Taux d’endettement maximum
Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)
Résumé :
Vous allez contracter un crédit immobilier et vous aimeriez connaître votre taux d’endettement maximum afin de ne pas prendre de risque et de pouvoir rembourser vos mensualités d’emprunt chaque mois ? C’est possible dans cet article !
Le taux d’endettement maximum
Quel est le taux d’endettement maximum ? Souvent, on dit que le taux d’endettement maximum est de 33%. En réalité, ce n’est pas tout à fait vrai. Le taux d’endettement maximum pour votre crédit dépend de votre profil emprunteur et de vos revenus. Ce taux d’endettement de 33% est généralement demandé par les banques pour ceux qui ont des revenus moyens ou modestes.
Définition du taux d’endettement
Le taux d’endettement sert à calculer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire votre faculté à rembourser votre prêt. Le taux d’endettement est utilisé par les banques afin de savoir si oui ou non, elle prend un risque à accepter votre crédit immobilier.
Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage et il définit ainsi les charges par rapport aux revenus. Le taux d’endettement représente le tiers des revenus emprunteurs.
En France, le taux d’endettement de 33% pour un foyer qui contracte un crédit immobilier est une bonne indication, mais le taux d’endettement maximum peut grimper à 40% voire 50%. En fait, il dépend du profil et des revenus de l’emprunteur. Il n’existe aucune loi sur le taux d’endettement maximum.
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Comment calculer le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est le résultat de la division du montant total des charges fixes mensuelles par le montant total des revenus mensuels, exprimé en pourcentage.
Les charges fixes mensuelles représentent votre loyer, vos factures d’eau, d’électricité et de gaz, vos assurances, etc.
Exemple de calcul
Admettons que vous gagnez 1 500 € par mois, et que vos charges mensuelles sont de 500 € par mois. Voici le calcul :
500 x 100 / 1 500 = 33,33 %
Le taux d’endettement est calculé sur la base de plusieurs revenus :
- les salaires nets
- les revenus professionnels mensuels non salariés
- les loyers perçus
- les autres revenus financiers
- les pensions alimentaires, pensions de retraite etc
Le reste à vivre
Dans les faits, la banque ne calculera pas exactement cette formule. Elle détermine également votre reste à vivre : ce qu’il vous reste après avoir payé vos charges mensuelles fixes et vos dettes.
Exemple : votre revenu global est de 3 500€ et vous avez donc des charges à 500€, à celles-ci s’ajoutent votre remboursement de crédit de 300€. Votre reste à vivre est donc : 2 700€/mois. Son taux d’endettement réel est donc de : 22,8 %.
Le taux d’endettement de 33% peut donc être revenu à la hausse ou à la baisse selon la somme de votre reste à vivre.
Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal
| Salaire mensuel net (€) | Mensualité maximale (€) | Prêt sur 10 ans (€) | Prêt sur 15 ans (€) | Prêt sur 20 ans (€) |
| 1200 | 396 | 47520 | 71280 | 95040 |
| 1700 | 561 | 67320 | 100980 | 134640 |
| 2000 | 660 | 79200 | 118800 | 158400 |
| 2500 | 825 | 99000 | 148500 | 198000 |
| 3000 | 990 | 118800 | 178200 | 237600 |
| 3500 | 1155 | 138600 | 207900 | 277200 |
| 4000 | 1320 | 158400 | 237600 | 316800 |
| 4500 | 1485 | 178200 | 267300 | 356400 |
| 5000 | 1650 | 198000 | 297000 | 396000 |
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Emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33%
Il est tout à fait possible d’emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33%. Le reste à vivre constitue le premier critère sur lequel se basent les banques. Ainsi, si votre reste à vivre est important, vous pouvez contracter un crédit immobilier avec un taux d’endettement supérieur à 33%.
Plusieurs situations le prouvent :
- des mensualités inférieures à ses charges précédentes
- une grande capacité d’épargne
- un reste à vivre grâce à de forts revenus
Mais les banques ne s’arrêtent pas là ! Pour un taux d’endettement supérieur à 33%, les banques regardent également :
- l’âge, si vous êtes jeune et que votre perspective d’avenir et donc de revenus est fleurissante, c’est banco
- le saut de charge, si vous achetez une résidence principale, c’est la différence entre votre ancien loyer et les remboursements mensuels du prêt (par exemple, si votre ancien loyer était de 600€ mais que vos charges sont de 500€, la banque n’y verra aucun problème)
- l’épargne, si celle-ci est importante, elle constitue à la fois une garantie pour la banque et une preuve de votre sérieux dans la gestion de vos dépenses
Toutes les banques (Crédit Agricole, Société Générale etc.) sont d’accord sur le fait que le taux d’endettement maximum ne doit pas dépasser un tiers des revenus, en revanche elles pratiques des taux immobiliers différents.
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Le taux d’endettement maximum d’une entreprise
Une entreprise, pour qu’elle s’alimente, a besoin de financements. Elle peut :
- augmenter son capital
- s’autofinancer
- s’endetter
Avec l’endettement, elle peut se financer et éviter ainsi des soucis entre les débits et les crédits lors de ses opérations financières. Le taux d’endettement calcule la solvabilité d’une entreprise. Ainsi, la banque connaît la capacité de rembourser d’une entreprise sur la période donnée de l’emprunt.
Le taux d’endettement maximum pour un crédit consommation
Pour un crédit consommation, le taux d’endettement maximum représente un tiers également des revenus. Encore une fois, ce taux d’endettement est à titre indicatif. L’important est de calculer votre reste à vivre.
Attention, ne vous surendettez pas ! Ne créditez pas un nouveau crédit consommation si vous en avez déjà plusieurs et si vous n’êtes pas sûr de pouvoir le rembourser.
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Mis à jour le 7 Juil, 2020
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