Taux d’endettement maximum
Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)
Résumé :
Vous allez contracter un crédit immobilier et vous aimeriez connaître votre taux d’endettement maximum afin de ne pas prendre de risque et de pouvoir rembourser vos mensualités d’emprunt chaque mois ? C’est possible dans cet article !
Quel est le taux d’endettement maximum permis?
Quel est le taux d’endettement maximum ? Souvent, on dit que le taux d’endettement maximum est de 33%. En réalité, ce n’est pas tout à fait vrai. Le taux d’endettement maximum pour votre crédit dépend de votre profil emprunteur et de vos revenus. Ce taux d’endettement de 33% est généralement demandé par les banques pour ceux qui ont des revenus moyens ou modestes. Vous trouverez ci-dessous un tableau reprenant la capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal de 33 % selon vos revenus mensuels.
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 396 € | 47 520 € | 71 280 € | 95 040 € |
| 1 700 € | 561 € | 67 320 € | 100 980 € | 134 640 € |
| 2 000 € | 660 € | 79 200 € | 118 800 € | 158 400 € |
| 2 500 € | 825 € | 99 000 € | 148 500 € | 198 000 € |
| 3 000 € | 990 € | 118 800 € | 178 200 € | 237 600 € |
| 3 500 € | 1 155 € | 138 600 € | 207 900 € | 277 200 € |
| 4 000 € | 1 320 € | 158 400 € | 237 600 € | 316 800 € |
| 4 500 € | 1 485 € | 178 200 € | 267 300 € | 356 400 € |
| 5 000 € | 1 650 € | 198 000 € | 297 000 € | 396 000 € |
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Définition du taux d’endettement
Le taux d’endettement sert à calculer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire votre faculté à rembourser votre prêt. Le taux d’endettement est utilisé par les banques afin de savoir si oui ou non, elle prend un risque à accepter votre crédit immobilier.
Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage et il définit ainsi les charges par rapport aux revenus. Le taux d’endettement représente le tiers des revenus emprunteurs.
En France, le taux d’endettement de 33% pour un foyer qui contracte un crédit immobilier est une bonne indication, mais le taux d’endettement maximum peut, dans certains cas, excéder ce taux. En fait, il dépend du profil et des revenus de l’emprunteur. Il n’existe aucune loi sur le taux d’endettement maximum.
Attention !
En décembre 2019, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a émis de nouvelles recommandations qui visent à freiner l’endettement des foyers français. Depuis, l’octroi des prêts immobiliers à été soumis à un durcissement de la limite des 33 % de taux d’endettement maximum. Ainsi, seulement 15 % des dossiers reçus par les organismes bancaires peuvent bénéficier d’un taux d’endettement à plus de 33 %.
Comment calculer le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est le résultat de la division du montant total des charges fixes mensuelles par le montant total des revenus mensuels, exprimé en pourcentage.
Les charges fixes mensuelles représentent:
- le loyer
- les factures d’eau
- les factures d’électricité et de gaz
- les assurances
- les autrescrédits en cours
Les revenus pris en compte sont:
- les salaires nets
- les revenus professionnels mensuels non salariés
- les loyers perçus
- les autres revenus financiers
- les pensions alimentaires, pensions de retraite etc
Exemple
Admettons que vous gagnez 1 500 € par mois, et que vos charges mensuelles sont de 500 € par mois. Voici le calcul : (500 / 1 500) x 100 = 33,33 %
Emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33%
Il est possible d’emprunter avec un taux d’endettement supérieur à 33%. Chaque dossier est étudié de manière individuelle et dépend d’un certain nombre de critères. Par exemple, le reste à vivre constitue le premier critère sur lequel se basent les banques. Ainsi, si votre reste à vivre est important, vous pouvez contracter un crédit immobilier avec un taux d’endettement supérieur à 33%.
Les organismes bancaires se basent également sur d’autres facteurs tels que votre âge, votre profil emprunteur, votre capacité d’épargne, votre apport, vos revenus ainsi que le saut de charge. Nous détaillons plusieurs situations possibles sur cette page.
Le reste à vivre
Lors d’une étude de dossier, la banque détermine également votre reste à vivre : ce qu’il vous reste après avoir payé vos charges mensuelles fixes et vos dettes. Le but est d’évaluer le montant de votre revenu qui sera disponible dans le budget du ménage après le paiement des mensualités.
Exemple
Votre revenu global est de 3 500€ et vous avez des charges à 500€, à celles-ci s’ajoutent votre remboursement de crédit de 300€. Votre reste à vivre est donc : 2 700€/mois. Votre taux d’endettement réel est donc de : 22,8 %.
La gestion de compte et la capacité d’épargne
Si la banque s’intéresse à votre épargne, c’est pour juger de votre capacité à épargner chaque mois et à honorer vos mensualités. Si celle-ci est importante, elle constitue à la fois une garantie pour la banque et une preuve de votre sérieux dans la gestion de vos dépenses. Au contraire, la présence de découverts peut servir d’obstacle lors de votre demande de prêt immobilier.
Le saut de charge
Si vous achetez une résidence principale, le saut de charge sera automatiquement pris en compte. Il s’agit de la différence entre votre ancien loyer et les remboursements mensuels de votre prêt.
Exemple
Si votre loyer est de 600 € et que votre future mensualité pourrait s’élever à 500 €, la banque n’y verra aucun problème. Au contraire, si votre loyer est de 600 € mais que votre future mensualité de prêt pourrait se rapprocher de 800 €, cela pourrait inquiéter la banque et celle-ci pourrait refuser de vous octroyer un prêt immobilier si votre taux d’endettement excède les 33 %.
L’âge
Si vous êtes jeune et que votre perspective d’avenir et donc de revenus est florissante, c’est banco. Au contraire, si vous êtes un emprunteur senior de plus de 60 ans, vous devrez présenter une capacité d’épargne beaucoup plus importante.
Toutes les banques (Crédit Agricole, Société Générale etc.) sont d’accord sur le fait que le taux d’endettement maximum ne doit pas dépasser un tiers des revenus, en revanche elles pratiques des taux immobiliers différents.
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Le taux d’endettement maximum d’une entreprise
Une entreprise, pour qu’elle s’alimente, a besoin de financements. Elle peut :
- augmenter son capital
- s’autofinancer
- s’endetter
Avec l’endettement, elle peut se financer et éviter ainsi des soucis entre les débits et les crédits lors de ses opérations financières. Le taux d’endettement calcule la solvabilité d’une entreprise. Ainsi, la banque connaît la capacité de rembourser d’une entreprise sur la période donnée de l’emprunt.
Le taux d’endettement maximum pour un crédit consommation
Pour un crédit consommation, le taux d’endettement maximum représente un tiers également des revenus. Encore une fois, ce taux d’endettement est à titre indicatif. L’important est de calculer votre reste à vivre.
Attention, ne vous surendettez pas ! Ne créditez pas un nouveau crédit consommation si vous en avez déjà plusieurs et si vous n’êtes pas sûr de pouvoir le rembourser.
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Mis à jour le 28 Sep, 2020
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