Apport personnel, qu’est-ce que c’est ?

De quel type de logement s’agit t’il ?


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Résumé : Lors de la planification d’un financement immobilier, la prise en compte de l’apport personnel est déterminante dans l’acceptation du dossier. Pour tout savoir sur l’apport personnel, suivez le guide !

Se constituer un apport personnel

Qu’est-ce que l’apport personnel pour un prêt immobilier ? Il s’agit de la somme que vous pouvez personnellement verser dans un projet immobilier et qui permet de déterminer votre capacité à emprunter un crédit. L’apport personnel peut se constituer de :

  • vos économies personnelles
  • votre héritage
  • la revente d’un bien
  • votre prêt épargne logement
  • votre prêt fonctionnaire
  • votre prêt 0%
  • votre prêt 1% logement

Lors de la demande de prêt immobilier à une banque, le particulier doit pouvoir produire un apport personnel. Les banques estiment généralement qu’un apport personnel doit être équivalent à minimum 10% du montant du bien concerné par le prêt. À partir d’un apport de 20%, il est possible pour l’emprunteur d’avoir accès des taux plus avantageux sur son prêt.

L’apport personnel en épargne

Apport épargneDans un plan de financement d’un crédit logement, l’apport personnel est sans doute la donnée la plus déterminante du dossier. Il s’agit d’une somme apportée par l’emprunteur dès le début du prêt et prenant en charge une partie du coût de l’investissement immobilier. Son calcul se base sur le revenu fiscal ainsi que certains prêts spécifiques et déterminera combien l’on peut emprunter.

Il n’y a pas de minimum pour un apport personnel, cependant les banques apprécient qu’il y en ait un, et plus celui-ci sera conséquent, plus les conditions d’un crédit immobilier seront souples. Des taux plus avantageux pourront même être débloqués si l’apport personnel représente plus de 20% du prix du bien.

Evolution du taux immobilier moyen en janvier, février et mars 2020 :

Mois Durée du prêt Taux fixes Mensualité pour 100k € empruntés
Janvier 2020 10 ans 0,68% 862,20€
15 ans 0,92% 595,00€
20 ans 1,10% 464,40€
Février 2020 10 ans 0,68% 862,20€
15 ans 0,92% 595,00€
20 ans 1,10% 464,40€
Mars 2020 10 ans 0,69% 862,70€
15 ans 0,92% 595,00€
20 ans 1,11% 464,80€

La somme de l’apport personnel permet également de déterminer le montant d’un prêt immobilier. Lors d’une simulation en ligne, sur le site d’une banque par exemple, le montant de l’apport est une variable prise en compte pour le calcul de votre prêt.

Dans la somme considérée comme l’apport personnel, la partie dite apport en épargne est constituée de l’apport provenant directement des économies de l’emprunteur ainsi que de ses plans d’épargne tel qu’un PEL ou une assurance-vie. Il peut également s’agir de sommes provenant d’un héritage ou de la revente d’un bien.

Cependant, l’apport immobilier n’est pas nécessairement prélevé sur les économies directes du particulier, il peut provenir d’autres sources telles que des prêts et compter tout de même pour un apport personnel.

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Le prêt 0% et 1% logement

Prêt à taux 0%Le prêt 0%, également appelé Prêt à Taux Zéro (PTZ), est un prêt accessible sous plusieurs conditions telles qu’être primo-accédant, victime d’une catastrophe naturelle et souvent sous réserve de prendre un crédit immobilier classique en parallèle. Le PTZ peut alors être considéré comme un apport personnel dans le crédit immobilier.

Quant à ce que l’on nomme parfois prêt 1%, c’est en réalité le Prêt Action Logement (PAL). Il s’agit d’un crédit à un taux très compétitif réservé aux employés d’entreprises privées de plus de 10 salariés. Bien que les montants du prêt soient toujours assez raisonnable, il peut être considéré comme un apport personnel lors de la contraction d’un crédit immobilier.

D’autres prêts existent et peuvent être adjoint à un crédit immobilier en tant qu’apport personnel. Par exemple, on retrouve parmi les apports personnels possibles le Prêt Épargne Logement, disponible après ouverture d’un compte épargne logement ou le Prêt Paris Logement 0%, un prêt immobilier destiné à offrir une solution plus avantageuse aux habitants de Paris souhaitant devenir propriétaire sur la capitale.

Des prêts sans apport personnel

La prise d’un crédit immobilier n’est cependant pas conditionnée par  l’utilisation d’un apport personnel. Bien qu’il soit bien vu par les banques, il est possible de faire une demande de prêt immobilier sans avoir d’apport et à la condition d’avoir un dossier solide. Certains prêts sont même spécialement fait pour être pris sans apport.

Le prêt immobilier sans apport personnel

Il arrive qu’il soit impossible de faire un apport à son prêt immobilier et d’avoir pourtant besoin de faire une demande de crédit auprès de la banque. Il faudra alors présenter un dossier solide ainsi que des arguments convaincants. Le manque d’apport doit être justifié et soutenu par une situation financière stable si l’on souhaite que la banque accepte la demande de crédit.

À noter

Un prêt sans apport augmente le coût total du prêt car les taux appliqués sont alors plus élevés qu’avec un apport personnel.

Le prêt à 110%

Ce que l’on nomme un prêt à 110% est en réalité un prêt immobilier sans apport. L’apport est généralement utilisé pour couvrir les frais annexes à la demande de crédit, tels que :

  1. Les frais de notaire
  2. Les frais de gestion de dossier
  3. Les frais d’agence

En l’absence de cet apport, la banque prendra donc en charge tous les frais supplémentaires et les incorporera au prêt souscrit. Cependant, pour se dédommager, les taux d’emprunt appliqués seront plus élevés et il s’agira alors d’un prêt à 110%.

Bon à savoir

On considère que la banque prend en charge 100% du montant du bien qui doit être acheté ainsi que 10% supplémentaire correspondant aux frais de gestion et habituellement couverts par l’apport personnel. Voilà pourquoi le prêt est considéré comme à 110%.

À qui donner l’apport personnel et quand le verser ?

Bien que l’apport personnel soit demandé par la banque, ce n’est pas à elle qu’il sera versé. Lors de l’achat d’un bien immobilier, après validation du prêt avec la banque, il y a signature de l’acte d’achat chez le notaire. Le versement du dépôt de garantie se faisant avant la signature du contrat,  l’apport n’est pas versé tant que l’acte notarié n’est pas signé par les deux parties.

Lors du rendez-vous de signature chez le notaire, le vendeur et l’acquéreur doivent tout deux signer l’acte de vente. Après quoi, le crédit qui a été accordé par la banque sera débloqué et la somme convenue pourra être versée au vendeur. L’apport personnel sera compris dans cette somme.

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Pour aller plus loin :

FAQ

Qu'est-ce qu'un apport en nature ?

Il s'agit généralement d'un bien meuble ou immeuble qui aura fait l'objet d'une évaluation financière avant d'être ajouté à une demande de crédit comme un apport personnel.

Qu'est-ce que l'apport personnel pour une franchise ?

Comme lors de la demande d'un crédit immobilier, l'apport personnel pour l'acquisition d'une franchise est une somme injectée par l'acquéreur dès le début du projet, hors emprunt.

Qu'est-ce qu'un apport voiture ?

Lors d'une demande de crédit automobile, il est possible de faire un apport personnel à l'emprunt. Cet apport, comme pour le crédit immobilier, servira entre autre à prendre en charge les frais annexes du dossier.

Qu'est-ce qu'un apport en industrie ?

L'apport en industrie est l'un des trois modes d'apport possibles lors de la création d'une entreprise et diffère de l'apport personnel. Il s'agit de la mise à disposition, par l'un des associés, de connaissances professionnelles, d'un service ou d'un travail.

Redactor

Written by Sara

Mis à jour le 3 Avr, 2020