Le coût du crédit immobilier : une variable à ne pas négliger !
Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)
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Le coût d’un crédit immobilier correspond à la somme des intérêts que vous devrez rembourser à la banque, en plus de la somme que vous avez emprunté. Le prix de l’assurance de votre prêt entre aussi en compte lorsqu’il s’agit de calculer le coût d’un prêt immobilier. Vous voulez en savoir plus ? Suivez le guide !
Qu’est ce que le coût d’un crédit immobilier ?
Vous voulez en savoir plus sur le coût d’un crédit immobilier ? Le coût d’un crédit immobilier correspond aux intérêts que vous rembourserez en plus de la somme que vous allez emprunter, ainsi qu’au prix de l’assurance que vous aurez contracté pour assurer votre prêt. Il dépend également du montant de l’emprunt et de vos capacités de remboursement !
Coût d’un crédit immobilier et taux d’intérêt
Lorsqu’on contracte un crédit immobilier, un taux d’intérêt lui est appliqué : il correspond à un pourcentage de la somme totale que vous avez emprunté à la banque. Si vous contractez un prêt immobilier au meilleur taux, ce crédit vous coûtera moins cher !
Pour savoir combien vous coûtera votre crédit immobilier, vous pouvez vous servir d’un tableau d’amortissement. Ce document vous sera remis par les banques au moment où elles vous feront une offre de prêt. Il vous indiquera :
- La durée de votre prêt immobilier
- La somme que vous allez emprunter
- Le montant des mensualités que vous devrez rembourser à la banque
- Le coût total de votre assurance emprunteur
- Le coût total de vos intérêts
Grâce au tableau d’amortissement, vous pourrez comparer les offres de prêts entre elles et choisir la plus avantageuse en fonction de votre budget et de la somme que vous aviez prévu d’emprunter. Vous trouverez ci-dessous un exemple de tableau d’amortissement pour 100 000 euros empruntés sur 20 ans.
Tableau d’amortissement prêt immobilier 100 000e sur 20 ans, avec un taux d’intérêt à 1.35 :
| Echéance | Intérêts | Amortissement | Solde restant | Assurance | Mensualité |
| 1 | 112.50 | 363.17 | 99 637 | 31 | 506.67 |
| 6 | 110.45 | 365.22 | 97 815 | 31 | 506.67 |
| 12 | 107.98 | 367.69 | 95 615 | 31 | 506.67 |
| 24 | 102.98 | 372.69 | 91 170 | 31 | 506.67 |
| 36 | 97.92 | 377.75 | 86 665 | 31 | 506.67 |
| 48 | 92.79 | 382.88 | 82 099 | 31 | 506.67 |
| 60 | 87.59 | 388.08 | 77 470 | 31 | 506.67 |
| 84 | 76.97 | 398.70 | 68 024 | 31 | 506.67 |
| 108 | 66.07 | 409.60 | 58 319 | 31 | 506.67 |
| 132 | 54.86 | 420.81 | 48 349 | 31 | 506.67 |
| 156 | 43.35 | 432.32 | 38 107 | 31 | 506.67 |
| 180 | 31.53 | 444.14 | 27 584 | 31 | 506.67 |
| 204 | 19.38 | 456.29 | 16 773 | 31 | 506.67 |
| 228 | 6.90 | 468.77 | 5 667 | 31 | 506.67 |
| 240 | 0.53 | 475.14 | 0.00 | 31 | 506.67 |
| Cumul | 14.162 | 100 000 | – | 7 440 | 121 602.66 |
Le taux d’intérêt de votre prêt est calculé en fonction des taux immobiliers moyens pratiqués sur le marché. Ainsi, le taux appliqué sur votre crédit immobilier en 2019 sera moins élevé que celui appliqué en 2018 ! Les taux d’intérêts pratiqués par les banques sont actuellement très bas. Si vous voulez faire l’acquisition d’un bien, vous pourrez donc profiter d’un crédit immobilier à bas coût. Plus d’informations ici.
Sachez également que plus vous emprunterez de l’argent à la banque sur une longue durée, plus votre taux d’intérêt sera élevé. En effet, en vous prêtant de l’argent sur un temps plus long, le risque d’impayé est plus grand pour la banque. Elle se prémunie de ce risque en augmentant votre taux d’intérêt, et donc le coût de votre crédit.
Le saviez-vous ?
Pour connaître le coût de votre crédit immobilier, vous pouvez utiliser des calculettes sur les sites des comparateurs de prêts immobiliers !
Le coût de l’assurance d’un crédit immobilier
Pour connaitre le coût de votre crédit, vous devrez également calculer combien vous coûtera votre assurance emprunteur ! En théorie, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance pour votre prêt immobilier. Mais en pratique, aucune banque n’acceptera de vous accorder un prêt si vous refusez de prendre une assurance emprunteur.
En effet, cette assurance est une garantie pour la banque : même si vous ne pouvez plus payer votre crédit, l’organisme prêteur est assuré qu’il récupérera la somme qu’il vous a prêté. Vous trouverez dans le tableau d’amortissement ci-dessus un exemple du coût total d’une assurance emprunteur pour un crédit immobilier.
Les organismes bancaires vous proposeront toujours une assurance pour votre prêt immobilier. Comme pour le taux d’intérêt, son prix correspondra à un pourcentage de la somme que vous avez emprunté, et sera calculé en fonction de votre âge et de votre état de santé.
TAEA moyen en 2020, tous organismes bancaires confondus
| Age de l’emprunteur | TAEA Moyen en % | ||
| Moins de 30 ans | 0,43% | ||
| 31 à 35 ans | 0,46% | ||
| 36 à 40 ans | 0,62% | ||
| 41 à 45 ans | 0,65% | ||
| 46 à 50 ans | 0,76% | ||
| 51 à 60 ans | 0,90% | ||
| plus de 60 ans | 1,23% |
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Les avis et commentaires
Faire une simulation pour connaître le coût de son crédit immobilier
Plutôt que de vous perdre dans les formules de calcul Excel et les tableaux d’amortissement pour calculer vos intérêts et le coût de votre emprunt, vous pouvez faire une simulation de votre prêt en ligne ! Vous pouvez réaliser une simulation avec des outils gratuits : ces simulateurs vous permettront de connaitre le coût de votre crédit immobilier.
Comment calculer la capacité d’emprunt ?
Pour connaitre le coût de votre crédit, il est nécessaire de calculer votre capacité d’emprunt. En effet, la somme que vous pourrez emprunter et la durée de votre prêt dépendent de votre profil emprunteur.
Plus vous avez de revenus, plus vos capacités de remboursement seront élevées, sans pour autant que vos mensualités ne nuisent à votre niveau de vie. Aussi, pour la même somme empruntée, la durée du crédit n’est pas forcément la même en fonction de votre profil emprunteur : une personne gagnant 5 000 euros par mois pourra rembourser plus rapidement un crédit immobilier de 100 000 euros qu’une personne gagnant 2 000 euros.
Et pour cause : plus vous gagnez d’argent, plus vous pouvez rembourser des mensualités élevées. Or, plus un crédit est court, moins il coûte cher ! Si vous en avez la possibilité, prendre un crédit immobilier sur 10 ou 15 ans sera plus rentable pour vous qu’un crédit immobilier contracté sur 20 ou 25 ans.
Pour connaître votre capacité d’emprunt, les simulateurs en ligne vous poseront différentes questions concernant votre situation personnelle. En effet, il n’y a pas que votre salaire qui joue sur votre capacité à emprunter, et plusieurs conditions sont prises en compte lorsque l’on souhaite obtenir un crédit immobilier :
- Votre âge
- Votre situation socio-professionnelle
- Vos revenus annuels nets (primes incluses)
- Si vous avez des enfants
- Si vous avez déjà des crédits (immobilier ou à la consommation) en cours
- Votre état de santé
Une fois ce calcul réalisé, vous pourrez plus facilement connaître votre capacité de remboursement, et évaluer le coût moyen de votre crédit immobilier. Faire une simulation en ligne de votre capacité d’emprunt vous aidera aussi à connaitre votre taux d’endettement !
Quel est le taux d’endettement maximum ?
Le taux d’endettement va de pair avec la capacité d’emprunt. Les banques considèrent qu’un emprunteur à atteint son taux d’endettement maximal lorsque ses échéances mensuelles équivalent à 33% de son revenu mensuel global. Pour calculer votre taux d’endettement maximal, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Ainsi, votre taux d’endettement aura un impact non négligeable sur le coût de votre crédit, puisque la durée de votre prêt peut dépendre dans certains cas des échéances maximales que vous pourrez vous permettre de rembourser tous les mois. Faire une simulation en ligne, avec un courtier immobilier par exemple, vous permettra de connaître tous ces facteurs, et de constituer un dossier solide à présenter aux banques pour vous assurer un coût avantageux pour votre prêt immobilier !
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En savoir plus
- Combien emprunter pour son crédit immobilier ?
- Mensualités d’un prêt immobilier : utiliser une calculette en ligne !
- Calculer les frais intercalaires de votre prêt immobilier
FAQ
💰 Quel apport pour faire un emprunt immobilier ?
Tout dépend de combien d'argent vous avez de côté, et de combien vous souhaitez investir dans votre projet immobilier. Avoir un apport pour emprunter a beaucoup d'avantages : cela rassure la banque, et vous permettra d'emprunter moins d'argent. Vous pourrez donc bénéficier d'un taux plus avantageux compte tenu des taux immobiliers actuels, et diminuer le coût de votre crédit !
❓ Qu'est ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre, c'est ce qu'il reste de votre salaire une fois que vous avez payé l'échéance mensuelle de votre prêt à la banque. C'est pourquoi calculer le taux d'endettement est, dans certains cas, important : les foyers ayant peu de revenus doivent pouvoir continuer à vivre correctement une fois leurs mensualités versées à l'organisme prêteur.
Mis à jour le 4 Nov, 2020
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