Capacité de remboursement : combien pouvez-vous emprunter en 2022 ?
La capacité de remboursement en bref :
- Votre capacité de remboursement mensuelle équivaut à environ 33% de vos revenus nets (revenus nets x 0,33)
- Une fois ces mensualités maximales calculées, il vous suffit de les multiplier par la durée souhaitée de votre prêt pour savoir quelle somme vous pouvez emprunter
- Attention : cette somme doit inclure le coût des intérêts et de l'assurance, et vous devez déjà disposer d'un apport personnel représentant 10% de ce montant pour régler les frais annexes au prêt (notaire, agence...)
- Réaliser ces calculs est primordial pour ne pas risquer le surendettement !
Capacité de remboursement : définition
Pour acheter ou faire construire le logement de vos rêves, il est fort probable que vous deviez emprunter auprès de votre banque.
Rares sont en effet les cas où l'acheteur n'a besoin que de son apport pour financer son projet !
C'est pour cette raison qu'il est nécessaire de connaître votre capacité de remboursement : vous devez savoir quelle somme d'argent vous pouvez emprunter sans risquer le surendettement.
Votre capacité de remboursement dépend :
- de vos revenus
- de votre situation professionnelle
- de votre situation personnelle
☝️ Bon à savoir
Capacité de remboursement et capacité d'endettement reviennent au même. Il s'agit du montant maximal que l'emprunteur est en capacité d'emprunter, en fonction des mensualités maximales qu'il peut supporter.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Pour calculer votre capacité de remboursement, vous devez prendre en compte vos revenus mais aussi votre situation.
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Chez papernest, grâce à notre expertise du crédit immobilier, nous vous aidons à calculer votre capacité de remboursement pour que vous obteniez un prêt parfaitement adapté à votre situation !
Comment calculer sa capacité de remboursement en fonction de ses revenus ?
On estime que le taux d'endettement maximal est de 33%. Cela signifie que vos mensualités ne pourront pas dépasser le tiers de vos revenus nets :
Pour connaître votre capacité d'emprunt, vous devrez donc multiplier ce montant maximal par la durée souhaitée de votre prêt.
N'oubliez pas que les mensualités prennent également en compte le coût de votre prêt, à savoir les intérêts et l'assurance emprunteur !
Si vous gagnez 1 200 € nets par mois, vos mensualités maximales seront donc de 396 €.
Si vous souhaitez davantage d'exemples, vous pouvez vous référer au tableau ci-dessous.
Capacité de remboursement à taux d'endettement maximal selon les salaires et la durée du prêt :
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 429 € | 50 400 € | 75 600 € | 100 800 € |
| 1 700 € | 595 € | 71 400 € | 107 100 € | 142 800 € |
| 2 000 € | 700 € | 84 000 € | 126 000 € | 168 000 € |
| 2 500 € | 875 € | 105 000 € | 157 500 € | 210 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 126 000 € | 189 000 € | 252 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 147 000 € | 220 500 € | 294000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 168 000 € | 252 000 € | 336 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | 189 000 € | 283 500 € | 378 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 210 000 € | 315 000 € | 420 000 € |
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Est-il possible de dépasser les 33% d'endettement si mes revenus sont élevés ?
Si vos revenus sont élevés, à 33% de taux d'endettement, votre reste à vivre sera peut-être supérieur à vos besoins.
☝️ Bon à savoir
Le reste à vivre désigne la somme qu'il vous reste, une fois vos échéances et charges fixes payées, pour régler vos autres dépenses.
Ce paramètre pouvait, autrefois, jouer dans la somme accordée et vous permettre de dépasser 33% de taux d'endettement pour arriver à 40%, voire 50%.
Depuis décembre 2020, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a décidé de mettre fin à ces exceptions en demandant aux banques de durcir leurs conditions d'emprunt.
L'offre de prêt ne doit désormais plus :
- faire dépasser les 35% d'endettement aux emprunteurs ;
- excéder 25 ans ;
- être assortie d'un apport personnel inférieur à 10% du montant total emprunté.
Dès le 1er janvier 2022, les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) seront obligatoires. Aucun emprunt ne sera accordé pour un taux d’endettement supérieur à 35%, et sur une durée maximale de 25 ans (En savoir plus).
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