Capacité de remboursement
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Résumé : Le remboursement d’un prêt est ponctué par des mensualités que vous devez payer chaque mois, jusqu’à ce que vous ayez fini de rembourser votre crédit. Vous vous demandez comment connaître votre capacité de remboursement ? Lisez cet article pour être plus renseigné à ce sujet !
Connaître sa capacité de remboursement
Comment connaître sa capacité de remboursement ? Pour cela, rien de compliqué : il vous suffit de vous baser sur quelques paramètres (situation personnelle, professionnelle…) pour anticiper la somme que vous pourrez consacrer au remboursement de votre crédit et calculer votre taux d’endettement maximal si vous voulez réduire le nombre de mensualités.
Comment calculer sa capacité de remboursement en étant particulier ?
Pour acheter ou faire construire l’appartement ou la maison de vos rêves, il est fort probable que vous deviez emprunter auprès de votre banque. Rares sont les cas où l’acheteur n’a besoin que de son apport pour financer son projet. Ainsi, connaître sa capacité de remboursement en vue de la contraction d’un crédit immobilier vous permettra de vous projeter à ce sujet.
La capacité de remboursement et la capacité d’endettement (il est aussi question de taux d’endettement) sont similaires et leur calcul vous permet de savoir dans quelle mesure vous pourrez emprunter une somme d’argent et donc, éviter le surendettement. Il s’agit de la somme maximale de l’échéance mensuelle que l’emprunteur est en capacité de demander. Pour connaître votre capacité de remboursement, vous allez devoir vous poser plusieurs questions :
- Ma situation personnelle va-t-elle évoluer (mariage, famille qui s’agrandit…) ?
- Professionnellement : vais-je changer de poste, la retraite se profile-t-elle ?
- Quel est mon mode de vie, mes habitudes, sont-elles « compatibles » avec mon remboursement ?
Les réponses à ces questions vous permettront de dégager une somme que vous pourrez allouer au remboursement mensuel de votre crédit immobilier contracté sur 5 ans, 10 ans ou plus et donc de connaître la capacité de remboursement qui s’applique à vous.
Également, vous devez prendre en compte le taux d’intérêt, la durée du prêt et la somme empruntée. La plupart du temps, les banques sont réticentes à l’idée d’accorder un taux endettement supérieur à 33% afin de « protéger » l’emprunteur, mais surtout pour limiter les risques d’impayés. Vous pouvez effectuer également effectuer le calcul suivant pour connaître votre capacité d’emprunt maximale :
Si vous gagnez 1 200 euros mensuels alors vous ne pourrez emprunter, au maximum, que 396 euros. À titre d’exemple, il vous est également possible de jeter un œil au tableau ci-dessous :
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
|---|---|---|---|---|
| 1 200 € | 396 € | 47 520 € | 71 280 € | 95 040 € |
| 1 700 € | 561 € | 67 320 € | 100 980 € | 134 640 € |
| 2 000 € | 660 € | 79 200 € | 118 800 € | 158 400 € |
| 2 500 € | 825 € | 99 000 € | 148 500 € | 198 000 € |
| 3 000 € | 990 € | 118 800 € | 178 200 € | 237 600 € |
| 3 500 € | 1155 € | 138 600 € | 207 900 € | 277 200 € |
| 4 000 € | 1320 € | 158 400 € | 237 600 € | 316 800 € |
| 4 500 € | 1485 € | 178 200 € | 267 300 € | 356 400 € |
| 5 000 € | 1650 € | 198 000 € | 297 000 € | 396 000 € |
Last modified the 17 juillet 2020
La capacité de remboursement pour les entreprises
Pour les entreprises, la capacité de remboursement d’un emprunt s’établit à l’aune d’un ratio endettement net / capacité de financement. La capacité de remboursement, appliquée aux entreprises, renvoie au nombre d’années de capacité d’autofinancement (CAF) pendant lesquelles l’entreprise devra rembourser ses dettes.
Ainsi, vous obtenez votre capacité de remboursement en divisant l’endettement net par la capacité de financement. Le résultat, ou ratio d’endettement global (il mesure le temps nécessaire au remboursement de la dette), doit, généralement, être inférieur à 3 ou 4 pour ne pas tomber dans un endettement et avoir une capacité de remboursement acceptable. Dans le cas contraire, cela témoigne d’un mauvais calcul de la part de l’entreprise qui ne se rend pas compte du fait qu’elle génère un revenu moins important que la somme empruntée.
Le saviez-vous ?
La capacité d’autofinancement ou CAF peut être défini comme étant la somme du bénéfice net et est utilisée pour établir le ratio d’endettement à terme (lorsqu’il question de remboursement de crédits contractés).
Pour estimer si une entreprise est capable de rembourser ses dettes, il est possible de calculer le ratio de couverture des frais financiers. Il suffit de diviser le le résultat d’exploitation par le montant des intérêts nets ou appliquer la formule résultat opérationnel / frais financiers nets.
Si votre ratio d’endettement à terme est en revanche supérieur à 1, alors la capacité d’endettement à terme est trop importante. Enfin, notez que le taux d’endettement maximum pour une entreprise est de 50% (l’entreprise se financera de manière équilibrée avec ses propres capitaux et ses dettes financières.
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Le calcul du taux d’endettement
Comme mentionné précédemment, le taux d’endettement renvoie aux charges d’un foyer vis-à-vis des revenus de ce dernier. Le taux d’endettement est calculé grâce à différentes variables : votre salaire net, vos primes, les éventuelles aides dont vous bénéficiez…
Sachez qu’il n’existe pas de taux d’endettement imposé par la loi, seulement un taux que les banques privilégient lorsqu’il est question d’un emprunt au taux maximum. En effet, dans certains cas, il est possible d’emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33%, à 40% voire 50%, bien que ces cas soient extrêmement rares.
Le taux d’endettement n’est pas le seul paramètre pris en compte par en banquier et pour cause : un demandeur de prêt ayant un meilleur salaire qu’un autre passera son mois avec un reste à vivre plus important que celui ayant moins de revenus que lui. De ce fait, la marge de manœuvre s’avère plus faible pour un foyer aux revenus modestes, ce qui implique donc une capacité de remboursement pour un prêt immobilier qui sera moindre et donc une capacité d’emprunt qui l’est tout autant.
Connaître ses capacités de remboursement et éviter le surendettement
Tomber dans un surendettement est une situation que les emprunteurs doivent absolument éviter. Si vous n’arrivez plus à rembourser vos mensualités, vous serez considérez comme un mauvais payeur et devrez alors prendre certaines mesures pour rembourser votre prêt. C’est que ce vous aide notamment à faire la commission de surendettement dont le but est de sélectionner des dossiers d’emprunteurs en difficulté pour leur proposer une alternative qui leur permettra de payer plus facilement leurs mensualités.
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Pour aller plus loin :
- Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ?
- Offre de prêt : démarches et délais
- Coût d’un prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?
- Calculette prêt immobilier : connaitre ses mensualités
- Bien constituer son dossier de prêt immobilier
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Mis à jour le 11 Août, 2020
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