200 267300 356400
5000 1650 198000 297000 396000
  • établir un avenant au contrat de prêt initial : il contiendra le nouveau taux d’intérêt obtenu, le nouvel échéancier
  • être à la première moitié du remboursement de votre crédit immobilier
  • présenter un écart entre le taux d’intérêts actuel et le futur taux qui dépasse 0,7% voire 1%
  • posséder un capital restant dû au minimum de 50 000 euros

Une fois que vous avez rempli toutes ces conditions, vous avez trois choix possibles pour la renégociation : soit vous diminuez la mensualité de prêt pour alléger vos mensualités ou soit vous réduisez la durée de l’emprunt ou vous pouvez aussi mélanger les deux, c’est possible !

On peut renégocier autant de fois que l’on veut son prêt mais au bout de la seconde fois il est déjà plus difficile de le faire auprès de la même banque.

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Diminuer ses mensualités

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Beaucoup d’emprunteurs envisagent de renégocier son prêt immobilier pour faire des économies, c’est la première raison pour laquelle certains s’engagent dans la renégociation ! Renégocier son prêt immobilier permet d’obtenir de meilleurs taux tarifaires.

D’ailleurs, depuis ce début 2019, les taux immobiliers sont extrêmement bas. La preuve par ce tableau qui représente l’évolution du taux immobilier moyen en 2019. Ils n’ont jamais été aussi bas depuis 2008. C’est le moment de renégocier !

Évolution du taux immobilier moyen en 2019

Mois Durée du prêt Taux fixes
Mensualité pour 100k € emprunté
Janvier
10 ans 1.02% 876,91
15 ans 1.25% 609,55
20 ans 1.45% 480.25
Février
10 ans 1.01% 876,48
15 ans 1.24% 609,11
20 ans 1.45% 480.25
Mars
10 ans 0.93% 873,01
15 ans 1.23% 608,66
20 ans 1.43% 479,33
Avril
10 ans 0.88% 870,84
15 ans 1.18% 606,44
20 ans 1.39% 477,5
Mai
10 ans 0.85% 869,55
15 ans 1.15% 605,11
20 ans 1.35% 475,68
Juin
10 ans 0.79% 867,00
15 ans 1.08% 602.00
20 ans 1.27% 472,00
Juillet
10 ans 0.76% 865,70
15 ans 1.03% 599,80
20 ans 1.22% 469,80
Août 10 ans 0.68% 862,20
15 ans 0.96% 596,70
20 ans 1.15% 466,60
Septembre 10 ans 0.65% 860,90
15 ans 0.92% 595
20 ans 1.11% 464,8
Octobre 10 ans 0.64% 860,5
15 ans 0.90% 594,10
20 ans 1.09% 463,90
Novembre 10 ans 0.65% 860,90
15 ans 0.89% 593,70
20 ans 1.07% 463

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Renégocier son prêt immobilier sans changer de banque

Il est possible de renégocier son prêt immobilier avec sa banque. Il suffit de prendre rendez vous avec son organisme bancaire. Il est impératif de préparer son entretien avec les documents relatifs au crédit : échéancier actuel, montant total emprunté, capital restant dû et situation actuelle.

C’est possible, mais cela peut s’avérer compliqué. En effet, il s’agit d’une faveur commerciale car pour les banques, la renégociation est souvent synonyme de perte d’argent. Il faut faire jouer son profil client.. Si vous êtes vieux client, jouez sur la fidélité et si vous êtes nouveau client, justement jouez sur le fait qu’il ne faut pas vous laisser partir !

Renégocier son prêt immobilier avec sa banque

Les arguments pour renégocier son prêt immobilier

Les meilleurs arguments à avancer pour renégocier son prêt immobilier est encore de présenter un profil emprunteur parfait et de mettre en avant la baisse des taux immobiliers.

D’après certains spécialistes, tout crédit qui a été contracté à un taux supérieur à 3,5% représente un “manque à gagner”  et doit donc envisager d’être renégocié. Plus le capital restant dû est élevé, plus l’opération de renégociation de crédit est rentable surtout s’il y a un grand écart entre les deux taux.

Mais attention, il y a des frais à prendre en compte dans la renégociation de votre prêt immobilier, notamment les frais de dossier. Deux sortes de frais sont à prendre en compte :

  • les frais de remboursement anticipé (limités à 6 mois d’intérêts au taux moyen du crédit et à 3% du capital restant dû)
  • l’assurance crédit immobilier qui équivaut à la nouvelle assurance emprunteur

Effectuer une simulation avant de renégocier son prêt immobilier

Vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour comparer les deux échéanciers ! Rendez vous sur des comparateurs en ligne.

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Renégocier sans frais

Bien qu’il y ait quelques frais dont les frais de dossier lorsque vous renégocier votre prêt immobilier, ceux-ci peuvent être exonérés. Lorsque vous renégociez dans votre établissement, il n’y a pas de frais. Certains organismes bancaires pratiquent des frais de dossier mais ceux-ci sont négociables.

Frais de dossier

Le rachat de crédit

Si votre banque n’accepte pas la renégociation, vous pouvez toujours envisager le rachat de crédit dans une banque concurrente. Attention, il y a une différence entre la renégociation et le rachat de crédit.

Le rachat de crédit correspond au regroupement de plusieurs prêts divers en un seul et unique crédit dans une seule banque. Alors que la renégociation conclut un nouveau crédit,  le rachat de crédit réunit un ensemble de créditsSouvent c’est un établissement concurrent qui effectue le rachat de crédit. Plus d’informations ici.

Toutefois, l’objectif est le même que pour la renégociation : profiter des taux de crédit immobilier actuels extrêmement bas pour faire des économies !

Voilà, vous êtes fin prêt pour renégocier votre prêt immobilier. Et si vous ne vous en sentez pas les épaules, faites appel à un courtier !

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