Crédit immobilier en ligne, crédit immobilier classique... Quelle différence ?
Qu'est-ce qu'un crédit immobilier en ligne ?
Comme l'indique son nom, un crédit immobilier en ligne est un crédit demandé et géré sur Internet.
Ces crédits en ligne sont proposés :
- par des banques spécialisées 100% web
- par des banques classiques qui proposent des formules en ligne
En effet, la plupart des banques se sont
adaptées à la pratique du numérique et proposent de souscrire des
crédits immobiliers en ligne.
Mais quelle différence avec un crédit classique ?
La différence principale est, bien entendu, le mode de gestion de votre crédit. L'interface en ligne ne vous permet généralement pas de discuter avec un conseiller comme vous auriez pu le faire avec un crédit classique.
Cependant, l'avantage du crédit en ligne est qu'il vous permet souvent de
profiter de meilleurs taux. En effet, une banque qui digitalise tout ou partie de ses prêts diminue ses charges, et peut faire profiter ses clients de cette diminution.
Avec un crédit en ligne, je n'échange jamais avec un conseiller ?
Rassurez-vous : bien entendu, même avec un crédit en ligne, vous pourrez poser toutes vos questions à votre banquier ! Un crédit immobilier est un projet de vie, les établissements de prêt en sont bien conscients.
Si les interfaces en lignes sont utilisées pour
simplifier les démarches et vous faire gagner du temps, elles ne sont pas là pour vous empêcher de parler avec un être humain lorsqu'il s'agit de vous endetter pour quinze ou vingt ans !
Dans les banques classiques, vous aurez généralement un rendez-vous en agence lors de la formalisation de l'offre de prêt officielle. En effet, la plupart des établissement privilégient la mise en contact avec un conseiller pour détailler le projet et pouvoir fournir une réponse personnalisée.
De nombreuses banques mobiles, ou banques en ligne telles que Boursorama Banque ou Fortuneo, existent désormais et proposent des crédits immobiliers.
☝️ Bon à savoirCertaines banques en ligne sont en réalité des offres spéciale 100% numériques de banques physiques. Par exemple, Hello Bank! est l'offre en ligne de la banque BNP.
Ces établissements ne vous proposent généralement pas de rendez-vous en agence, mais vous permettront d'échanger téléphoniquement et par écrit avec un conseiller.
Sachez que pour les banques comme Cofidis qui fournissent une réponse de principe en ligne immédiate à la demande de prêt immobilier, le taux annuel d'effectif global (TAEG) est communiqué immédiatement dans le résultat de la
simulation de prêt immobilier.
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Faire son prêt immobilier sans bouger de chez soi, avec papernest c'est possible ! On vous accompagne jusqu'au déblocage de fonds, le tout 100% en ligne.
✔️ Quelles sont les étapes d'un crédit immobilier en ligne ?
Les étapes d'un crédit immobilier en ligne sont les mêmes qu'un crédit immobilier classique, à la différence que vous les effectuerez sur votre ordinateur, votre smartphone ou votre tablette !
- Simulation de votre capacité d'emprunt
- Recherche du bien immobilier de vos rêves
- Signature de votre compromis de vente
- Demandes de financement auprès de différents établissements
- Offre de prêt officielle
- Acceptation de l'offre de prêt et ouverture d'un compte bancaire dans l'établissement choisi (pour les contrats 100% en ligne, une signature électronique est demandée)
- Déblocage des fonds
- Signature de l'acte de vente définitif
☝️ Bon à savoirPour les personnes demandant un prêt pour la construction d'une maison, il est possible de réaliser une simulation de construction avant de faire la demande de prêt à la banque.
Si vous passez par une banque 100% en ligne et qu'aucun rendez-vous en agence n'est prévu, la demande passera par un formulaire beaucoup plus complet afin que le projet puisse être analysé correctement avant qu'une réponse soit donnée.
Vous devrez donc :
- Détailler votre projet : type de bien, usage, état d'avancement...
- Renseigner un profil complet : coordonnées, nom, profession, nationalité, nombre d'enfants...
- Préciser votre budget : apport initial, frais d'agence, montant du prêt souhaité, autres crédits en cours...
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Avant de souscrire un prêt immobilier en ligne, il est toujours bon de se renseigner sur les avis à propos de la banque.
À noterCertaines banques en ligne sont en réalité des offres spéciale 100% numériques de banques physiques. Par exemple, Hello Bank! est l'offre en ligne de la banque BNP.
Combien emprunter ? Quel prêt choisir ? Comment négocier le meilleur taux ? Nous avons rassemblé toutes les réponses dans ce guide gratuit !
Les conditions d'éligibilité à un crédit immobilier en ligne
De nombreux projets peuvent nécessiter la souscription d'un crédit immobilier :
Devenir propriétaire de son logement ;
Rénover son logement ;
Réaliser un investissement locatif ;
Acheter une résidence secondaire...
Cependant, pour avoir accès au prêt, il faut remplir certains
critères d'éligibilité.
Votre situation financière
Une banque a besoin de s'assurer que vous puissiez rembourser votre prêt. Pour cela, elle doit examiner avec attention votre situation financière actuelle, sa stabilité et sa pérennité pour les années à venir.
Les fiches de paie de vos différentes sources de revenus seront donc analysées avec soin.
Dès le 1er janvier 2022, les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) seront obligatoires. Aucun emprunt ne sera accordé pour un taux d’endettement supérieur à 35%, et sur une durée maximale de 25 ans (En savoir plus).
Votre taux d'endettement est calculé en prenant en compte :
Vos impôts
Les charges liées à vos contrats et abonnements en cours (assurances, transport...)
Vos frais liés au logement (loyer, charges...)
Vos prêts déjà en cours
Cette mesure existe pour éviter que des emprunteurs se retrouvent avec une
dette écrasante les empêchant de subvenir à leurs besoins, ce qui pourrait engendrer un défaut de paiement sur le prêt immobilier.
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Votre apport personnel
Pour un crédit immobilier en ligne comme un crédit immobilier classique, l'apport personnel est incontournable.
Cette somme vous permet :
De solliciter un prêt moins important que si vous deviez financer intégralement l'achat de votre bien avec un crédit immobilier
De prouver à l'établissement prêteur que vous gérez bien vos finances et savez épargner
Même avec des revenus moyens ou bas, si votre apport personnel est élevé, vous avez de grandes chances d'obtenir une réponse positive.
Bon à savoirIl est conseillé de disposer d'un apport correspondant au moins à 10% de la somme empruntée.
Besoin d'aide pour vos démarches de prêt immobilier ? papernest vous donne un coup de pouce !
Votre situation personnelle
Il est extrêmement rare que la banque vous accorde un crédit immobilier sans que vous n'ayez à souscrire une assurance emprunteur.
Comme l'explique cet
article, vous aurez cependant le choix entre souscrire l'assurance proposée par la banque ou d'en souscrire une auprès de l'organisme d'assurance de votre choix.
Pour calculer le taux de votre assurance, l'organisme vous demandera de remplir un questionnaire de santé.
Attention !Si vous présentez un problème de santé important ou que vous êtes fumeur, vous pouvez vous voir refuser l'assurance et par conséquent, le prêt.
D'autres informations peuvent être examinées comme :
Votre présence dans les fichiers de la Banque de France
Votre âge
Votre situation maritale
Votre type de contrat de travail
Etc.
Il est impossible d'être sûr que vous obtiendrez votre crédit immobilier en ligne. Cependant, vous pouvez mettre toutes les chances de votre côté en vous assurant que votre dossier met en valeur tous vos atouts !
Quels sont vos atouts en tant que demandeur de crédit ?
Si vous sollicitez un crédit, vous devez prouver aux établissements prêteurs que votre projet est sérieux et que vous rembourserez assidûment vos mensualités.
Vos atouts pour cela sont les suivants :
La précision et le réalisme de votre projet
Votre solvabilité
Vos économies
La stabilité de votre situation professionnelle
Les garanties apportées
C'est pour cette raison qu'il est primordial de prendre le temps de constituer votre dossier de demande de prêt.
Cela est d'autant plus important qu'il peut arriver que les banques fassent une exception à leurs conditions d'emprunt si par exemple la
durée du crédit demandé est courte ou l'apport initial important.
Est-il utile de passer par un courtier immobilier en ligne pour votre crédit ?
Si vous voulez souscrire en ligne, c'est certainement que vous voulez :
- Gagner du temps
- Vous simplifier la vie
- Profiter d'un crédit moins cher
Savez-vous qui peut vous permettre de concilier ces trois avantages ? Le courtier immobilier !
En effet, le rôle d'un courtier est de comparer pour vous les taux des différentes banques et de négocier le meilleur crédit pour votre projet immobilier.
Le courtier s'occupe de toutes vos démarches et vous accompagnent à chaque étape de votre demande de prêt.
Qu'en est-il du coût de votre courtier ? Vous pouvez vous tranquilliser : il est généralement rentabilisé par les économies que vous ferez sur vos mensualités de crédit immobilier.
Les courtiers immobiliers en ligne simplifient encore davantage vos démarches : vous n'avez pas à vous déplacer, toutes vos démarches de prêt se déroulent en ligne.
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Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
