Taux d’endettement : calcul de votre taux d’endettement


Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)

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Résumé : Le calcul du taux d’endettement est très important pour obtenir le meilleur crédit immobilier. Cependant, cela peut sembler compliqué si on ne sait pas comment s’y prendre. Pas de panique, sur cette page vous bénéficiez de nombreux conseils pour calculer votre taux d’endettement et faire une simulation de votre prêt immobilier.

Le calcul du taux d’endettement pour un prêt immobilier

Comment se calcule le taux d’endettement ? Le taux d’endettement se calcule sur les revenus et les charges de l’emprunteur. On admet généralement un taux d’endettement maximum de 33 % des revenus. Toutefois, cette estimation ne suffit pas à connaître votre capacité d’emprunt réelle pour un crédit immobilier.

Le taux d’endettement : définition

Taux d'endettement définitionGénéralement, en France, le taux d’endettement acceptablepour un crédit immobilier ne dépasse pas les 33 %, bien qu’il ne s’agisse que d’un nombre indicatif. Selon la situation de l’emprunteur ce pourcentage est susceptible de changer.

En effet, il n’existe pas de loi concernant le taux d’endettement maximum autorisé. Pour une banque, le calcul du taux d’endettement permet de vérifier la capacité du demandeur à rembourser un crédit immobilier.

Méthode de calcul du taux d’endettement d’un crédit immobilier

Pour faire le calcul de votre taux d’endettement, vous pouvez le faire en quelques secondes. En effet, vous devez diviser vos charges par vos revenus et multiplier le tout par 100 tout simplement.

Calculer le taux d'endettement

Le taux d’endettement se calcule ainsi :
(Charges/Revenus) x 100 = taux d’endettement

 

Par exemple, pour un ménage avec un revenu de 1500€ ainsi que 500€ de charges cela donne donc :
(500 / 1500) x 100 = 33,33 %

Le taux d’endettement est calculé en additionnant l’ensemble de vos revenus tels que :

  • votre salaire (en net)
  • vos primes contractuelles
  • les pensions alimentaires
  • les allocations logement
  • les revenus fonciers

Pour savoir comment calculer son taux d’endettement pour crédit immobilier, vous pouvez utiliser un fichier Excel pour calculer votre taux d’endettement à l’aide d’une formule ou avoir recours au tableau ci-dessous qui fait une simulation du taux d’endettement maximal en fonction du salaire net mensuel. Des calculettes en ligne sont également disponibles pour connaitre le montant de vos mensualités ou simuler votre capacité d’emprunt !

Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal

Salaire mensuel net (€) Mensualité maximale (€) Prêt sur 10 ans (€) Prêt sur 15 ans (€) Prêt sur 20 ans (€)
1200 396 47520 71280 95040
1700 561 67320 100980 134640
2000 660 79200 118800 158400
2500 825 99000 148500 198000
3000 990 118800 178200 237600
3500 1155 138600 207900 277200
4000 1320 158400 237600 316800
4500 1485 178200 267300 356400
5000 1650 198000 297000 396000

Quel est le taux d’endettement à ne pas dépasser ?

Il n’existe pas vraiment de taux d’endettement à ne pas dépasser. Si les banques fixent une limite de principe à 33 % c’est uniquement pour éviter de placer l’emprunteur en situation de surendettement (et ainsi prendre le risque que le crédit immobilier ne soit pas remboursé).

Bien qu’en principe un tiers de vos revenus doivent être dédiés au remboursement du prêt immobilier, ce montant peut varier selon votre situation et votre patrimoine. Pour être sûr d’obtenir le meilleur crédit immobilier il est important de connaître son taux d’endettement et de faire une simulation du meilleur taux de prêt.

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Taux d’endettement maximal et risques d’endettement

La simulation des risques d’endettement

Simulation risques endettementLors d’une demande de crédit immobilier, votre capacité à pouvoir rembourser le prêt est une donnée sur laquelle la banque va particulièrement se pencher. Avant de produire un accord de prêt, l’organisme de prêt va procéder à une estimation des risques de votre profil grâce au calcul du taux d’endettement, à une simulation de crédit immobilier et à la collecte de différentes informations. Plus de détails sur les informations cruciales en cliquant ici.

Puisque accorder un prêt immobilier représente un risque, l’organisme de prêt est obligé de procéder à une simulation et autres calculs de vos capacités financières pour estimer la viabilité d’un dossier. Les principaux points entrant en compte dans le calcul de l’endettement sont :

  1. La stabilité bancaire (pas de découvert, épargne confortable, etc.)
  2. La stabilité professionnelle (contrat, revenus, perspectives de carrière…)
  3. Les circonstances sociales (mariage, enfants, personne à charge…)
  4. L’hygiène de vie (bilan de santé, risque de maladie, etc.)

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Quel est le risque d’un taux d’endettement élevé ?

Taux d'endettement cas particuliersSelon les foyers, le taux d’endettement n’est évidemment pas le même. Sans surprise, un foyer à petits revenus aura du mal à obtenir un crédit immobilier conséquent de la part d’une banque.

Toutefois, un emprunteur capable de prouver son sérieux (bonne tenue de compte, revenus stables, épargne de long terme) pourra parfois obtenir un prêt immobilier dont les mensualités dépassent le taux d’endettement de 33 % habituellement calculé dans les simulations.

Le risque de surendettement

Si cette perspective est alléchante, il faut se méfier d’un tel crédit. En effet, le risque d’un taux d’endettement maximal est de vous amener vers le surendettement. Voilà pourquoi il est conseillé de ne dépasser le taux d’endettement de 33 % que si vous disposez d’un capital qui vous permettra de palier les pertes (un patrimoine immobilier ou boursier par exemple).

 

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Pour aller plus loin :

Les avis et commentaires

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FAQ

Quel doit être le reste à vivre ?

Le reste à vivre (c'est-à-dire la somme qu'il vous reste une fois que vos charges sont payées) doit être au minimum de 400€ par mois (soit 4800€ annuellement). Dans les faits, il n'y a pas d'obligations légales pour imposer au fournisseur de crédit immobilier de contrôler votre reste à vivre. Ceci étant dit, la simulation d'un taux d'endettement ou le calcul des banques prennent souvent cette variable en compte avant de proposer un prêt.

Redactor

Written by Nabil

Mis à jour le 7 Juil, 2020

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