La démarche à suivre pour l'assuré
Une toute première étape, avant de se lancer dans des procédures, est de comparer différents
devis d'assurance entre eux. Pour cela, il suffit de
demander des devis auprès de différents assureurs, et ce à titre non engageant et souvent gratuit, pour pouvoir en comparer et évaluer les termes ou d'effectuer une
simulation d'assurance habitation.
Une fois ces comparaisons préliminaires effectuées par le biais de
devis en ligne, vous pouvez vous concentrer sur un assureur en particulier, et le
contacter pour lui faire part de votre volonté de souscrire un contrat chez lui.
L'assureur vous fera alors parvenir un
questionnaire. C'est ici que rentre en compte la question du calcul du
prix de votre assurance, que nous détaillerons par ailleurs plus loin. En effet, ce questionnaire implique pour l'assuré de renseigner un certain nombre
d'informations relatives surtout à son logement. On vous demandera sa superficie, le lieu où il se situe, ses antécédents éventuels de sinistres, etc.
AttentionS'il peut être tentant de modifier quelque peu ces informations afin d'améliorer votre cas et de réduire votre prime d'assurance annuelle, il est strictement interdit de mentir à ce sujet ou d'omettre des détails dont vous êtes conscient.
Une fois le questionnaire reçu par l'assureur, celui-ci en utilise le contenu, qui indiquait aussi vos préférences en matière de garanties à inclure dans votre contrat, pour vous créer une
proposition de contrat sur mesure. C'est ici que sera inclus, entre autres, le prix de l'assurance.
Si ces termes vous conviennent, vous êtes libre de
signer ou non le contrat, signature à l'issue de laquelle vous serez officiellement assuré. Mais alors, comment juger du prix d'un contrat d'assurance ?
Il est conseillé de comparer le prix des différentes assurances disponibles pour choisir l'assurance habitation la moins chère, idéale pour les
étudiants, par exemple.
Les critères pris en compte pour le calcul du prix de l'assurance
En ce qui concerne la façon dont il est renseigné sur un
devis ou contrat d'assurance habitation, ce prix est
annuel. On ne parle en effet pas dans ce domaine d'assurance habitation à prix mensuel.
Ce prix, le plus souvent rencontré sous l'appellation de prime d'assurance, est calculé en fonction des
renseignements que vous aurez fournis lors de votre démarche de souscription de contrat d'assurance. En voici une liste :
Le type d'habitat (on paie typiquement plus pour une maison que pour un appartement)
La superficie du logement
La nature de l'habitat, la présence de dépendances telles qu'un garage
Sa situation géographique
Ce que contient le logement et la valeur de ces biens
Les sinistres passés ainsi que son ancienneté et son état actuel
Le degré de couverture demandé, c'est-à-dire les garanties additionnelles que souhaite inclure l'assuré dans son contrat.
Les questions liées à la
nature ou le lieu de votre logement ne dépendent donc pas vraiment de vous : une assurance habitation aura un prix moyen plus élevé à Paris, par exemple, que dans une zone jugée moins à risque. Si vous êtes
colocataire dans votre logement, des considérations relatives aux préférences des autres locataires peuvent aussi rentrer en compte.
Vous pouvez néanmoins, en
protégeant vous-même votre
logement contre les risques auxquels il est vulnérable, réduire par avance la prime d'assurance. Plus votre logement est considéré comme sûr, moins vous aurez à payer pour l'assurer.
En dépit des variations des primes d'assurance selon leurs conditions, on peut estimer qu'une assurance habitation a un prix moyen compris entre 170 et 200 euros par an.
Quel est l'objectif derrière une assurance habitation ?
Avant de chercher la
meilleure assurance habitation, il faut se demander : pourquoi souscrire une assurance habitation, et par ailleurs pourquoi regarder plus loin que le prix ?
Tout d'abord, une assurance habitation est parfois obligatoire : si vous êtes locataire, colocataire, ou bien
propriétaire d'un logement en co-propriété, une assurance habitation est automatiquement requise.
Cependant, quelle que soit votre situation, une assurance est de toute façon utile, voire essentielle : elle sert à
vous protéger des coûts considérables qui vous seront demandés en cas de sinistre, ou bien en cas d'incident engageant votre
responsabilité civile.
Si le prix d'une assurance habitation est un critère plus que valable, il ne faut pas non plus en faire sa seule condition. En effet, bien que comme nous l'avons vu le prix dépende de multiples critères, l'un des plus importants est le nombre de garanties supplémentaires choisies par l'assuré. Trouver le
meilleur contrat d’assurance, c’est en fait en
personnaliser les garanties.
Ces
garanties correspondant à différentes situations et sinistres couverts par l'assureur, le prix en vaut souvent la peine, surtout si l'on considère que l'assureur vous couvre jusqu'à des sommes bien plus importantes que la prime annuelle que vous lui payez.
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Les différentes sortes d'assurance
Il existe
plusieurs catégories d'assurance habitation, qui vous couvrent chacune à un niveau minimal différent. Retenez cependant que lors de la finalisation de votre contrat, il s'agit de modifier vous-même les termes de celui-ci, le personnalisant pour être couvert sur les risques que vous désirez (selon ce qu'accepte l'assureur).
L'assurance habitation la plus simple, appelée assurance "risques locatifs", à son niveau le plus bas,
ne couvre que les coûts de réparation pour les dommages causés à votre logement en tant que tel. Vos bien personnels, qu'ils aient été ou non, au moment d'un sinistre, à l'intérieur du logement, ne sont pas couverts par cette assurance.
Le
minimum des sinistres couverts par une assurance habitation correspond aux cas suivants :
Les dégâts des eaux
Les incendies
Les explosions
Vous pouvez ensuite adapter votre contrat pour rajouter davantage de garanties à cette assurance.
Si ce nombre limité de garanties ne vous convient pas, et surtout si vous
désirez couvrir plus que votre bâtiment (notamment vos biens et le logement de vos voisins), vous pouvez vous tourner vers une deuxième sorte d'assurance : l'
assurance multirisque habitation.
Cette assurance habitation couvre tout d'abord un minimum plus important de sinistres, puisque s'ajoute typiquement à la liste qui précède les cas suivants : le
bris de glace, les catastrophes naturelles, et les équipements. Elles sont également bien plus
flexibles que les assurance habitations classiques, offrant une gamme plus importante de garanties encore.
L'autre différence majeure que présente l'assurance multirisque habitation, c'est qu'elle couvre automatiquement à la fois les dégâts causés à votre logement et ceux causés à vos
biens personnels.
Enfin, une
assurance MRH vous couvre en cas d'engagement de votre
responsabilité civile, y compris privée. Cela signifie que si vous causez accidentellement du tort à un tiers ou à un de ses biens personnels, vous pouvez être remboursé sur ces coûts par votre assurance habitation.
Son
coût est plus élevé que pour les assurances habitations ordinaires, mais encore une fois c'est une différence logique, puisqu'elle vous couvre bien plus totalement qu'une assurance habitation classique.
Enfin, si vous êtes propriétaire d'un logement et que vous n'y résidez pas, il existe des cas dans lesquels vous pouvez être éligibles à une
assurance PNO, c'est-à-dire Propriétaire Non Occupant. Cela s'applique à vous dans ces cas-ci :
- Le logement est totalement vacant
- Le logement est occupé par un individu qui ne paie pas de loyer
- Le logement est occupé par un locataire qui n'a pas de garanties suffisantes dans son contrat d'assurance
- Le logement est occupé par un locataire dont l'assurance ne couvre pas le sinistre concerné.
Les critères à prendre en compte avant de signer un contrat
Pour évaluer correctement une assurance habitation, son prix approximatif n'est pas le seul critère qu'il convient de prendre en compte. Il est maintenant facile de le percevoir : les assurances les
plus chères le sont souvent parce qu'elle vous couvrent
sur plus de sinistres, ou bien jusqu'à un
plafond de remboursement plus élevé.
Avant de signer un contrat, vérifiez donc le taux de remboursement que l'on vous propose, ainsi que le
franchise qu'il vous faut payer en cas de sinistre. Cette franchise est le montant qu'il vous reste à verser une fois que votre assureur vous a remboursé la part de réparations promise.
Il est également bon de s'arrêter sur la question des
exclusions précisées dans un contrat d'assurance habitation. En effet, celles-ci correspondent aux cas dans lesquels un assureur peut refuser de vous rembourser.
Par exemple, si vous faites face à une situation de
vol ou de vandalisme, mais que vous n'aviez pas pris les mesures nécessaires au préalable pour protéger votre logement contre ces circonstances, votre assureur peut, selon les exclusions prédéfinies, refuser de vous couvrir au moment du sinistre.
Attention, il y a aussi des
exclusions dans le cadre d'une assurance multirisque, qui vous protège donc habituellement contre les réparations qu'impliquent l'engagement de votre
responsabilité civile.
En effet, le plus souvent, si votre responsabilité est engagée à la suite d'un tort causé
intentionnellement, ou bien lié à une violation de l a loi ou des bonnes moeurs, ou encore causé envers des membres de votre famille, votre assurance considère cela comme en dehors de sa responsabilité.
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