Est-il possible d’emprunter 200 000 euros sans apport en 2022 ?


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Résumé : Quand vous empruntez 200 000 euros, l’apport personnel au prêt immobilier sert à couvrir certains frais obligatoires dont les frais de notaire et de dossier. Dans cet article, vous trouverez les conditions à remplir pour emprunter 200 000 euros sans apport et nos conseils d’experts.


En bref: Emprunter 200 000 euros sans apport

  • Il est rare de pouvoir emprunter 200 000€ sans apport personnel, d’autant que l’absence d’apport influence négativement le taux d’intérêt associé au prêt.
  • De ce fait, les dossiers sans apports privilégiés par les banques sont généralement ceux disposant d’une épargne ou d’un patrimoine personnel supérieur à 10% de la valeur qu’ils souhaitent emprunter. C’est-à-dire, dans ce cas de figure, supérieur à 20 000€.
  • Néanmoins, vous devez considérer que, sans apport personnel, le coût total de votre prêt sera plus élevé.
  • En effet, puisque les frais annexes ne seront pas couverts par l’apport personnel contrairement au cas de figure classique, ils seront étalés sur vos mensualités qui seront ainsi augmentées.
  • Pour plus d’informations sur votre capacité d’emprunt, vous pouvez utiliser notre simulateur gratuit en ligne pour définir plus précisément votre projet.

 

Rembourser son prêt de 200000 euros sans apport

Calcul des mensualités sans apport à 200000 euros

Que vous fassiez un emprunt sans apport ou un crédit immobilier normal, la banque doit impérativement prendre en compte le taux d’endettement. Ce taux indique, en fonction de vos revenus et des crédits déjà en cours, à quel pourcentage vous pouvez être prélevé pour payer vos mensualités. Il est interdit d’endetter un emprunteur à plus de 35% car son reste à vivre serait alors trop faible, entraînant un risque de surendettement, comme expliqué ici.

Pour calculer vous-même le montant de ces mensualités en fonction du taux maximum d’endettement, il vous suffira d’appliquer la formule suivante :

Salaire mensuel net x 0,33 = mensualité à rembourser

Attention cependant à ne pas baser tout votre plan financier sur ce résultat car il s’agit bien d’une moyenne approximative.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier sans apport à 200000 euros ou tout autre prêt, le montant de vos mensualités dépendra de votre salaire et de la durée du crédit. En fonction de ces critères la banque peut vous octroyer un taux plus compétitif qui vous endettera à moins de 35% et vous laissera un reste à vivre plus important.

Le coût d’un prêt immobilier sans apport à 200000 euros

Bien entendu, la demande de crédit engendre des frais autres que simplement les frais de dossier. Si certains de ces frais sont normalement couverts par l’apport personnel, d’autres sont intégrés directement aux mensualités. C’est le cas, par exemple, des frais de garantie ainsi que des frais d’assurance. Le coût total d’un crédit immobilier à 200000 euros devra donc être calculé comme il suit :

Somme totale de vos mensualités – montant du capital emprunté = coût total de votre crédit

Bien sûr, le calcul complet doit s’opérer une fois les conditions du prêt immobilier à 200000 euros mises en place, c’est-à-dire la durée du prêt ainsi que le taux d’intérêt appliqué par la banque. Ces deux données permettront de connaître le montant des mensualités.

Au moment de contracter votre prêt immobilier, la banque vous demandera une caution et une assurance emprunteur. Cette assurance sera d’autant plus chère que votre dossier sera fragile, en particulier si votre gestion de capital est irrégulière, si vos revenus ne sont pas stables ou si vous êtes considéré comme sénior.

expert immobilier

L’avis de l’expert

Nathalie – Courtière en immobilier Senior chez papernest

L’apport personnel: un réel atout

Disposer d’un apport personnel élevé est un excellent signal pour la banque quant à votre profil emprunteur. Cela permet de valoriser votre dossier et potentiellement obtenir un meilleur taux.

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Un bien immobilier vous fait de l’œil, mais comment contracter un prêt ? Où ? À quel taux ? Toutes les réponses se trouvent dans notre guide !

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Les avis et commentaires

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Sarah L.

Vous pouvez y aller les yeux fermés !

Je recommande à 200% le service de papernest comme courtier qui m’a facilité la tache du début à la fin et évité beaucoup de stress. Je n’ai

12 Fév 2021
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Maxime

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Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver le crédit qu'il me fallait pour acheter mon appartement. En plus, tout a été rapide et sans stress. Je re

06 Juil 2020
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Justin

Merci au courtier !

J’ai fait appel à Papernest pour faire un emprunt pour un achat immobilier dans le 16eme à Paris. Le courtier a été très réactif Lors de ma re

26 Juin 2020
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Benoît

Super expérience avec Papernest

Super expérience avec Papernest pour notre crédit immobilier malgré la situation du Covid-19. Mais ca fait plaisir d'avoir des personnes réactives

25 Juin 2020
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Charlotte

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04 Mar 2022
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Gérard

Suivi idéal

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24 Fév 2021
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Namel

Très bien

Très bien, bon accompagnement, c'est clair et ça facilite la vie pour trouver ce qui convient le mieux.

02 Mar 2022
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Paola

Très satisfaite

J’avais peur de ne pas avoir assez de connaissances immobilières et j’ai décidé de passer par un courtier. Ma courtière a été très agréabl

08 Mar 2021
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Peut-on emprunter 200000 euros sans apport ?

Les actualités du moment

Les taux à la rentrée 2021

À la sortie du déconfinement, les demandes de prêts immobiliers ont explosé pour atteindre un record au mois de juin 2020. En cette période estivale particulière, les taux sont restés assez bas, et ce jusqu’en septembre. Effectivement, les taux moyens sur 15, 20 et 25 ans sont stables par rapport au mois précédent (0,77%, 1,03% & 1,17%). Les très bons dossiers peuvent passer en dessous de la barre des 1%.

Cependant, un point important est à prendre en compte : les conditions d’octroi de crédit immobilier sont plus strictes.

Les banques sont en effet frileuses face au contexte économique et suivent à la lettre les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière :

  • Un emprunt de 25 ans maximum
  • La règle des 35% de taux d’endettement

L'apport devient indispensable !

Il devient de plus en plus difficile voire impossible d’emprunter sans apport, nous vous conseillons de vous constituer un apport personnel avant de préparer votre dossier.

À titre informatif, retrouvez votre capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal :

Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal

Salaire mensuel net Mensualité maximale Prêt sur 10 ans Prêt sur 15 ans Prêt sur 20 ans
1 200 € 429 € 50 400 € 75 600 € 100 800 €
1 700 € 595 € 71 400 € 107 100 € 142 800 €
2 000 € 700 € 84 000 € 126 000 € 168 000 €
2 500 € 875 € 105 000 € 157 500 € 210 000 €
3 000 € 1 050 € 126 000 € 189 000 € 252 000 €
3 500 € 1 225 € 147 000 € 220 500 € 294000 €
4 000 € 1 400 € 168 000 € 252 000 € 336 000 €
4 500 € 1 575 € 189 000 € 283 500 € 378 000 €
5 000 € 1 750 € 210 000 € 315 000 € 420 000 €

Nos conseils d’experts pour obtenir votre crédit immobilier :

  1. Préparez votre dossier et votre épargne : 10% d’apport personnel (pour couvrir les frais de notaire et de garantie)
  2. Passez par un courtier immobilier : des taux personnalisés selon votre profil, un expert à vos côtés, sans vous déplacer en agence.

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Les taux d’un prêt sans apport à 200000 euros

Actuellement, les taux immobiliers sont particulièrement bas et la tendance semble perdurer. C’est donc le meilleur moment pour un investissement immobilier ! Il faut cependant garder à l’esprit que le taux de votre prêt dépendra du montant que vous souhaitez emprunter. La durée de votre prêt à 200000 euros sera également un facteur déterminant sur le taux appliqué par votre banque !

Il arrive que les banques mettent en ligne à disposition de leur client leurs taux moyens pour un prêt immobilier, cependant seule une étude attentive de votre dossier de demande et de toutes vos conditions d’emprunt peuvent déterminer précisément le taux immobilier de votre emprunt.

Si vous possédez une épargne suffisante mais ne souhaitez pas l’injecter dans votre projet immobilier, vous pourrez dans de rares cas, faire une demande de prêt sans apport. Cependant, sachez que le manque d’apport aura une influence négative sur le taux de votre prêt. Effectivement, plus l’apport est important, plus les banques sont en mesure de vous proposer un crédit à un taux compétitif.

Ce montant peut également varier d’une banque à une autre aussi, si votre projet de prêt à 200000 euros sans apport n’aboutit pas à une offre intéressante dans une banque, il est possible de demander à une autre en espérant qu’elle pratique des taux plus avantageux. N’oubliez pas non plus qu’il est parfois possible de négocier avec votre banquier pour faire descendre le taux d’intérêt d’un prêt sans apport.

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Quels sont les profils qui peuvent emprunter 200000 euros sans apport ?

Si l’emprunt sans apport reste possible dans des cas particuliers, il faut garder à l’esprit que l’apport est devenu indispensable suite au durcissement des conditions d’octroi de prêts immobiliers de 2019. Ainsi, il est devenu très difficile voire impossible de contracter un prêt immobilier sans apport. L’apport est là pour couvrir les frais annexes de la demande de prêt. Il s’agit généralement de frais de dossier, de frais de notaires, et parfois de frais de courtage immobilier.

Quel que soit le montant de votre emprunt personnel sans apport, les frais de dossier sont toujours du même montant, indépendamment du montant que vous souhaitez emprunter. En revanche, ils peuvent varier d’une banque à une autre. Il est donc très important de connaître le montant des frais de chacune des banques pour savoir dans quel établissement prêteur demander son prêt sans apport.

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Il est possible de compléter votre prêt 200000 euros sans apport grâce à d’autres crédits comme le prêt épargne logement (PEL) ou le prêt à taux zéro (PTZ). Pour cela, vous devrez répondre à un ensemble de critères et conditions. Cependant, sachez que ces prêts ne peuvent pas faire office d’apport personnel à votre prêt immobilier, la banque ne les considérant pas comme tels.

En revanche, si vous répondez aux conditions pour emprunter 200000 euros sans ajouter d’apport, il faudra demander un prêt à 110% à votre banque. Ce prêt couvrira non seulement le montant de votre achat immobilier, mais également les frais annexes que vous n’aurez pas pu régler au moment de contracter le prêt.

Bien qu’il soit difficile d’emprunter sans ajouter d’apport, les banques peuvent accepter d’octroyer un crédit de 200000 euros sans apport à des profils emprunteurs spécifiques. Il s’agit essentiellement des emprunteurs suivants:

  • Les profils patrimoniaux qui ont une bonne épargne de précaution mais ne souhaitent pas l’investir dans leur projet immobilier
  • Les profils dont l’épargne est supérieure à 10% du prix de vente, ce qui équivaut au montant de l’apport exigé

Conseil de l’expert !

Dans certains cas, il est possible d’emprunter 200000 sans apport personnel avec La loi Pinel. Celle-ci correspond à un dispositif de défiscalisation français qui permet d’investir dans l’immobilier à but locatif sur le marché du neuf. Ainsi, les revenus locatifs et la réduction d’impôts permettent de financer une partie du crédit. Néanmoins, il est important de justifier d’un taux d’endettement inférieur à 35% et d’avoir une bonne épargne.


Voir aussi:

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Votre capacité d'emprunt maximum: (hors assurance emprunteur)

Sur 7 ans

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Taux d'intérêt

0.78%

Sur 10 ans

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Taux d'intérêt

0.96%

Sur 15 ans

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Taux d'intérêt

1.15%

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1.33%

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FAQ

Est-il possible d’emprunter 200 000 euros sans apport ?

L’apport personnel fourni pour emprunt a pour but de couvrir des frais obligatoires (frais de notaire, frais de dossier), c’est pourquoi il est difficile d’emprunter sans apport. Normalement, l’apport personnel demandé pour emprunté est d’environ 10% de la somme totale empruntée. Il est toutefois possible d’emprunter sans apport, notamment si vous possédez un patrimoine personnel ou une épargne supérieure à 10% du montant emprunté. Emprunter sans apport vous expose tout de même à un taux d’intérêt plus élevé. 

Quelles sont les mensualités pour un emprunt de 200 000 euros sur 25 ans ?

Les mensualités d’un emprunt sont calculées par rapport au salaire net de l’emprunteur. En effet, un emprunteur est limité à un endettement de 33% afin de ne pas risquer de se retrouver en situation de surendettement, c’est ce qu’on appelle le taux d’endettement maximal. Ainsi, à taux d’endettement maximal, les mensualités seront de : salaire net x 0,33. Évidemment, selon le taux immobilier appliqué à l’emprunt, les mensualités peuvent être inférieures. 

Mis à jour le 29 Sep, 2022

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Redactor

Alicia Cazaly

Rédactrice senior

Commentaires

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Louise
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Quelle est la durée moyenne d'emprunt ? Que recommendez vous?

Camille - papernest

Bonjour Louise, en France la durée moyenne d'emprunt est de 20 ans environ mais chaque dossier est différent. Pour trouver la durée d'emprunt la plus adaptée à votre profil, je vous conseille de multiplier votre salaire mensuel net par 33 %. Vous connaîtrez alors les mensualités maximales que vous pourrez rembourser chaque mois. En fonction du montant que vous souhaitez emprunter, vous pourrez définir la durée la plus appropriée. Cordialement, Camille