Est-il possible d’emprunter 100 000 euros sans apport en 2022 ?

Quand vous empruntez 100 000 euros, l'apport personnel au prêt immobilier sert à couvrir certains frais obligatoires dont les frais de notaire et de dossier. Dans cet article, vous trouverez les conditions à remplir pour emprunter 100 000 euros sans apport et nos conseils d’experts.

Emprunter 100 000 euros sans apport: ce qu'il faut retenir

Emprunter 100 000€ sans apport personnel est très rare.
Dans la majorité des cas, les banques accordent un prêt sans apport lorsque l'emprunteur dispose d'une épargne ou d'un patrimoine personnel dont la valeur est supérieur à 10% de la valeur qu'il souhaite emprunter.
Ainsi, vous devez en théorie disposer d'une épargne ou d'un patrimoine d'une valeur supérieure à 10 000 euros pour optimiser votre dossier.
Notez que l'apport personnel couvre généralement les frais annexes liées au prêt tel que le coût de l'assurance par exemple.
Sans apport, le coût total de votre prêt sera donc augmenté car ces frais seront étalés sur vos mensualités.

Rembourser son prêt de 100 000 euros sans apport

Calcul des mensualités sans apport à 100 000 euros

Que vous fassiez un emprunt sans apport ou un crédit immobilier normal, la banque doit impérativement prendre en compte le taux d'endettement. Ce taux indique, en fonction de vos revenus et des crédits déjà en cours, à quel pourcentage vous pouvez être prélevé pour payer vos mensualités.

Il est généralement interdit d'endetter un emprunteur à plus de 35% car son reste à vivre serait alors trop faible, entraînant un risque de surendettement, comme expliqué ici.

Pour calculer vous-même le montant de ces mensualités en fonction du taux maximum d'endettement, il vous suffira d'appliquer la formule suivante :

Salaire mensuel net x 0,35 = mensualité à rembourser

Attention cependant à ne pas baser tout votre plan financier sur ce résultat car il s'agit bien d'une moyenne approximative.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier sans apport à 100 000 euros ou tout autre prêt, le montant de vos mensualités dépendra de votre salaire et de la durée du crédit. En fonction de ces critères la banque peut vous octroyer un taux plus compétitif qui vous endettera à moins de 35% et vous laissera un reste à vivre plus important.
En effet, si vous empruntez sur une plus longue durée par exemple, vos mensualités sont plus étalées dans le temps, et donc plus faibles. Ainsi, la part de votre salaire accordée au paiement de vos mensualités est réduite !

Les taux immobiliers

Simuler mon crédit immobilier

Les prêts subventionnés

Le coût d'un prêt immobilier sans apport à 100 000 euros

Vous vous en doutez, votre prêt immobilier va avoir un coût en plus du capital emprunté. Certains frais, couverts normalement par l'apport personnel, peuvent être réglés dès le début du prêt tandis que d'autres sont étalés sur toute la durée du prêt et ajoutés aux mensualités. C'est entre autres le cas des frais d'assurance pour le crédit ainsi que les frais des garanties.

Dans le cas d'un prêt immobilier sans apport à 100 000 euros ou plus, les frais annexes n'ayant pas été payés par l'apport personnel, leur montant sera étalé sur les mensualités comme pour l'assurance ou la garantie et un taux d'intérêt sera bien sûr pratiqué. C'est pour cela que l'on parle de prêt à 110%.

Les 100% correspondent au montant du crédit destiné à financer l'achat immobilier en lui-même. Les 10% supplémentaires correspondent quant à eux à la part du crédit destinée au paiement des frais annexes normalement couverts par l'apport personnel.

Comment calculer approximativement le coût de votre prêt immobilier sans apport ? La formule est très simple :

Somme totale de vos mensualités - montant du capital emprunté = coût total de votre crédit

Dans le cas d'un prêt sans apport personnel, le coût total du crédit sera bien sûr plus élevé puisque les frais annexes sont intégrés aux mensualités.

Le coût de l’assurance, qui est obligatoire dans chaque demande de crédit, dépendra quant à lui du montant, de la durée, mais également de la condition de l'emprunteur, déterminée notamment par :

Son âge

Son état de santé

Sa stabilité financière et professionnelle

Outre l’assurance, n’oubliez pas que la banque vous demandera également une caution pour votre prêt immobilier.

Peut-on emprunter 100 000 euros sans apport ?

Les actualités du moment

À la sortie du déconfinement, les demandes de prêts immobiliers ont explosé pour atteindre un record au mois de juin 2021. En cette période estivale particulière, les taux sont restés assez bas, et ce jusqu’en août. Effectivement, les taux moyens sur 15, 20 et 25 ans sont stables par rapport au mois précédent (3,90%, 3,98% & 2,35%). Les très bons dossiers peuvent passer en dessous de la barre des 1%.

Cependant, un point important est à prendre en compte : les conditions d’octroi de crédit immobilier sont plus strictes.

Les banques sont en effet frileuses face au contexte économique et suivent à la lettre les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière :

Un emprunt de 25 ans maximum

La règle des 35% de taux d’endettement

Il devient de plus en plus difficile voire impossible d'emprunter sans apport, nous vous conseillons de vous constituer un apport personnel avant de préparer votre dossier.

Nos conseils d’experts pour obtenir votre crédit immobilier :

Préparez votre dossier et votre épargne : 10% d’apport personnel (pour couvrir les frais de notaire et de garantie)
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Les taux d'un prêt sans apport à 100 000 euros

Actuellement, les taux immobiliers sont particulièrement bas et la tendance semble perdurer. C'est donc le meilleur moment pour un investissement immobilier ! Il faut cependant garder à l'esprit que le taux de votre prêt dépendra du montant que vous souhaitez emprunter. La durée de votre prêt à 100 000 euros sera également un facteur déterminant sur le taux appliqué par votre banque !

Il arrive que les banques mettent en ligne à disposition de leur client leurs taux moyens pour un prêt immobilier, cependant seule une étude attentive de votre dossier de demande et de toutes vos conditions d'emprunt peuvent déterminer précisément le taux immobilier de votre emprunt.

Si vous possédez une épargne suffisante mais ne souhaitez pas l'injecter dans votre projet immobilier, vous pourrez dans de rares cas, faire une demande de prêt sans apport. Cependant, sachez que le manque d’apport aura une influence négative sur le taux de votre prêt. Effectivement, plus l’apport est important, plus les banques sont en mesure de vous proposer un crédit à un taux compétitif.

Ce montant peut également varier d'une banque à une autre aussi, si votre projet de prêt à 100 000 euros sans apport n'aboutit pas à une offre intéressante dans une banque, il est possible de demander à une autre en espérant qu'elle pratique des taux plus avantageux. N'oubliez pas non plus qu'il est parfois possible de négocier avec votre banquier pour faire descendre le taux d'intérêt d'un prêt sans apport.

Qui peut emprunter 100 000 euros sans apport ?

Si l'emprunt sans apport reste possible dans des cas particuliers, il faut garder à l'esprit que l'apport est devenu indispensable suite au durcissement des conditions d’octroi de prêts immobiliers en 2019 et 2020. Ainsi, il est devenu très difficile voire impossible de contracter un prêt immobilier sans apport. L’apport est là pour couvrir les frais annexes de la demande de prêt. Il s'agit généralement de frais de dossier, de frais de notaires, et parfois de frais de courtage immobilier.

Quel que soit le montant de votre emprunt personnel sans apport, les frais de dossier sont toujours du même montant, indépendamment du montant que vous souhaitez emprunter. En revanche, ils peuvent varier d'une banque à une autre. Il est donc très important de connaître le montant des frais de chacune des banques pour savoir dans quel établissement prêteur demander son prêt sans apport.

Il est possible de compléter votre prêt 100 000 euros sans apport grâce à d'autres crédits comme le prêt épargne logement (PEL) ou le prêt à taux zéro (PTZ). Pour cela, vous devrez répondre à un ensemble de critères et conditions. Cependant, sachez que ces prêts ne peuvent pas faire office d'apport personnel à votre prêt immobilier, la banque ne les considérant pas comme tels.

En revanche, si vous répondez aux conditions pour emprunter 100 000 euros sans ajouter d'apport, il faudra demander un prêt à 110% à votre banque. Ce prêt couvrira non seulement le montant de votre achat immobilier, mais également les frais annexes que vous n'aurez pas pu régler au moment de contracter le prêt.

Bien qu’il soit difficile d’emprunter sans ajouter d’apport, les banques peuvent accepter d’octroyer un crédit de 100 000 euros sans apport à des profils emprunteurs spécifiques. Il s’agit essentiellement des emprunteurs suivants:

Les profils patrimoniaux qui ont une bonne épargne de précaution mais ne souhaitent pas l’investir dans leur projet immobilier

Les profils dont l’épargne est supérieure à 10% du prix de vente, ce qui équivaut au montant de l’apport exigé

Dans certains cas, il est possible d’emprunter 100 000 sans apport personnel avec La loi Pinel. Celle-ci correspond à un dispositif de défiscalisation français qui permet d’investir dans l’immobilier à but locatif sur le marché du neuf. Ainsi, les revenus locatifs et la réduction d’impôts permettent de financer une partie du crédit. Néanmoins, il est important de justifier d’un taux d’endettement inférieur à 35% et d’avoir une bonne épargne. Voir aussi:

FAQ

Quel salaire pour emprunter 100 000 euros ?

Le salaire nécessaire pour un emprunt est différent selon la durée de ce dernier. En effet, plus la durée de l’emprunt est faible, plus le salaire minimum est élevé. Ainsi, pour emprunter 100 000 euros sur 10 ans, votre salaire minimum devra être de 2400€ nets, 1600€ nets pour 15 ans, 1200€ nets pour 20 ans et 1000€ nets pour un emprunt de 25 ans.

Comment calculer le montant de ses mensualités ?

Le calcul des mensualités s’effectue par rapport au salaire net de l’emprunteur. En effet, afin de s’assurer de ne pas placer les emprunteurs en situations de surendettement, il n’est désormais plus possible de s’endetter à plus de 35%, c’est ce qu’on appelle le taux d’endettement maximal. Ainsi, le calcul des mensualités s’effectue de cette manière : mensualités = salaire net x 0,35

Mis à jour le 18 Août, 2025

Alicia

Rédactrice Senior - spécialisée dans les sujets liés aux télécommunications

Alicia est diplômée d'un Master 2 Métiers de l'Écrit et de la Création Littéraire. Elle a rejoint papernest en 2019 pour prêter main forte à l'équipe du contenu afin de rédiger tous types d'articles.