L'avis de l'expert
Nathalie – Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Un prêt sur une durée plus longue peut vous permettre d'augmenter votre capacité d'emprunt
ou de réduire le montant de vos mensualités, mais attention : cela élèvera le coût de votre crédit.
Veillez donc à bien préparer votre projet pour évaluer correctement la durée d'emprunt la plus appropriée.
Calculez votre capacité d'emprunt
Afin d'évaluer votre capacité d'emprunt, vous devrez prendre en compte :
Vos revenus nets mensuels
Votre apport personnel
La pérennité de votre situation professionnelle
Votre âge, votre état de santé et votre hygiène de vie
Vous trouverez ci-dessous un tableau représentant la
capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal.
Qu'est-ce que le taux d'endettement maximal ?C'est le seuil fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) à la proportion que peuvent prendre vos mensualités de prêt sur vos revenus nets. En 2025, il est de 35%.
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal :
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Montant maximum du prêt sur 10 ans | Montant maximum du prêt sur 15 ans | Montant maximum du prêt sur 20 ans | Montant maximum du prêt sur 25 ans |
|---|
| 1 200 € | 420 € | 50 400 € | 75 600 € | 100 800 € | 126 000 € |
| 1 700 € | 595 € | 71 400 € | 107 100 € | 142 800 € | 178 500 € |
| 2 000 € | 700 € | 84 000 € | 126 000 € | 168 000 € | 210 000 € |
| 2 500 € | 875 € | 105 000 € | 157 500 € | 210 000 € | 262 500 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 126 000 € | 189 000 € | 252 000 € | 315 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 147 000 € | 220 500 € | 294 000 € | 367 500 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 168 000 € | 252 000 € | 336 000 € | 420 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | 189 000 € | 283 500 € | 378 000 € | 472 500 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 210 000 € | 315 000 € | 420 000 € | 525 000 € |
Déterminez votre capacité d'emprunt en quelques clics grâce à notre simulateur :
Prenez en compte le coût de votre prêt
Le calcul de votre capacité d'emprunt vous aura permis d'établir un budget. Ce budget vous indique quelle sera la
totalité du montant potentiel du prêt : cela inclut également les intérêts, l'assurance de prêt, les frais de garantie...
Bon à savoirVotre apport personnel sert généralement à financer les frais annexes à votre achat immobilier : frais de notaire, d'agence, de courtage...
N'hésitez pas à comparer les taux immobiliers du marché actuel. Vous pouvez retrouver ci-dessous les taux immobiliers les plus avantageux en septembre 2025.
Les taux immobiliers les plus avantageux en septembre 2025
| Durée du prêt | Taux |
|---|
| 7 ans | 0,31% |
| 10 ans | 0,50% |
| 15 ans | 0,60% |
| 20 ans | 0,70% |
| 25 ans | 0,91% |
Pour avoir une idée précise du coût de votre prêt et du montant de vos mensualités, nous vous conseillons de
réaliser une simulation de prêt immobilier.
Celle-ci se réalise en ligne, gratuitement et en quelques minutes. Idéal pour un premier achat immobilier !
Simulez vos mensualités grâce à notre outil gratuit :
Estimez le coût de votre assurance de prêt
Pour ce faire, vous pouvez comparer les assurances afin de trouver celle qui
sera adaptée. Évitez les assurances proposées par les banques. Aussi appelées assurances de groupe, celles-ci sont souvent plus chères.
Vous ne serez jamais contraint de souscrire l'assurance proposée par votre banque : la seule obligation est de
s'assurer au minimum pour les mêmes garanties que l'assurance proposée par votre banque.
Voici les Taux Annuels Effectifs d'Assurance moyens en septembre 2025 :
| Tranche d'âge | TAEA moyen |
|---|
| Moins de 30 ans | 0,43% |
| 31-35 ans | 0,46% |
| 36-40 ans | 0,62% |
| 41-45 ans | 0,65% |
| 46-50 ans | 0,76% |
| 51-55 ans | 0,90% |
| 56-60 ans | 1,23% |
Comme vous pouvez le constater, le taux d'assurance grimpe avec l'âge. C'est pourquoi il est particulièrement intéressant de réaliser son premier achat immobilier jeune !
Calculez le coût de votre garantie
Plusieurs types de garanties existent pour les emprunteurs :
le cautionnement par un organisme
le cautionnement par une personne physique
l'hypothèque
l'inscription en privilège de prêteur de deniers
Chacune de ces garantie implique des frais différents. On admet néanmoins que la garantie de prêt immobilier équivaut en moyenne à
environ 2% du montant emprunté.
Vous avez enfin trouvé le bien de vos rêves ? Vous avez
fait une offre d'achat et
signé une promesse ou un compromis de vente ? Top chrono, vous avez
45 à 60 jours pour obtenir une offre de prêt ! Retrouvez ci-dessous toutes les étapes pour réaliser votre demande de prêt.
Première étape : établir votre plan de financement !
En effet, véritable feuille de route de votre emprunt, le plan de financement permet de
savoir exactement où vous en êtes, de quelles ressources vous disposez, de quelles ressources vous aurez besoin... et de montrer à la banque que vous y avez réfléchi !
Deuxième étape : constituer son dossier de prêt
Le dossier de prêt immobilier est constitué de plusieurs documents essentiels :
le compromis de vente signé
vos justificatifs de revenus, généralement vos bulletins de salaire des dernières années
un justificatif de situation professionnelle, comme votre contrat de travail
vos dernières quittances de loyer
un justificatif de votre apport personnel
les documents relatifs à vos éventuels autres crédits en cours
Troisième étape : démarcher les banques
Une fois votre dossier solidement monté, il ne vous reste plus qu'à démarcher les établissements bancaires. Le but :
dénicher un prêt au meilleur taux et aux meilleures conditions.
AttentionN'oubliez pas de négocier vos indemnités de remboursement anticipé : si cela ne vous profitera pas immédiatement, il s'agira d'un soulagement si vous souhaitez opter pour un rachat de crédit pour profiter d'un meilleur taux dans le futur !
Quatrième étape : la signature du prêt
Une fois l'offre idéale négociée, il ne vous reste donc plus qu'à
signer votre prêt ! C'est à l'issue de cette signature que vous pourrez vous rendrez chez le notaire pour signer l'
acte de vente authentique et débloquer les fonds de la vente.
Félicitations, vous êtes propriétaire !
Combien emprunter ? Quel prêt choisir ? Comment négocier le meilleur taux ? Nous avons rassemblé toutes les réponses dans ce guide gratuit !
Pourquoi passer par un courtier pour son premier achat immobilier ?
Passer par un courtier est toujours une bonne idée... Surtout s'il s'agit de votre
premier achat immobilier !
En effet, professionnel du crédit immobilier, le courtier est là pour vous aider à
trouver le crédit le plus avantageux possible. Pour cela, il est armé de son
expertise mais également de
partenariats privilégiés avec des établissements bancaires.
Voilà pourquoi, même faire appel à un courtier a un coût, celui-ci est généralement rentabilisé. Les économies permises par sa négociation peuvent vous permettre d'
économiser plusieurs milliers d'euros !
Est-il possible de réaliser son premier achat immobilier sans apport ?
Non, premier achat ou pas,
l'apport personnel est obligatoire ! Et ce pour deux principales raisons :
- Il montre à la banque que vous savez vous discipliner et mettre régulièrement de l'argent de côté.
- Il sert à payer vos frais de notaire et de garantie.
Son montant minimum est de
10% du prix du bien ; il est néanmoins conseillé d'atteindre 20% afin de pouvoir bénéficier de conditions d'emprunt et de taux plus avantageux.
Vous ne disposez pas d'une épargne susceptible de constituer un apport personnel pour votre premier achat immobilier ? Des aides de l'État et prêts conventionnés peuvent vous aider à le constituer !
Quelles sont les aides destinées au premier achat immobilier en 2025 ?
De nombreuses aides de l’État existent pour les primo-accédants. Vous trouverez ci-dessous une liste des principaux dispositifs existant en septembre 2025
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro est un prêt immobilier sans intérêts ni frais de dossiers, il est réservé aux primo-accédants qui désirent acheter leur première résidence principale. Plus d'informations ici.
Bon à savoirConnu pour aider au financement d'un premier achat immobilier dans le neuf, le PTZ peut également financer un achat dans l'ancien à condition de s'engager à y réaliser certains travaux.
Le Prêt Épargne Logement
Le prêt épargne logement aide à l’accès au logement principal si l'acheteur possède un compte ou un plan épargne logement depuis au moins 4 ans. C'est un prêt avec un taux réglementé à 2,70% pour les PEL ouverts depuis le 1er février 2016.
Le Prêt conventionné
Le prêt conventionné est accordé sans conditions pour des prêts aux taux d’intérêt plus bas que la moyenne. Il s'adresse aux personnes qui souhaitent construire leur maison et se loger dedans ou acheter une résidence principale. La seule condition est qu'ils devront y habiter moins d’un an après l'achat ou la fin des travaux.
Le Prêt Action Logement
Le prêt action logement est aussi appelé le "Prêt 1% Logement". C'est un p
rêt immobilier complémentaire à taux avantageux. L'employeur peut contribuer à l’achat à hauteur de 30%.
La TVA à 5,5% sur le prix du logement neuf
Vous pouvez aussi bénéficier d'une réduction de TVA allant de 20 à 5%. Cette réduction concerne les logements neufs situés en zone ANRU (Agence Nationale pour la Rénovation Urbaine) ou en zone QPV (Quartier Prioritaire de la politique de la Ville).
Le Prêt Accession Sociale
Le prêt d'accession sociale est réservé aux primo-accédants dont les revenus sont modestes. Il permet de financer l'acquisition de la résidence principale et peut être remboursable sur une période de 5 à 25 ans. Il peut être délivré en fonction des revenus du foyer, de la taille du ménage ainsi que de la zone géographique dans laquelle l'achat est prévu.
L'Aide Personnalisée au Logement
L'aide personnalisée au logement est versée à condition d'avoir bénéficié d'un prêt à taux zéro, d'un prêt conventionné ou d'un prêt accession sociale. Le montant est fixé en fonction de la situation familiale et des revenus.
papernest vous accompagne jusqu'à la signature de votre crédit !
Nos conseils pour réussir votre premier achat immobilier
Voici quelques conseils pour réussir son premier achat immobilier comme un chef :
- Avant toute chose, calculez votre budget
- Réfléchissez à votre bien
- Ne vous laissez pas emporter par l'excitation de l'achat : laissez-vous le temps de prendre des décisions réfléchies
- Ne lésinez pas sur les visites ! En moyenne, il est estimé qu'il faut entre 6 mois et un an pour trouver le bien de ses rêves.
- Prenez un notaire lors du compromis de vente et n'oubliez pas les conditions suspensives
- Négociez le prix ! N'ayez pas peur de perdre le bien en entamant une négociation. Vous pouvez y gagner quelques économies !
- Enfin, si vous contractez un crédit immobilier, essayez d'emprunter sur une courte durée si cela est possible.
Aller plus loin
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
constituer un 
