Capacité de remboursement : combien pouvez-vous emprunter en 2021 ?
La capacité de remboursement en bref :
- Votre capacité de remboursement mensuelle équivaut à environ 33% de vos revenus nets (revenus nets x 0,33)
- Une fois ces mensualités maximales calculées, il vous suffit de les multiplier par la durée souhaitée de votre prêt pour savoir quelle somme vous pouvez emprunter
- Attention : cette somme doit inclure le coût des intérêts et de l’assurance, et vous devez déjà disposer d’un apport personnel représentant 10% de ce montant pour régler les frais annexes au prêt (notaire, agence…)
- Réaliser ces calculs est primordial pour ne pas risquer le surendettement !
Capacité de remboursement : définition
Pour acheter ou faire construire le logement de vos rêves, il est fort probable que vous deviez emprunter auprès de votre banque.
Rares sont en effet les cas où l’acheteur n’a besoin que de son apport pour financer son projet !
C’est pour cette raison qu’il est nécessaire de connaître votre capacité de remboursement : vous devez savoir quelle somme d’argent vous pouvez emprunter sans risquer le surendettement.
Votre capacité de remboursement dépend :
- de vos revenus
- de votre situation professionnelle
- de votre situation personnelle
☝️ Bon à savoir
Capacité de remboursement et capacité d’endettement reviennent au même. Il s’agit du montant maximal que l’emprunteur est en capacité d’emprunter, en fonction des mensualités maximales qu’il peut supporter.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Pour calculer votre capacité de remboursement, vous devez prendre en compte vos revenus mais aussi votre situation.
Les conseils d’une vraie pro
Christine – Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Chez papernest, grâce à notre expertise du crédit immobilier, nous vous aidons à calculer votre capacité de remboursement pour que vous obteniez un prêt parfaitement adapté à votre situation !
Comment calculer sa capacité de remboursement en fonction de ses revenus ?
On estime que le taux d’endettement maximal est de 33%. Cela signifie que vos mensualités ne pourront pas dépasser le tiers de vos revenus nets :
Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous devrez donc multiplier ce montant maximal par la durée souhaitée de votre prêt.
N’oubliez pas que les mensualités prennent également en compte le coût de votre prêt, à savoir les intérêts et l’assurance emprunteur !
Si vous gagnez 1 200 € nets par mois, vos mensualités maximales seront donc de 396 €.
Si vous souhaitez davantage d’exemples, vous pouvez vous référer au tableau ci-dessous.
Capacité de remboursement à taux d’endettement maximal selon les salaires et la durée du prêt :
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
|---|---|---|---|---|
| 1 200 € | 396 € | 47 520 € | 71 280 € | 95 040 € |
| 1 700 € | 561 € | 67 320 € | 100 980 € | 134 640 € |
| 2 000 € | 660 € | 79 200 € | 118 800 € | 158 400 € |
| 2 500 € | 825 € | 99 000 € | 148 500 € | 198 000 € |
| 3 000 € | 990 € | 118 800 € | 178 200 € | 237 600 € |
| 3 500 € | 1155 € | 138 600 € | 207 900 € | 277 200 € |
| 4 000 € | 1320 € | 158 400 € | 237 600 € | 316 800 € |
| 4 500 € | 1485 € | 178 200 € | 267 300 € | 356 400 € |
| 5 000 € | 1650 € | 198 000 € | 297 000 € | 396 000 € |
Simulez vos mensualités en quelques clics grâce au simulateur papernest :
De quel type de logement s'agit-il ?
Montant à emprunter
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Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)
Est-il possible de dépasser les 33% d’endettement si mes revenus sont élevés ?
Si vos revenus sont élevés, à 33% de taux d’endettement, votre reste à vivre sera peut-être supérieur à vos besoins.
☝️ Bon à savoir
Le reste à vivre désigne la somme qu’il vous reste, une fois vos échéances et charges fixes payées, pour régler vos autres dépenses.
Ce paramètre pouvait, autrefois, jouer dans la somme accordée et vous permettre de dépasser 33% de taux d’endettement pour arriver à 40%, voire 50%.
Depuis décembre 2020, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a décidé de mettre fin à ces exceptions en demandant aux banques de durcir leurs conditions d’emprunt.
L’offre de prêt ne doit désormais plus :
- faire dépasser les 35% d’endettement aux emprunteurs ;
- excéder 27 ans ;
- être assortie d’un apport personnel inférieur à 10% du montant total emprunté.
Quels éléments de ma vie professionnelle et personnelle dois-je prendre en compte pour calculer ma capacité de remboursement ?
Lorsqu’une banque vous accorde un prêt, elle est bien sûr très attentive à vos revenus. Mais il ne s’agit pas du seul paramètre important : la pérennité de votre emploi, votre état de santé et votre situation familiale comptent également !
Pour évaluer votre capacité de remboursement, la banque va donc vous poser plusieurs questions :
- Votre situation personnelle va-t-elle évoluer (mariage, famille qui s’agrandit…) ?
- Professionnellement : allez-vous changer de poste, la retraite se profile-t-elle ?
- Quel est votre mode de vie, vos habitudes ? Sont-ils compatibles avec mon remboursement ?
Il vous est impossible de réaliser vous-même ce calcul exact ; il s’agit simplement d’éléments qui vous plus ou moins faire pencher la balance en votre faveur si vous sollicitez une somme élevée ou une durée de crédit importante.
L’expert du crédit immobilier papernest vous accompagne dans toutes vos démarches de prêt, 100% en ligne !
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Quels outils peuvent m’aider à calculer ma capacité de remboursement ?
De nombreux outils en ligne peuvent vous permettre de calculer votre capacité de remboursement gratuitement et rapidement. C’est par exemple le cas de la calculette de crédit immobilier de papernest :
Vous pouvez également vous aider d’un courtier immobilier pour réaliser le calcul de votre capacité de remboursement. Il pourra, de plus :
- vous conseiller sur tous les éléments relatifs à votre prêt
- vous aider à constituer votre dossier
- négocier pour vous un taux d’intérêt et d’assurance avantageux
Beaucoup d’aspects sont à prendre en compte lors d’un achat immobilier. Mais par où commencer ? Et bien, en téléchargeant notre guide !
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Les avis et commentaires
⚠️ Comment calculer sa capacité de remboursement permet-il d’éviter le surendettement ?
Tomber dans un surendettement est une situation que les emprunteurs doivent absolument éviter. Elle est souvent due à une mauvaise évaluation de votre capacité de remboursement, menant à l’élaboration d’un projet immobilier trop ambitieux.
Si vous omettez de calculer votre capacité de remboursement, ou que vous l’évaluez mal, le risque est cependant surtout d’être déçu et de vous discréditer auprès des établissements bancaire.
En effet, les banques font généralement barrage à de telles situations et ne vous laisseront pas vous endetter si vous n’en avez pas la capacité !
Cependant, des situations exceptionnelles que ni vous ni la banque ne pouvez prédire peuvent également se produire : un changement de situation personnelle inopiné, une perte d’emploi, un problème de santé…
C’est pourquoi il est extrêmement important de prendre toutes ses dispositions pour pallier les imprévus lors de la signature de son prêt :
- souscrire une assurance emprunteur couvrant un large panel de situations ;
- demander à une personne ou un organisme de se porter garant pour vous.
Quelles sont les conséquences d’un surendettement ?
Si vous n’arrivez plus à rembourser vos mensualités, vous serez considéré comme un mauvais payeur et devrez alors prendre certaines mesures pour parvenir à rembourser vos dettes.
C’est que ce vous aide notamment à faire la commission de surendettement dont le but est, comme l’explique cet article, de sélectionner des dossiers d’emprunteurs en difficulté pour leur proposer des alternatives qu’ils parviennent à régler leurs dettes.
Qu’est-ce que la capacité de remboursement pour les entreprises ?
La capacité de remboursement est une notion très répandue en comptabilité.
Elle sert d’indicateur du niveau de la solvabilité d’une entreprise pour les banques.
Son montant correspond au nombre d’années pendant lesquelles l’entreprise pourra rembourser ses dettes en mobilisant sa capacité d’autofinancement (CAF).
Sa formule de calcul est la suivante :
Si le résultat est supérieur à 4, le signal envoyé à la banque est mauvais : l’endettement de la banque est plus important que sa rentabilité.
Qu’est-ce que le ratio d’endettement ?
Le ratio d’endettement est un pourcentage qui indique la proportion des dettes de l’entreprise par rapport à ses dettes.
Il se calcule de la manière suivante :
Comment interpréter le ratio d’endettement ? Il indique la proportion de financements de l’entreprise provenant de sa dette.
Le ratio d’endettement doit rester inférieur à 100%, afin que l’entreprise se finance au moins à 50% avec ses capitaux propres.
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En savoir plus :
- Calculer mes annuités de prêt
FAQ
🧮 Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Pour calculer la somme que vous pouvez emprunter, vous devez multiplier vos mensualités maximales (revenus nets x 0,33) par la durée souhaitée de votre prêt. Cette somme doit comprendre les intérêts et le coût de l'assurance.
💰 Peut-on dépasser le taux d'endettement maximal de 33% ?
Non. Depuis décembre 2019, les banques ne font (quasiment) plus aucune exception aux conditions d'octroi des prêts immobiliers : taux d'endettement de 33% maximum, durée de crédit de 25 ans maximum, apport personnel de 10% minimum.
📊 Quels autres éléments influent sur ma capacité de remboursement ?
Le salaire n'est pas le seul déterminant de votre capacité de remboursement : votre situation professionnelle, personnelle, familiale et votre état de santé sont également pris en compte par la banque.
Mis à jour le 10 Sep, 2021
La rédaction de papernest - Crédit immobilier
Déborah de Comarmond
Rédactrice en chef et experte des sujets crédit immobilier
Virgile F
Consultant senior spécialiste du crédit immobilier
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