Taux d’endettement : votre simulation en quelques clics
📝 Les infos à retenir sur le taux d’endettement :
- Le taux d’endettement correspond au montant maximal que vous pourrez consacrer au remboursement de vos mensualités
- Pour le calculer, il suffit tout simplement de diviser vos charges par vos revenus et de multiplier le résultat par 100
- Le taux d’endettement servira de critère déterminant lors du calcul de votre capacité d’emprunt
- En 2020, le taux d’endettement ne peut pas dépasser 33% de vos revenus
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement désigne tout simplement le pourcentage de vos revenus mensuels qui est destiné au remboursement de vos divers crédits en cours.
Pourquoi est-il calculé par les banques lors de votre demande de prêt ? Tout simplement pour s’assurer que vous n’allez pas vous retrouver dans une situation de surendettement, où la somme que vous devez rembourser tous les mois est trop lourde pour vous !
Quel est le taux d'endettement à ne pas dépasser ?
Le taux d’endettement maximum est fixé à 33% des revenus nets de l’emprunteur. Le HCSF a augmenté la marge à 35% mais les banques privilégient 33%.
En effet, il n’existe pas de loi concernant le taux d’endettement maximum autorisé mais dans les faits, aucune banque ne vous accordera de prêt dont les mensualités dépassent 33% de vos revenus. Il est donc complètement inenvisageable d’avoir un taux d’endettement de 50% !
L’avis de l’expert
Nathalie – Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Le taux d’endettement est devenu un critère primordial des banques pour accorder ou non un prêt immobilier. Avant de souscrire un prêt, pensez à le calculer soigneusement !
Comment est calculé mon taux d’endettement ?
Vous pouvez calculer vous-même votre taux d’endettement en quelques secondes ! La formule est la suivante :
Vous pouvez également calculer combien vous pouvez emprunter en estimant vos mensualités maximales :
Vous trouverez dans ce tableau un estimation des mensualités maximales en fonction de vos revenus (charges exclues) :
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
|---|---|---|---|---|
| 1 200 € | 396 € | 47 520 € | 71 280 € | 95 040 € |
| 1 700 € | 561 € | 67 320 € | 100 980 € | 134 640 € |
| 2 000 € | 660 € | 79 200 € | 118 800 € | 158 400 € |
| 2 500 € | 825 € | 99 000 € | 148 500 € | 198 000 € |
| 3 000 € | 990 € | 118 800 € | 178 200 € | 237 600 € |
| 3 500 € | 1155 € | 138 600 € | 207 900 € | 277 200 € |
| 4 000 € | 1320 € | 158 400 € | 237 600 € | 316 800 € |
| 4 500 € | 1485 € | 178 200 € | 267 300 € | 356 400 € |
| 5 000 € | 1650 € | 198 000 € | 297 000 € | 396 000 € |
Des calculettes en ligne sont également disponibles pour connaitre le montant de vos mensualités ou simuler votre capacité d’emprunt !
Attention
Les éléments pris en compte dans les charges ne sont cependant pas toujours le mêmes selon les banques !
En effet :
- certaines se contentent des crédits en cours
- d’autres y rajoutent les charges régulières (loyer, frais de transport, pensions alimentaires, revenus fonciers…)
Attention aussi à vos calculs ! Des mensualités maximales de 561 € impliquent bien que si vous contractez un crédit sur 10 ans, son montant total sera de 67 320 €.
Mais cela ne signifie pas que le capital emprunté pourra aller jusqu’à 67 320 € : vous devez également prendre en compte dans cette somme le coût de votre prêt, à savoir le montant des intérêts et de l’assurance.
Un conseiller papernest vous aide à calculer votre capacité d’emprunt en quelques minutes !
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Le taux d’endettement est-il le seul élément à prendre en compte dans le calcul de ma capacité d’emprunt ?
Non, le calcul de votre taux d’endettement ne suffit pas à connaître votre capacité d’emprunt réelle pour un crédit immobilier.
Pour la déterminer, le banquier prendra en compte :
- la pérennité de votre situation professionnelle ;
- votre nombre d’enfants à charge ;
- votre âge ;
- tous les autres éléments qui pourraient jouer dans votre facilité à rembourser un prêt.
Le montant de votre apport personnel sera également examiné : il traduit en effet que vous gérez vos comptes bancaires avec sérieux et que vos revenus sont suffisants pour vous être constitué une épargne !
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Les avis et commentaires
Comment se prémunir d’une situation de surendettement ?
Quel est le risque d’un taux d’endettement élevé ?
Si la somme que vous voulez emprunter est élevée, vous pourriez être tenté de solliciter un prêt dépassant votre capacité d’emprunt. Vous pourriez également vouloir écourter un prêt, quitte à supporter des mensualités plus élevées.
Méfiez-vous ! Si cela peut, à court terme, vous apporter la satisfaction de financer rapidement votre projet, voire de prétendre à un bien plus grand ou mieux placé, négliger vos limites d’endettement pourrait se révéler désastreux.
Le risque d’atteindre votre taux d’endettement maximal ou de le surpasser est de vous amener vers le surendettement.
Quelles sont les conséquences d'un surendettement ?
Comme l’explique cet article, si vous ne parvenez plus à régler vos dettes, vous devrez déposer un dossier à la commission de surendettement, qui pourra rééchelonner vos dettes et/ou vous imposer des mesures de redressement.
Quels paramètres la banque vérifie-t-elle pour éviter votre surendettement ?
Quoi qu’il en soit, avant de produire une offre de prêt, l’organisme de prêt va procéder à une estimation des risques de votre profil grâce au calcul du taux d’endettement, à une simulation de crédit immobilier et à la collecte de différentes informations.
Celle-ci vérifiera notamment :
- Votre stabilité bancaire (pas de découvert, épargne confortable, etc.)
- Votre stabilité professionnelle (contrat, revenus, perspectives de carrière…)
- Vos circonstances familiales (mariage, enfants, personne à charge…)
- Votre hygiène de vie (bilan de santé, risque de maladie, etc.)
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FAQ
❓ Pourquoi calculer son taux d'endettement ?
Le taux d'endettement sert à calculer combien il vous reste d'argent pour vivre après avoir payé vos mensualités de prêt. Il est de 33% maximum : c'est un paramètre très important à prendre en compte lors de votre demande de prêt.
🧮 Quelle est la formule pour calculer ton taux d'endettement ?
Le reste à vivre (c'est-à-dire la somme qu'il vous reste une fois que vos charges sont payées) doit être au minimum de 400€ par mois (soit 4800€ annuellement). Dans les faits, il n'y a pas d'obligations légales pour imposer au fournisseur de crédit immobilier de contrôler votre reste à vivre. Ceci étant dit, la simulation d'un taux d'endettement ou le calcul des banques prennent souvent cette variable en compte avant de proposer un prêt.
💰 Quel doit être le reste à vivre ?
Pour calculer votre taux d'endettement, vous devez appliquer la formule suivante :
Charges / revenus x 100 = taux d'endettement
Mis à jour le 25 Sep, 2023
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Virgile Fanucci
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