Prêt hypothécaire : tout savoir sur l’hypothèque

Annonce

Résumé : Vous êtes intéressés par un prêt immobilier mais pour diverses raisons la voie classique ne vous satisfait pas ? Vous pouvez souscrire à un prêt hypothécaire ! Pour tout savoir sur le prêt hypothécaire, suivez le guide !

Le prêt hypothécaire

Qu’est-ce que le prêt hypothécaire ? Le prêt hypothécaire est rattaché au bien immobilier. Vous mettez ainsi votre bien en garantie pour assurer le remboursement de votre crédit au prêteur.

Le prêt hypothécaire, quésaco ?

Quand vous souscrivez un prêt immobilier, votre banque doit se protéger si jamais vous ne payez plus vos échéances : votre bien peut s’avérer alors être une bonne garantie !

Vous aurez une assurance emprunteur mais selon les profils, cela ne suffit pas parfois. La banque propose alors une hypothèque ou PPD :

  • l’hypothèque d’un prêt immobilier est la garantie sur votre bien, que le créancier peut saisir si vous ne remboursez plus votre prêt (en cas de défaut de paiement).
  • le privilège de prêteur de deniers (PPD), ressemble à l’hypothèque mais le coût est moins élevé. Il concerne seulement le logement neuf ou ancien. De fait, si  vous souhaitez construire, on vous proposera directement l’hypothèque.

Le saviez-vous ?

Crédit hypothécaire et prêt hypothécaire signifient la même chose : un prêt bancaire garanti par son ou ses biens immobiliers.

Comment obtenir un prêt bancaire ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous devez :

  • estimer votre capacité de remboursement
  • déterminer le montant du prêt hypothécaire
  • rassembler les documents pour la demande de prêt

Estimer sa capacité de remboursement

Comme pour un prêt classique, votre capacité de remboursement doit être à un taux d’endettement de moins de 33%. Le taux d’endettement est égal à la division de l’ensemble des mensualités par vos revenus.

Déterminer le montant de son prêt hypothécaire

Le montant est déterminé après estimation de votre bien immobilier par un expert. À cette estimation est soustrait le montant du capital dû.

Rassembler les documents pour la demande de prêt

Pour la demande de prêt, vous devez rassembler ces documents :

  • votre certificat de propriété
  • l’estimation de votre bien immobilier par l’expert
  • votre contrat de prêt immobilier
  • le tableau d’amortissement du prêt immobilier
  • vos trois derniers bulletins de salaire
  • votre dernier avis d’imposition
  • votre copie de mariage ou PACS (si vous avez passé la bague au doigt)

Annonce

Qui peut bénéficier du prêt hypothécaire ?

Cette solution peut être intéressante pour les personnes en difficultés financières. Néanmoins, le prêt hypothécaire est ouvert à tous :

Quels sont le montant et la durée d’un prêt hypothèque ?

Combien coûte un prêt hypothèque ? Voici ce qui rentre en compte dans le calcul d’une hypothèque :

  • les charges du notaire, celui-ci rédige les actes authentiques relatifs à la vente, l’achat et l’hypothèque : il est votre plume
  • la contribution de sécurité immobilière, c’est une taxe due à l’Etat lors de l’enregistrement de l’hypothèque d’une valeur de 10% du montant emprunté. Elle est seulement valable pour l’hypothèque et non pour le PPD.
  • la taxe de publicité foncière (0,71% du montant emprunté)
  • la TVA d’un montant de 20%

La contribution de sécurité immobilière, c'est ?

La contribution de sécurité immobilière s’élève à 10% de la valeur du bien immobilier ou au minimum 15 €. Donc pour un bien immobilier d’une valeur de 200 000 €, la contribution de sécurité immobilière s’élève à 200 €. Le montant de cette taxe est comprise dans le montant total des frais de notaires ou frais d’acquisition.

Le prêt hypothécaire peut comprendre également plusieurs frais annexes comme :

  • les frais de courtage (3 à 7% du montant du prêt) si vous avez fait appel à un courtier
  • les frais de dossier (1% du montant)
  • les frais de garantie

La durée d’un prêt hypothécaire peut aller de 20 à 25 ans. Le prêt hypothécaire se rapproche du prêt immobilier.

Montant et durée prêt hypothécaire

Que peut financer un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire peut être demandé pour de nombreuses raisons. Voici les projets principaux qui peuvent être financés par un prêt hypothécaire :

  • l’immobilier
  • des travaux dans votre logement
  • des dettes fiscales
  • des droits de successions
  • l’acquisition d’un bien immobilier à l’étranger etc.

Notez tout de même que les banques restent assez frileuses face au prêt hypothécaire. En effet, elles sont soumises à de nombreux contrôles afin de vérifier que ces levées de fonds ne soient pas en faveur du terrorisme, du banditisme ou du blanchiment, par exemple.

Les avantages du prêt hypothécaire

Bien que le prêt hypothécaire est une prise de risque, il présente nombreux avantages :

  • le prêt de trésorerie hypothécaire peut financer un achat immobilier lorsque aucun autre prêt n’a été accordé ou n’est possible
  • la trésorerie est adaptée à votre patrimoine et donc à votre capacité de remboursement
  • possibilité d’acheter un bien pour les personnes âgées (plus facile qu’un prêt classique)
  • aucune assurance de prêt n’est demandée bien qu’il est conseillé de souscrire à une assurance personnelle afin d’éviter tout soucis si le créancier souhaite saisir votre bien
  • aucune domiciliation de revenus ou de demande de placement
  • le plafond est plus élevé qu’un crédit de consommation
  • il peut être associé à un rachat de crédit
  • le remboursement peut être à faibles échéances

Les inconvénients du prêt hypothécaire

Le crédit hypothécaire peux présenter des inconvénients si l’emprunteur n’en a pas pris compte :

Hypothéquer son bien s’avère couteux, il faut prendre en compte différents frais :

  • l’émolument du notaire (frais de notaire)
  • le salaire du conservateur du bien
  • les frais d’hypothèque versés par le notaire à L’Etat
  • les droits d’enregistrement 
  • la mainlevée de l’hypothèque entraine également des frais à la charge de l’emprunteur

Le plus gros risque d’un prêt hypothécaire est la saisie du bien par la banque sans que l’emprunteur puisse intervenir.

Avantages prêt hypothécaire

Comment procède-t-on au remboursement de son prêt hypothécaire ?

Le remboursement du prêt hypothécaire est similaire au remboursement d’un prêt classique : c’est un remboursement mensuel. Celui-ci est composé des intérêts et du capital. Selon le contrat que vous avez signé pour votre prêt, il peut être remboursé par anticipation. Cette anticipation peut parfois avoir un coût.

Vous pouvez aussi rembourser votre crédit hypothécaire in fine, comme un prêt relais. En d’autres termes, vous remboursez seulement vos intérêts mais à la fin du contrat, vous serez obligé de rembourser le capital.

La mainlevée d’hypothèque

Si vous craignez de ne plus pouvoir payer vos échéances, et que votre maison soit saisie, vous pouvez tenter vous-mêmes de vendre votre maison afin de recueillir les fonds nécessaires au remboursement. Si vous récoltez le montant dû, votre hypothèque est levée.

C’est ce que l’on appelle une mainlevée d’hypothèque. Mais celle-ci a un coût. Elle ne peut être levée qu’après avoir été rédigée par un notaire et acceptée par le créancier.

Si vous rachetez un logement, votre hypothèque est simplement transférée sur votre nouveau logement ce qui vous évite des frais liés à la mainlevée.

Bon à savoir

Le prêt hypothécaire est un prêt classique à taux fixe, il peut donc être remboursé par anticipation.

Les différents prêts hypothécaires

Il existe différents prêts hypothécaires possibles. Vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire cautionné, ou en viager, ou encore dans le cadre d’un achat commercial pour votre restaurant par exemple.

La vente à réméré ou vente avec faculté de rachat

La vente à réméré est aussi appelée vente avec faculté de rachat. Cette vente permet au vendeur de racheter son propre bien immobilier de 6 mois à 5 ans. Peu connu, c’est une astuce pour le propriétaire de récupérer une somme d’argent de son patrimoine, puis une fois que son porte-monnaie est renfloué, de racheter son bien immobilier.

Le prêt relais hypothécaire

Ce prêt permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans avoir vendu l’ancien bien. La caution de ce prêt est donc sur votre première propriété : une bonne solution pour les propriétaires ! Tout comme le prêt relais, le prêt relais hypothécaire se situe entre l’achat et la vente de biens, à mi-chemin.

Le prêt hypothécaire pour les professionnels

Ce prêt concerne les entreprises qui ont besoin de financements pour leur entreprise ou tout ce qui y touche. Par exemple, afin d’acheter des locaux, des bureaux, ou rénover son local de restauration ou autre, le patron de l’entreprise peut souscrire un « prêt hypothécaire commercial ».

Le prêt hypothécaire cautionné pour les seniors

Le prêt hypothécaire cautionné est un prêt adressé aux seniors pour leurs projets. Alors que le prêt hypothécaire est garantie seulement par le bien immobilier, le prêt hypothécaire cautionné est porté sur le bien immobilier et sur une caution.

Le prêt viager hypothécaire pour les propriétaires

Le prêt viager hypothécaire s’adresse aux personnes qui sont propriétaires d’un bien immobilier et qui n’ont pas accès à l’emprunt pour des raisons de revenus ou de santé.

Lors d’un prêt viager hypothécaire, la garantie peut être un logement principal ou secondaire, un bien locatif, mais jamais un terrain sur lequel vous souhaitez construire.

Viager prêt hypothécaire

Annonce

Pour aller plus loin :

Les avis et commentaires

star star star star star
1094 avis - Excellent
swipe arrow swipe arrow
starstarstarstarstar
Justin

Merci au courtier !

J’ai fait appel à Papernest pour faire un emprunt pour un achat immobilier dans le 16eme à Paris. Le courtier a été très réactif Lors de ma re

26 Juin 2020
starstarstarstarstar
Benoît

Super expérience avec Papernest

Super expérience avec Papernest pour notre crédit immobilier malgré la situation du Covid-19. Mais ca fait plaisir d'avoir des personnes réactives

25 Juin 2020
starstarstarstarstar
Charles F

Un courtier en béton!

Expérience top!!! Mon courtier Papernest a été d'une aide et d'une efficacité exceptionnelles. On a formé une super team malgré les nombreux obs

18 Juin 2020
starstarstarstarstar
Alicia CZL

Un service au top !

Un service de qualité et un accompagnement personnalisé de la négociation à la signature ! Mon conseiller était vraiment engagé dans mon projet

Il y a 4 jours
starstarstarstarstar
Déborah C.

Je recommande les yeux fermés

Accompagnement d'un très grand professionnalisme tout au long de mon dossier de crédit immobilier. Grâce à Papernest, j'ai pu bénéficier d'un tr

30 Juin 2020
starstarstarstarstar
Maxime

Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver…

Grâce à papernest j'ai pu enfin trouver le crédit qu'il me fallait pour acheter mon appartement. En plus, tout a été rapide et sans stress. Je re

Il y a 4 jours
starstarstarstarstar
Matt Pace

Service très utile pour mon prêt !

Je salue la qualité et l'efficacité des équipes lors de la négociation de mon crédit ! Très satisfait !

25 Juin 2020
starstarstarstarstar
Victor

Courtier impliqué et disponible

Un grand merci à Anthony pour avoir été d'une aide précieuse pour constituer notre dossier et négocier un taux avantageux. Tout se passe en ligne

Il y a 4 jours
star star star star star

Envie de voir plus d'avis sur papernest ?

trustpilot

FAQ

🧮 Comment effectuer le calcul du montant d'un prêt hypothécaire ?

Comme tout prêt classique, le calcul du montant du prêt hypothécaire comprend le montant du prêt, sa durée et son coût. Le montant d'un prêt hypothécaire est calculé :

  • l'expert immobilier en charge de l'estimation est payé par l'emprunteur, même si c'est l'organisme financier qui le mandate
  • le montant accordé par ledit organisme financier correspond à un pourcentage de la valeur estimée du bien. Ce pourcentage s'élève entre 50% et 80% du bien, dans la plupart des cas. Par magie, parfois, le montant peut s'élever à 100% mais cela reste rare.
  • le capital restant à l'emprunteur pour financer son projet, ou du moins le capital restant à rembourser est aussi à prendre en compte dans le calcul du montant du prêt hypothécaire

Nota Bene : si l'emprunteur est l'heureux possesseur de différents biens immobiliers, il pourra demander un prêt hypothécaire du montant de la valeur estimée de ses différents biens.

🇫🇷 Le crédit hypothécaire en France

En France, le prêt hypothécaire reste assez rare, donc cher. Il est moins commun par rapport à d'autres pays comme les pays anglo-saxons par exemple. En revanche, il est beaucoup plus sécurisé que l'hypothèque américaine par exemple. Pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut résider en France, avoir des revenus déclarés en France et être résident fiscal en France.

🏦 Faut-il avoir un revenu pour pouvoir obtenir un prêt hypothécaire ?

C'est presque mission impossible d'obtenir un prêt hypothécaire sans revenu. Le remboursement de crédit doit être remboursé mensuellement, sans revenu fixe, cela est compliqué.

🏠 Peut-on hypothéquer sa maison pour obtenir un prêt ?

On peut hypothéquer sa maison pour obtenir un prêt. Souvent, on hypothèque sa maison pour deux raisons :

  • couvrir une dette ou une demande d'argent importante
  • assurer ses vieux jours par le prêt viager hypothécaire

Hypothéquer sa maison ne veut pas dire que l'on ne la possède plus (attention à ne pas confondre avec le gage immobilier). On peut obtenir un crédit immobilier en mettant sa maison comme garantie.

Redactor

Written by Manon

Mis à jour le 7 Juil, 2020

Commentaires

star star star star star

Learn more about our process for controlling and publishing ratings