Apport personnel : un facteur déterminant pour votre prêt en 2021

De quel type de logement s'agit-il ?


Montant à emprunter

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Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)

Sur 7 ans

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Taux d'intérêt

0.78%

Sur 10 ans

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Taux d'intérêt

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Les infos pratiques sur l’apport personnel :

  • L’apport personnel est le montant que vous investissez dans votre projet immobilier
  • En 2021, un apport de 10 % du montant du bien concerné est indispensable pour obtenir un prêt immobilier
  • Une fois que vous connaissez le montant de votre apport, vous pouvez procéder une simulation de votre prêt immobilier et de votre capacité d’emprunt

Qu’est-ce que l’apport personnel ?

Qu’est-ce que l’apport personnel pour un prêt immobilier ?

Il s’agit de la somme que vous pouvez personnellement verser dans un projet immobilier.

L’apport personnel peut être constitué de :

  • vos économies personnelles
  • votre héritage
  • la revente d’un bien
  • prêts aidés

Dans un plan de financement d’un crédit logement, même si votre capacité d’emprunt est principalement déterminée par votre salaire et vos charges, l’apport personnel n’en reste pas moins une donnée déterminante.

En effet, il vous permet :

  • de couvrir les frais annexes à l’acquisition de votre bien immobilier
  • d’avoir ainsi à emprunter une somme moins élevée pour couvrir votre projet d’acquisition
  • de prouver à la banque que vous êtes capable d’épargner

L’apport personnel est donc à prendre en compte lorsque vous calculez la somme que vous pouvez emprunter.

expert immobilier

Les conseils d’une vraie pro

Christine – Courtière en immobilier Senior chez papernest

L’apport personnel est devenu indispensable pour emprunter. Nos experts vous accompagnent pour optimiser votre apport personnel et obtenir le meilleur crédit.

Quel doit être le montant de l’apport personnel ?

Les banques estiment généralement qu’un apport personnel doit représenter au moins 10% du montant total emprunté.

Cette somme minimale est d’autant plus importante à respecter que les conditions d’octroi des crédits immobiliers sont plus strictes depuis décembre 2020.montant apport personnel

À cette date, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), craignant une crise de surendettement, a en effet demandé aux banques de strictement observer les mesures suivantes lorsqu’elles font une offre de crédit :

À partir d’un apport de 20%, il est possible pour l’emprunteur d’avoir accès des taux plus avantageux sur son prêt.

Sachez qu’à apport personnel inchangé, recourir à un courtier immobilier peut vous permettre d’obtenir un prêt plus avantageux que celui que vous auriez obtenu négocié seul.

Il peut même vous permettre d’emprunter une somme plus élevée !

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Quels sont les taux moyens en France en 2021 ?

Si vous souhaitez comparer les taux proposés avec la moyenne des taux immobiliers, voici un récapitulatif de leur évolution depuis août :

Mois Durée du prêt Taux fixes Mensualité pour 100k € empruntés
août 10 ans 0,63% 860,10 €
15 ans 0,81% 589,70 €
20 ans 0,99% 459,00 €
25 ans 1,21% 386,50 €
septembre 10 ans 62,00% 860,10 €
15 ans 68,00% 590,20 €
20 ans 96,00% 459,40 €
25 ans 121,00% 386,50 €
octobre 2021 10 ans 0,61% 859,20 €
15 ans 0,77% 588,40 €
20 ans 0,94% 457,20 €
25 ans 1,18% 385,10 €

️ Comment se constituer un apport personnel ?

Pour vous constituer un apport personnel, il est primordial de commencer à épargner au plus tôt ! En effet, n’hésitez pas à vous diriger vers des solutions d’épargne telles que :

  • le PEL
  • le livret A
  • le livret de développement durable

Dans la somme considérée comme l’apport personnel, la partie dite apport en épargne est en effet constituée de l’apport provenant directement des économies de l’emprunteur. Il peut également s’agir de sommes provenant d’un héritage ou de la revente d’un bien.

Cependant, l’apport immobilier n’est pas nécessairement prélevé sur les économies directes du particulier, il peut provenir d’autres sources telles que des prêts aidés.

Les sommes débloquées grâce aux prêts aidés sont comptabilisées dans l’apport personnel minimum de 10%.

Quels sont les prêts aidés pour se constituer un apport personnel ?

Si vos revenus sont modestes, plusieurs aides sont existent pour vous permettre de vous constituer un apport personnel suffisant et pouvoir ainsi prétendre à la propriété.

Les principaux dispositifs sont les suivants :

  • le Prêt à Taux Zéro, aussi appelé « PTZ »
  • le prêt Action Logement (PAL), aussi appelé « Prêt 1% »
  • le prêt Épargne Logement (PEL)
  • le prêt Paris Logement 0%

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➡️ Le Prêt à Taux Zéro

Comme l’explique cet article, le Prêt à Taux Zéro est un prêt sans intérêts ni frais de dossier servant à financer l’acquisition d’une résidence principale neuve, ou à réhabiliter en milieu rural.

Il est attribué sous conditions de ressources. Son remboursement peut durer jusqu’à 25 ans et être différé de 5, 10 ou 15 ans.

Il est toujours accordé en complément d’un autre prêt (prêt bancaire, conventionné, d’accession sociale…).

➡️ Le prêt Action Logement (PAL)prêts aidés apport personnel

Aussi appelé « prêt accession », le prêt Action est un crédit à un taux très compétitif réservé aux employés d’entreprises privées de plus de 10 salariés.

Son taux d’intérêt est de 0,5%, et son montant maximal de 40 000 €. Il est remboursé sur une durée maximale de 25 ans.

➡️ Le Prêt Épargne Logement

Ce prêt est disponible aux personnes détentrices d’un compte épargne logement, et aux personnes détenant un plan épargne logement dès la troisième année de celui-ci.

Son montant maximum est de 92 000 €. Selon la date d’ouverture de votre PEL, son taux d’intérêt n’est pas le même : 2,20% à 4,20%.

Si vous avez un PEL et un CEL, vous pouvez obtenir deux prêts épargne logement, mais le montant total de ces deux prêts ne devra pas excéder 92 000 €.

Sa durée peut aller de 2 à 15 ans.

➡️ Le Prêt Paris Logement 0%

Ce prêt immobilier à taux zéro est destiné à offrir une solution plus avantageuse aux habitants de Paris souhaitant devenir propriétaire sur la capitale.

Le logement financer peut être neuf ou ancien mais doit se situer dans Paris intra-muros. Il doit devenir votre résidence principale.

Son attribution est conditionnée à des plafonds de ressource.  Son montant maximum est de 39 600 €.

↗️ À qui verser l’apport personnel ?

Bien que l’apport personnel soit demandé par la banque, elle n’en est pas destinataire.

C’est directement au vendeur que votre apport personnel sera versé, en complément de la somme débloquée grâce à votre prêt bancaire. C’est le notaire qui s’occupe de réaliser cette transaction, une fois l’acte de vente définitif signé par le vendeur et l’acquéreur.

La seule somme qui peut vous être demandée avant la signature de l’acte de vente est la garantie.


De la budgétisation au choix du bien, en passant par l’obtention du prêt, toutes les étapes sont détaillées dans notre guide gratuit !

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Les avis et commentaires

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1494 avis - Excellent
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Matt Pace

Service très utile pour mon prêt !

Je salue la qualité et l'efficacité des équipes lors de la négociation de mon crédit ! Très satisfait !

25 Juin 2020
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Benoît

Super expérience avec Papernest

Super expérience avec Papernest pour notre crédit immobilier malgré la situation du Covid-19. Mais ca fait plaisir d'avoir des personnes réactives

25 Juin 2020
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Justin

Merci au courtier !

J’ai fait appel à Papernest pour faire un emprunt pour un achat immobilier dans le 16eme à Paris. Le courtier a été très réactif Lors de ma re

26 Juin 2020
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Paola

Très satisfaite

J’avais peur de ne pas avoir assez de connaissances immobilières et j’ai décidé de passer par un courtier. Ma courtière a été très agréabl

08 Mar 2021
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Déborah C.

Je recommande les yeux fermés

Accompagnement d'un très grand professionnalisme tout au long de mon dossier de crédit immobilier. Grâce à Papernest, j'ai pu bénéficier d'un tr

30 Juin 2020
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Anne Jupin

5 étoiles

Première expérience de prêt pour moi et je conseille de passer par un courtier. Quel soulagement de trouver un professionnel pour négocier à ma p

22 Fév 2021
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Gérard

Suivi idéal

Je me suis senti écouté et compris tout au long de ma recherche de prêt ce qui est selon moins le critère le plus important dans une telle démarc

24 Fév 2021
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Victor

Courtier impliqué et disponible

Un grand merci à Anthony pour avoir été d'une aide précieuse pour constituer notre dossier et négocier un taux avantageux. Tout se passe en ligne

06 Juil 2020
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➕ Qu’est-ce qu’un prêt à 110% ?

Un prêt à 110% désigne un prêt accordé à quelqu’un qui n’a pas d’apport.

En effet, les 10% supplémentaires correspondent aux frais annexes à la vente, que le prêt couvrira alors :

  1. Les frais de notaire
  2. Les frais de gestion de dossier
  3. Les frais éventuels frais d’agence et/ou de courtage

Cependant, il est extrêmement rare qu’un tel prêt soit accordé – cela est quasiment impossible aujourd’hui.

De plus, lorsque cela arrive, il faut savoir que cela implique des taux beaucoup plus élevés !

À noter

Un prêt sans apport augmente donc le coût total du prêt.

L’expert du crédit immobilier papernest vous conseille sur le montant de votre apport !

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Pour aller plus loin :

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Montant à emprunter

0 €


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Sur 7 ans

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Taux d'intérêt

0.78%

Sur 10 ans

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Taux d'intérêt

0.96%

Sur 15 ans

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Taux d'intérêt

1.15%

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Taux d'intérêt

1.33%

Sur 25 ans

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FAQ

🏡 Qu'est-ce qu'un apport en nature ?

Il s'agit généralement d'un bien meuble ou immeuble qui aura fait l'objet d'une évaluation financière avant d'être ajouté à une demande de crédit comme un apport personnel.

💰 Quelle est le montant minimal de l'apport personnel ?

L'apport personnel demandé par les banques est d'au moins 10% de la somme totale empruntée.

Mis à jour le 1 Oct, 2021

redaction La rédaction de papernest - Crédit immobilier
Redactor

Déborah de Comarmond

Rédactrice en chef et experte des sujets crédit immobilier

Redactor

Virgile F

Consultant senior spécialiste du crédit immobilier