Taux assurance prêt immobilier

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Résumé : L’assurance de prêt immobilier est essentielle pour contracter un crédit immobilier même si elle n’est pas légalement obligatoire. Il est nécessaire de comparer les différents taux de l’assurance prêt immobilier pour réaliser des économies sur le taux annuel effectif global d’un prêt immobilier et payer des mensualités moins élevées.

Quel est le taux d’assurance prêt immobilier ?

Taux assurance prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Attention !

Il ne faut pas confondre le taux d’assurance prêt immobilier et le taux immobilier qui représentent deux dépenses totalement différentes.

Le taux immobilier correspond aux intérêts d’un emprunt bancaire versés par l’emprunteur à l’établissement bancaire. Le taux immobilier va dépendre d’une pléthore de facteurs.

  • Les fluctuations du marché
  • Les politiques commerciales de la banque
  • Le type d’emprunt

Le taux immobilier est calculé par la banque au moment de la réalisation d’une offre de prêt. Il correspond à la rémunération effective de l’établissement bancaire, lui permettant de réaliser un « bénéfice » vis-à-vis d’un crédit immobilier. Le taux prêt immobilier va déterminer une partie du montant des mensualités, composées également du capital emprunté.

Le taux assurance prêt immobilier est inclus dans les mensualités d’un crédit immobilier.

Le taux assurance prêt immobilier correspond au taux de l’assurance souscrite au moment de la signature d’un crédit immobilier. L’assurance prêt immobilier va assurer l’emprunteur s’il éprouve des difficultés à rembourser ses mensualités : chômage, accident, décès, etc. Le taux assurance prêt immobilier et son niveau de « protection » va dépendre des garanties souscrites par l’emprunteur.

Bon à savoir !

L’assurance prêt immobilier n’est pas légalement obligatoire mais aucune banque ne souhaite accorder un prêt immobilier à un acquéreur non-assuré.

Quels sont les garanties d’une assurance prêt immobilier ?

Toutes les assurances ne couvrent pas les mêmes risques et le taux d’assurance prêt immobilier va dépendre des garanties souhaitées par l’emprunteur. En effet, dans le cas où l’assurance couvre un nombre élevé de risques (chômage, accident ou décès) le montant des mensualités va augmenter. Néanmoins, il s’agit d’un réel investissement qui va couvrir l’emprunteur et ses proches et assurer sa stabilité financière, peu importe l’incident survenu.

Les principales garanties d’une assurance prêt immobilier :

  • Décès
  • Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PITA)
  • Invalidité Permanente Totale (IPT)
  • Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
  • Incapacité Permanente Partielle (IPP)
  • Chômage

Taux assurance prêt immobilier garantiesUne assurance prêt immobilier « classique » va couvrir l’emprunteur et ses proches en cas de décès et de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PITA). Néanmoins, il est possible de souscrire des garanties supplémentaires pour se protéger davantage des aléas de la vie.

Le saviez-vous ?

Le taux assurance prêt immobilier va dépendre des garanties souscrites : il va augmenter si l’emprunteur souscrit des garanties supplémentaires.

Comment souscrire une assurance prêt immobilier ?

Il est possible de signer une souscription à une assurance prêt immobilier auprès de l’établissement bancaire qui accorde le crédit immobilier. Néanmoins, depuis la loi Lagarde détaillée depuis cette page, il est désormais possible de souscrire une assurance immobilière auprès d’un organisme privé comme une délégation d’assurance.

Loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 portant sur la réforme du crédit à la consommation :

La loi Lagarde permet à l’emprunteur de refuser l’offre d’assurance de l’établissement bancaire et souscrire une assurance prêt immobilier auprès d’une délégation d’assurance.

Dans le cas où l’emprunteur souhaite souscrire une assurance auprès d’un assureur externe à la banque, le contrat d’assurance emprunteur doit posséder un niveau de couverture équivalent à celui proposé par l’établissement bancaire.

La loi Lagarde a rendu le marché de l’assurance plus concurrentiel et permet aux emprunteurs de comparer les différents taux assurance prêt immobilier pour souscrire au contrat d’assurance le plus adapté à leurs besoins et leur budget.

Aujourd’hui, la souscription est facilitée malgré la nécessité de comparer les différentes offres d’assurances disponibles sur le marché.

  1. Comparer le taux assurance prêt immobilier proposé par la banque et celui des différents assureurs privés
  2. Remplir un questionnaire médical pour permettre à l’assureur de déterminer les conditions de couverture et le taux assurance prêt immobilier
  3. Souscrire au contrat le plus adapté à ses besoins

Attention !

Une fausse déclaration ou omission dans le questionnaire médical peut mener à la déchéance des garanties ou la nullité du contrat.

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Comment calculer le coût d’une assurance prêt immobilier ?

Taux assurance prêt immobilier calculTous les contrats d’assurance prêt immobilier servent à protéger les emprunteurs des nombreux risques de la vie au moment de la signature d’un crédit immobilier. Néanmoins, le taux assurance prêt immobilier n’est pas la même dans tous les établissements bancaires et les délégations d’assurance. Il va dépendre d’une pléthore de critères.

  1. L’établissement d’assurance
  2. Le profil de l’emprunteur
  3. Les garanties souscrites par l’emprunteur

Quelles sont les variations selon le profil emprunteur ?

Plusieurs facteurs influencent le taux assurance prêt immobilier et déterminent le profil de l’emprunteur. En effet, un profil « à risques » sera contraint de payer un taux assurance prêt immobilier plus important, étant donné le « risque » qu’il représente.

Les facteurs qui déterminent le profil de l’emprunteur :

  • L’âge de l’emprunteur : un emprunteur plus âgé représente un risque plus élevé
  • Les antécédents médicaux : le questionnaire médical sert à mesurer le risque médical des emprunteurs (surpoids, tabac ou alcool, antécédents et maladies, etc.)
  • La pratique d’un métier ou d’une activité « à risques » (pompiers, sauveteurs, sport de montagne, etc.) : les dommages corporels consécutifs peuvent entraîner une invalidité partielle ou permanente, par exemple
  • La situation professionnelle et familiale de l’emprunteur
  • Les voyages professionnels fréquents à l’étranger
  • Le montant et la durée du prêt immobilier

Il est nécessaire de prendre en compte tous ces facteurs pour effectuer un calcul taux assurance prêt immobilier précis. Ces nombreuses variations vis-à-vis du profil emprunteur vont permettre à l’assureur de se « protéger » contre les mauvais payeurs et les profils plus risqués.

Bon à savoir !

Le taux assurance prêt immobilier est susceptible de doubler selon le profil de l’emprunteur.

Comment évoluent les remboursements du capital et le montant de l’assurance ?

Le taux effectif annuel global correspond aux mensualités totales d’un crédit immobilier et les frais annexes inhérentes à la contraction d’un prêt immobilier. Les mensualités totales d’un prêt immobilier incluent :

  • Le remboursement du capital emprunté
  • Le taux immobilier (variable selon plusieurs facteurs)
  • Le taux assurance prêt immobilier

Lors des premières années, le débiteur rembourse davantage les intérêts du crédit immobilier et progressivement, la part des intérêts remboursés diminue au profit du capital à rembourser.

Le saviez-vous ?

Il est plus utile de renégocier son prêt immobilier dans les premières années du crédit quand le montant des intérêts à rembourser est important.

Le taux d’assurance prêt immobilier est une valeur fixe à chaque échéance. Il est possible de renégocier le taux assurance prêt immobilier mais ce n’est pas nécessairement une bonne idée étant donné que le taux assurance prêt immobilier augmente avec l’âge de l’emprunteur.

L’assuré dispose de 12 mois à partir de la signature de l’offre de prêt pour résilier son contrat d’assurance souscrit auprès de l’organisme de crédit et changer d’assurance.

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Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Il existe plusieurs moyens de déterminer le meilleur taux assurance prêt immobilier 2020 mais le choix du contrat d’assurance appartient entièrement à l’assuré, selon ses besoins.

Taux assurance prêt immobilier comparaison

L’établissement bancaire

Opter pour le contrat d’assurance proposé par l’établissement bancaire est probablement la solution la plus pratique puisqu’il va éviter à l’emprunteur de perdre du temps à comparer les nombreux taux assurance prêt immobilier disponibles sur le marché. Néanmoins, ce n’est pas nécessairement la solution la plus rentable.

Taux d’assurance prêt immobilier des principaux établissements bancaires en 2020 :

Taux Annuel Effectif d’Assurance selon l’âge de l’emprunteur (%)

– de 35 ans 35 à 45 ans 45 à 55 ans

+ de 55 ans

Caisse d’Épargne

0,45 0,56 0,67 0,81
BNP 0,38 0,53 0,80

1,84

Banque Populaire

0,44 0,61 0,81 1
Taux assurance prêt immobilier Crédit Agricole 0,44 0,66 0,81

0,96

Le tableau ci-dessus montre la variation du taux d’assurance prêt immobilier en fonction de l’âge de l’emprunteur. En effet, l’âge est considéré comme un facteur de risque. Le taux assurance prêt immobilier à 50 ans est bien plus élevé qu’à 25 ans !

La délégation d’assurance

À contrario, la délégation d’assurance pour un crédit immobilier va permettre aux emprunteurs de contracter une assurance auprès d’une compagnie privée différente de l’organisme de crédit qui a accordé le prêt.

Attention !

Il est important de comparer scrupuleusement le taux assurance prêt immobilier des différents contrats et les garanties incluses.

L’assurance de groupe

L’assurance de groupe est un contrat d’assurance spécifique. Il doit être souscrit par une personne morale ou un chef d’entreprise en vue de l’adhésion d’un ensemble de personnes qui répondent à des conditions définies par le contrat.

  • Risques dépendant de la durée de la vie humaine
  • Risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne
  • Risques liés à la maternité
  • Risques d’incapacité de travail ou d’invalidité
  • Risques du chômage

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Les avis et commentaires

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Redactor

Written by Alicia

Mis à jour le 7 Juil, 2020