Rachat de crédit immobilier : changez de banque pour payer moins cher

Mois	Durée du prêt	Taux fixes	Mensualité pour 100 000 € empruntés
septembre	10 ans	2,70%	951,80 €
	15 ans	3,30%	705,10€
	20 ans	3,50%	580,00€
	25 ans	3,70%	511,40 €
octobre	10 ans	3,30%	979,50€
	15 ans	3,50%	714,90€
	20 ans	3,70%	590,30€
	25 ans	3,98%	526,70€
septembre	10 ans	3,70%	860,1€
	15 ans	3,90%	588,4€
	20 ans	3,98%	459,9€
	25 ans	2,35%	384,6€

	Concept	Avantages	Inconvénients
Rachat de crédit immobilier	Transférer son crédit dans une autre banque pour profiter d'un taux plus avantageux.	Facile à obtenir	Comporte des frais de dossier et de remboursement anticipé
Renégociation de crédit	Renégocier avec sa banque le coût de son prêt immobilier.	Ne comporte pas de frais	Difficile à obtenir
Regroupement de crédits	Rassembler au sein de la même mensualité ses prêts pour obtenir un meilleur taux.	Facile à obtenir et peut drastiquement changer le montant des mensualités	Rallonge souvent la durée du prêt Comporte des frais de dossier et de remboursement anticipé.

Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier a, certes, de nombreux avantages... Mais comme nous le disions plus tôt, il a également un inconvénient qu'il ne faut pas négliger : son coût ! En effet, lorsqu'une autre banque rachète votre crédit, elle rembourse votre dette auprès de votre banque initiale de manière anticipée. Cette opération a un coût, puisqu'elle désavantage la première banque : un prêt moins long, c'est un prêt avec moins d'intérêts ! C'est pourquoi les banques mettent en place des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Celles-ci ne peuvent excéder :

6 mois d'intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt

3% du capital restant à rembourser au moment du rachat

Le montant des IRA est fixé lors de la signature de votre prêt. Ne négligez pas leur négociation : c'est ce qui vous garantira de ne pas payer trop cher le potentiel rachat de votre crédit ! De plus, comme pour la souscription de votre prêt initial, le montage de votre crédit immobilier comporte des frais de dossier à payer à votre nouvelle banque. Généralement, ceux-ci représentent environ 1% du montant racheté. Gardez néanmoins en tête que ces frais sont négociables. Vous devrez certainement aussi payer des frais de garantie pour votre nouveau crédit immobilier, et des frais de notaire en cas de rachat de crédit hypothécaire.

Exemple

Vous avez souscrit un prêt non hypothécaire de 150 000 € sur 20 ans, avec un taux d'intérêt de 1,20%. À la quatrième année de votre prêt, vous souhaitez effectuer un rachat pour profiter d'un taux d'intérêts de 1,10% :

6 mois d'intérêts = 759,38 €

3% du capital restant dû = 122 807,40 x 3% = 3 684,22 €

Vos indemnités de remboursement anticipé seront donc de 758,38 €. Par ailleurs, vos frais de dossier seront d'environ 122 807,40 x 1% = 1 228,07 €. De plus, pour un prêt de ce montant, le montant de la garantie serait d'environ 1 400 € (commission de caution de 220€ + participation au Fonds Mutuel de Garantie de 0,8% + somme forfaitaire de 200€).

Quand demander un rachat de crédit immobilier ?

Au vu des frais engagés, comment s'assurer qu'un rachat de crédit soit avantageux pour vous ? L'enjeu est tout d'abord de choisir le bon moment pour le faire. Le bon moment, c'est en premier lieu le moment où les taux sont bas ! Pour qu'un rachat de crédit vaille le coup, il faut qu'il y ait une différence d'au moins 1% entre le taux de votre prêt initial et celui du nouveau prêt. Un prêt (type de prêt le plus courant lorsque l'on parle d'achat immobilier) comporte :

une part de capital : la somme que vous empruntez

une part d'intérêts : la rémunération de la banque

Dans le cas d'un prêt amortissable (type de prêt le plus courant lorsque l'on parle d'achat immobilier), la part d'intérêts diminue avec le temps. Ce qui signifie qu'au tout début de votre crédit, vous remboursez majoritairement vos intérêts, et à la fin le capital emprunté. Faire racheter votre crédit est donc particulièrement intéressant au début de votre crédit, et même plus précisément dans son premier tiers ! À l'inverse, cela est totalement à proscrire une fois que la part de capital est plus importante que celle des intérêts dans vos mensualités.

✍️ Comment réaliser un rachat de crédit immobilier ?

Avant toute chose, sachez que pour réaliser un rachat de crédit vous devez respecter certaines conditions. La première étape est donc de vérifier si vous les remplissez :

Ne pas être fiché au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Ce fichier reporte les défauts de paiement de particuliers ayant contracté un crédit ; vous trouverez plus d'informations à ce sujet sur cette page.

Ne pas dépasser un taux d’endettement maximum de 35%.

Ensuite, il vous appartient de chercher une nouvelle offre de prêt qui vous convienne davantage que celle que vous avez actuellement.

Quelle banque choisir pour mon rachat de crédit immobilier ?

Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Boursorama, Banque Populaire, Banque Postale, Société Générale... La plupart des banques pratiquent le rachat de crédit immobilier ! Comment être sûr, alors, de choisir la meilleure offre ? Pour cela, la première étape est tout d'abord d'utiliser un outil de simulation de rachat de crédit immobilier en ligne afin de vous familiariser avec les taux du moment et les différents coûts liés au rachat. De plus, tout comme pour la souscription d'un premier prêt vous pouvez également vous tourner vers un courtier immobilier, dont la mission est de négocier des conditions d'emprunt et un taux avantageux pour votre crédit. L'avantage de passer par un courtier, c'est qu'il se chargera de toutes les démarches relatives à votre prêt :

calculs et simulations ;

montage du dossier ;

recherche des offres ;

négociation avec les banques...

Autre avantage : il ne vous engage en rien tant que le rachat n'a pas été effectué ! Si l'offre négociée ne vous convient pas, vous n'aurez rien à payer au courtier. Une fois que vous avez choisi l'offre la plus avantageuse pour vous, il ne vous reste plus qu'à signer votre nouvelle offre de prêt en agence ou par courrier.

Quelles sont les justificatifs nécessaires pour le dossier de rachat de crédit immobilier ?

Pour effectuer votre rachat de crédit, vous aurez besoin des documents suivants :

Copie recto-verso de votre pièce d'identité en cours de validité ;

Photocopie de votre livret de famille ;

Le cas échéant, la photocopie de votre contrat de mariage ou de PACS, ou de votre jugement de divorce ;

Justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (facture de téléphone fixe, d'énergie...) ;

3 derniers bulletins de salaire, y compris celui du dernier mois de décembre (primes de fin d'année),

Travailleurs non salariés : 3 dernières liasses fiscales ou déclarations n°2035, bilans complets des 3 derniers exercices ;

Retraités ou personnes en situation d'invalidité : 3 derniers bulletins de retraite, dernier récapitulatif annuel de toutes les pensions (3 derniers bulletins d'allocation ASSEDIC pour les préretraités) ;

2 derniers avis d'imposition (3 pour les travailleurs non salariés) ;

Photocopie du contrat de travail ou attestation de l'employeur, mentionnant la date d'entrée dans l'entreprise ;

Photocopie de toutes vos autres sources de revenus ;

Le cas échéant, attestation de versement d'allocations familiales et autres aides au logement ;

Photocopie de la taxe d'habitation ;

Photocopie de la taxe foncière, titre de propriété et estimation du bien effectuée par un notaire ou agent immobilier ;

Relevé d'identité bancaire (RIB) ;

3 derniers relevés bancaires ;

Relevés de tous les livrets d'épargne ;

Offre de prêt et tableau d'amortissement de votre crédit immobilier actuel ;

Document notifiant le montant total de tous les crédits à la consommation en cours ;

Garantie financière.

Est-il possible de réaliser un rachat de crédit en ligne ?

Oui : tant des banques que des agences de courtage proposent de réaliser votre rachat de crédit immobilier à distance. La plupart de ces établissements vous donneront néanmoins la possibilité d'échanger de vive voix avec un conseiller, ce qui peut être rassurant lors de la souscription d'un contrat qui vous engage sur une telle somme et un telle durée !

Pensez à la renégociation de crédit

Comme nous le disions plus tôt, la renégociation de crédit est généralement plus avantageuse que le rachat de crédit immobilier... Mais malheureusement, elle est également plus difficile à obtenir ! Néanmoins, si d'autres banques vous ont fait des offres de rachat, vous pouvez les utiliser pour tenter d'arriver à vos fins. Si votre établissement réalise que vous êtes prêt à partir chez la concurrence, il est fort à parier qu'il vous accordera plus facilement une renégociation. Pour aller plus loin :

• Contracter un crédit en ligne rapidement
• Utilisez un simulateur de prêt travaux pour vos projets !
• Pensez à votre budget pour la construction de votre maison
• Prêt pour les fonctionnaires : tout savoir
• Les prêts pour les étudiants : en savoir plus
• Quels prêts pour les retraités ?
• Garantir mon prêt immobilier avec une caution
• Faire un lissage de prêt immobilier
• La simulation de prêt immobilier senior
• La garantie Crédit Logement
• Où trouver un prêt rapide ?

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