Taux d'endettement : votre simulation en quelques clics

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Le taux d'endettement désigne tout simplement le pourcentage de vos revenus mensuels qui est destiné au remboursement de vos divers crédits en cours. Pourquoi est-il calculé par les banques lors de votre demande de prêt ? Tout simplement pour s'assurer que vous n'allez pas vous retrouver dans une situation de surendettement, où la somme que vous devez rembourser tous les mois est trop lourde pour vous !

Quel est le taux d'endettement à ne pas dépasser ?

Le taux d'endettement maximum est fixé à 33% des revenus nets de l'emprunteur. Le HCSF a augmenté la marge à 35% mais les banques privilégient 33%. En effet, il n'existe pas de loi concernant le taux d'endettement maximum autorisé mais dans les faits, aucune banque ne vous accordera de prêt dont les mensualités dépassent 33% de vos revenus. Il est donc complètement inenvisageable d'avoir un taux d'endettement de 50% !

Comment est calculé mon taux d'endettement ?

Vous pouvez calculer vous-même votre taux d'endettement en quelques secondes ! La formule est la suivante : Vous pouvez également calculer combien vous pouvez emprunter en estimant vos mensualités maximales :       Vous trouverez dans ce tableau un estimation des mensualités maximales en fonction de vos revenus (charges exclues) :

Attention

Les éléments pris en compte dans les charges ne sont cependant pas toujours le mêmes selon les banques ! En effet :

certaines se contentent des crédits en cours

d'autres y rajoutent les charges régulières (loyer, frais de transport, pensions alimentaires, revenus fonciers...)

Attention aussi à vos calculs ! Des mensualités maximales de 561 € impliquent bien que si vous contractez un crédit sur 10 ans, son montant total sera de 67 320 €. Mais cela ne signifie pas que le capital emprunté pourra aller jusqu'à 67 320 € : vous devez également prendre en compte dans cette somme le coût de votre prêt, à savoir le montant des intérêts et de l'assurance.

Le taux d'endettement est-il le seul élément à prendre en compte dans le calcul de ma capacité d'emprunt ?

Non, le calcul de votre taux d'endettement ne suffit pas à connaître votre capacité d'emprunt réelle pour un crédit immobilier. Pour la déterminer, le banquier prendra en compte :

la pérennité de votre situation professionnelle ;

votre nombre d'enfants à charge ;

votre âge ;

tous les autres éléments qui pourraient jouer dans votre facilité à rembourser un prêt.

Le montant de votre apport personnel sera également examiné : il traduit en effet que vous gérez vos comptes bancaires avec sérieux et que vos revenus sont suffisants pour vous être constitué une épargne !

Comment se prémunir d'une situation de surendettement ?

Quel est le risque d'un taux d'endettement élevé ?

Si la somme que vous voulez emprunter est élevée, vous pourriez être tenté de solliciter un prêt dépassant votre capacité d'emprunt. Vous pourriez également vouloir écourter un prêt, quitte à supporter des mensualités plus élevées.

Méfiez-vous ! Si cela peut, à court terme, vous apporter la satisfaction de financer rapidement votre projet, voire de prétendre à un bien plus grand ou mieux placé, négliger vos limites d'endettement pourrait se révéler désastreux.

Le risque d'atteindre votre taux d'endettement maximal ou de le surpasser est de vous amener vers le surendettement.

         

Quelles sont les conséquences d'un surendettement ?

Comme l'explique cet article, si vous ne parvenez plus à régler vos dettes, vous devrez déposer un dossier à la commission de surendettement, qui pourra rééchelonner vos dettes et/ou vous imposer des mesures de redressement.

Quels paramètres la banque vérifie-t-elle pour éviter votre surendettement ?

Quoi qu'il en soit, avant de produire une offre de prêt, l'organisme de prêt va procéder à une estimation des risques de votre profil grâce au calcul du taux d'endettement, à une simulation de crédit immobilier et à la collecte de différentes informations.

Celle-ci vérifiera notamment :

1. Votre stabilité bancaire (pas de découvert, épargne confortable, etc.)
2. Votre stabilité professionnelle (contrat, revenus, perspectives de carrière...)
3. Vos circonstances familiales (mariage, enfants, personne à charge...)
4. Votre hygiène de vie (bilan de santé, risque de maladie, etc.)