Le reste à vivre, qu'est-ce que c'est ?
Comme l'indique son nom, le reste à vivre désigne la somme d'argent qu'il vous
reste pour vivre une fois votre échéance
de crédit immobilier réglée.
En d'autres termes, le reste à vivre correspond à l'argent dont vous disposez, une fois vos mensualités payées, pour couvrir vos dépenses annexes : nourriture, loisirs...
Pourquoi cela est-il important ?
Pour la banque, il s'agit de s'assurer que l'argent qu'il vous restera pour vivre après le paiement de vos mensualités suffira pour que vous puissiez
subvenir à vos besoins correctement - et donc, ne pas risquer le défaut de paiement.
Pour vous, parce que cela vous permet de
ne pas vous mettre dans une situation de surendettement.
Le surendettement est défini par le Code de la Consommation comme "l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes".
En calculant la somme qu'il vous restera pour payer vos autres frais, vous aurez une meilleure idée de
l'impact de votre crédit immobilier sur votre quotidien.
C'est pour cette raison que le reste à vivre minimum ne sera pas le même si vous empruntez en étant célibataire sans enfant ou en couple avec des enfants.
Reste à vivre et taux d'endettement, quelle différence ?
Avoir un reste à vivre suffisant est primordial pour obtenir un crédit immobilier. Mais pour éviter un surendettement, les banques se basent également sur un autre critère :
le taux d'endettement.
Il s'agit tout simplement du pourcentage de vos revenus que représente votre dette. Il est généralement admis que
le taux d'endettement maximal est de 33% de vos revenus nets. Par exemple, si vous gagnez 1500 euros net par mois, alors vos mensualités ne pourront en théorie pas excéder 495 euros.
L'avis de l'expert
Nathalie - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Seules 20 % des demandes de prêt immobilier peuvent déroger à la règle des 33 % de taux d'endettement.
Par conséquent, même si votre reste à vivre est important, il est conseillé de préparer son projet
de manière à respecter le seuil du taux d'endettement.
Cependant, il arrive que les banques fassent une exception si
vos revenus sont particulièrement élevés. En effet, dans ce cas, dépasser votre taux d'endettement maximal ne vous laisse pas un reste à vivre insuffisant pour couvrir vos besoins essentiels.
➡️
Plus votre reste à vivre est important, plus vous aurez donc de chances d'avoir un taux bas.
À partir du 1er janvier 2022 et suite à l’intégration des nouvelles normes du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), un prêt immobilier ne pourra être accordé qu’à condition que le taux d’endettement du foyer soit inférieur à 35% pour une durée maximale de 25 ans. (En savoir plus)
️ Quel est le reste à vivre minimum ?
Il n'existe pas de reste à vivre minimum légal. Généralement, on considère que le reste à vivre minimum par personne dans un foyer est de
400 euros par mois. Lorsqu'on calcule le reste à vivre minimum, cela équivaut donc environ à
13 euros par personne et par jour.
Le reste à vivre minimum en 2021 peut également
varier en fonction des banques en France (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, etc.), et dépend de leur politique commerciale !
Pour calculer votre reste à vivre, la banque se base donc essentiellement sur vos revenus, mais également sur d'autres critères comme :
Votre situation socio-professionnelle
Votre nombre d'enfants à charge
Vos autres crédits en cours
Les éventuelles pensions alimentaires que vous devez verser, etc.
C'est en prenant en compte tous ces critères qu'elle pourra calculer la
somme totale que vous pourrez emprunter pour financer votre achat immobilier !
Quel est le reste à vivre moyen en France ?C'est l'Insee (Institut national de la statistique et des études économique) qui calcule le reste à vivre moyen en France. En 2017, celui-ci était de 410 € par UC (Unité de consommation).
Beaucoup d'aspects sont à prendre en compte lors d'un achat immobilier. Mais par où commencer ? Et bien, en téléchargeant notre guide !
Qu'est-ce qu'une unité de consommation ?
Le reste à vivre pour 4 personnes ou pour 2 personnes n'est pas le même. C'est ainsi que, pour simplifier les choses, on parle de "reste à vivre par personne". Mais en réalité, il s'agit plutôt de
"reste à vivre par unité de consommation".
Cette nuance existe car, selon leur âge, toutes les personnes du foyer n'ont pas les mêmes besoins financiers !
Voici le
nombre d'unités de consommation que représente chaque membre du foyer selon l'Insee :
| Membre du foyer | Nombre d'unités de consommation (UC) |
|---|
| Premier adulte | 1 |
| Chaque personne supplémentaire de plus de 14 ans | 0,5 |
| Enfant de moins de 14 ans | 0,3 |
Le calcul du reste à vivre dépend des banques. Chacune choisit les critères qu'elle veut intégrer à sa formule !
Néanmoins, il est possible de faire soi-même un calcul approximatif de son reste à vivre en estimant le montant de ses mensualités et en les déduisant de ses revenus :
Reste à vivre = revenus nets - charges
Le plus simple pour calculer son reste à vivre reste cependant d'utiliser un simulateur en ligne.
Comment calculer son reste à vivre avec un simulateur ?
Sachez qu'il existe des simulateurs en ligne pour calculer votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus et des caractéristiques du prêt immobilier que vous souhaitez contracter !
Vous devrez y indiquer les informations suivantes :
Vos revenus nets mensuels
Combien de personnes vous avez à charge
La durée de votre prêt
Le montant de votre prêt
Le taux d'intérêt et le taux d'assurance emprunteur
Si vous avez des crédits en cours
Les sites de courtiers immobiliers en ligne mettent par exemple des simulateurs à votre disposition. N'hésitez pas à les utiliser !
L'avantage de ces outils est qu'ils vous permettront également de comparer les offres de prêt en fonction des banques, et de choisir la plus avantageuse :
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Comment calculer le taux d'endettement ?
Comme nous l'avons dit plus tôt, lorsque l'on calcule combien il nous est possible d'emprunter pour financer un bien immobilier, il est intéressant de connaître son taux d'endettement.
Celui-ci ne doit pas excéder
33% de vos revenus nets mensuels.
Pour le calculer, vous pouvez appliquer la formule suivante :
Salaire mensuel net x 0,33 = mensualité maximale
✔️ Quels sont les autres critères à prendre en compte pour son crédit immobilier ?
Le reste à vivre n'est pas le seul critère à prendre en compte dans le calcul de son prêt immobilier.
Vous devez aussi :
avoir une bonne gestion de vos comptes bancaires ;
avoir un emploi stable et pérenne ;
avoir des projets réalistes et définis...
Un courtier bancaire peut vous aider à y voir plus clair dans votre projet immobilier.
Echanger avec un courtier ne vous coûte rien : n'hésitez pas à prendre contact avec l'un d'entre eux pour discuter de la faisabilité de votre projet.
Il se chargera ensuite de
négocier pour vous le meilleur taux et les meilleures conditions d'emprunt : vous gagnez du temps et de l'argent !
papernest vous accompagne pour obtenir le meilleur crédit possible en fonction de votre reste à vivre
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
