Actualité des taux à la rentrée 2021
À la sortie du déconfinement, les demandes de prêts immobiliers ont explosé pour atteindre un record au mois de juin 2021. En cette période estivale particulière, les taux sont restés assez bas, et ce jusqu’en avril. Effectivement, les taux moyens sur 15, 20 et 25 ans sont stables par rapport au mois précédent (3,90%, 3,98% & 2,35%). Les très bons dossiers peuvent passer en dessous de la barre des 1%.
Évolution des taux immobiliers pour un prêt sur 15, 20 et 25 ans
Cependant, un point important est à prendre en compte : les conditions d’octroi de crédit immobilier sont plus strictes.
Les banques sont en effet frileuses face au contexte économique et suivent à la lettre les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière :
- Un emprunt de 25 ans maximum
- La règle des 33% de taux d’endettement
Nos conseils d’experts pour obtenir votre crédit immobilier :
- Préparez votre dossier et votre épargne : 10% d’apport personnel (pour couvrir les frais de notaire et de garantie)
- Passez par un courtier immobilier : des taux personnalisés selon votre profil, un expert à vos côtés, sans vous déplacer en agence.
Réaliser une simulation crédit immobilier
Vous ne savez pas combien vous pouvez emprunter pour votre projet immobilier ? Des outils de simulation de crédit immobilier en ligne gratuits sont à votre disposition pour réaliser vos démarches d’emprunt en toute tranquillité. Pour réaliser une simulation de prêt immobilier, il faut tout d’abord exposer ses intentions d’achat en répondant aux questions suivantes :
- Avez-vous déjà trouvé votre futur bien ?
- Achetez-vous seul ou en couple ?
- S’agira-t-il de votre résidence principale, secondaire ou encore d’un investissement locatif ?
- Dans quelle commune se trouve le bien ?
- Le logement est-il neuf, ancien ou en construction (VEFA) ?
Ma situation personnelle et professionnelle me permet-elle d’accéder à un crédit immobilier ?
Pour savoir à quel point les banques peuvent vous faire confiance en vous accordant un prêt immobilier, il est nécessaire de renseigner des informations sur votre situation personnelle et professionnelle dès la simulation :
- Votre date de naissance
- Les personnes à votre charge
- Votre adresse actuelle
- Votre situation actuelle : locataire, propriétaire ou colocataire
- Votre situation professionnelle : salarié dans le privé, dans le public ou autre, en CDD ou en CDI, en période d’essai ou hors période d’essai
- Vos revenus : salaire annuel brut, primes annuelles, autres revenus
- Vos charges : crédits en cours, pensions alimentaires
Bon à savoir
Une simulation de crédit immobilier pour un investissement locatif via un outil en ligne est réalisée de manière totalement gratuite. Grâce à la simulation en ligne, vous pouvez avoir une idée sur votre crédit immobilier de manière immédiate.
Suis-je en capacité de financer mon crédit immobilier ?
Afin de finaliser la demande de simulation de crédit immobilier, il faut renseigner les éléments sur le bien que vous souhaitez acheter :
- Le prix du bien immobilier (hors frais de notaire)
- Le montant des travaux s’ils sont prévus
- L’apport financier disponible pour le projet
Enfin, beaucoup d'outils de simulation de crédit en ligne avec calculette vous demanderont de renseigner vos informations personnelles afin de pouvoir vous envoyer leurs propositions par mail ou pour pouvoir vous recontacter par téléphone. Cette dernière étape permet de valider la demande de simulation de crédit immobilier et de recevoir un résultat personnalisé.
Bon à savoir
Pour réaliser une simulation de crédit immobilier rapide, la manière la plus rapide reste de passer par un outil en ligne.
Les avis et commentaires
Simulation crédit immobilier : calculer la somme que l’on peut emprunter [[Simulation de la somme d'emprunt]]
Le calcul d’un prêt immobilier personnel dépend de trois éléments qui sont pris en compte dès la simulation :
- Le montant que vous allez emprunter : peut inclure ou non le montant de travaux éventuels.
- Le taux d’intérêt qui va s’appliquer : en fonction de la durée du prêt et des taux des marchés financiers.
- Les frais annexes : frais de notaires, frais de garantie, frais de dossier.
Réaliser une simulation crédit immobilier pour trouver le meilleur taux
Comment est calculé le taux d’intérêt d’un prêt immobilier ? Le calcul du taux d’intérêt dépend des taux pratiqués sur les marchés financiers. Les taux d’intérêt sont très bas depuis 2016 et dépendent majoritairement des mesures prises par la BCE (Banque Centrale Européenne).
Bon à savoir
En Septembre 2021, le taux immobilier moyen était de 1,22% selon l’observatoire Crédit Logement CSA.
Si vous cherchez à réaliser une simulation du taux annuel effectif global (TAEG), sachez que celui-ci comprend les taux d’intérêt ainsi que les frais annexes comme les frais de dossier, les frais d’assurance, etc… C’est le TAEG qui permet de comparer de manière efficace les différentes offres lors d’une simulation de crédit immobilier puisqu’il donne une visibilité sur le coût global de l’emprunt. Pour en savoir plus sur le TAEG, rendez-vous sur le site du gouvernement.
La simulation crédit immobilier prend-elle en compte les frais de notaire ?
Les frais de notaire ou frais d’acquisition représentent environ 8% du prix de vente d’un bien ancien et entre 2% et 3% du prix de vente d’un bien neuf. C’est une somme importante qu’il faut bien prendre en compte en amont, lors de la simulation du prêt immobilier. Parfois, l’emprunteur doit emprunter plus pour les frais de notaire. Cela arrive le plus souvent lorsque l’acheteur n’a pas d’apport.
Ce que comprennent les frais de notaire :
- Les impôts
- Les taxes
- Les débours et émoluments
- La rémunération du notaire
Il est possible de faire une simulation de frais de notaire pour avoir une idée plus précise du montant à prévoir.
Le rôle du notaire
Le notaire est un officier ministériel dont les honoraires sont réglementés lorsqu’il effectue des actes et formalités en situation de monopole. Le notaire est chargé de l’authentification et de la conservation de documents importants ou confidentiels. Il a également un rôle de conseiller, il est tenu d’informer ses clients sur les effets des actes. Il est aussi habilité à réaliser la vente aux enchères d’un bien.
Comment calculer le taux d’endettement pour un prêt immobilier ?
Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus net d’un foyer. Il s’agit d’une recommandation de la législation français sur lesquelles se basent les banques pour accorder un crédit. En effet, le taux d’endettement va permettre à la banque de réaliser une simulation de votre capacité d’emprunt. Voici le calcul à faire :
Aussi, si vous gagnez 3000€ net par mois et que votre mensualité de remboursement est de 960€, votre taux d’endettement sera de 32%.
Aussi, plus vos revenus net sont importants, plus votre capacité d’emprunt augmente. Mais il n’est pas possible de s’endetter à 50% de son revenu net pour un prêt immobilier.
Pour connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter avec votre salaire net, voici le calcul à réaliser :
Qu’est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre c’est le montant qu’il vous reste pour vivre après avoir remboursé votre prêt immobilier. Dans le cas précédent, pour un revenu net de 3000€ par mois et une mensualité s’élevant à 960€, le reste à vivre est de 2040€.
Le taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33% afin que le montant du reste à vivre ne mette pas en danger la situation financière de l’emprunteur.
Comment trouver le meilleur prêt immobilier ?[[Trouver le meilleur prêt]]
Pour trouver le meilleur prêt immobilier, il faut profiter de la simulation pour mettre en concurrence les banques entre elles pour deux principales raisons :
- trouver le taux d’intérêt qui sera le plus intéressant
- trouver la meilleure mensualité
Pour cela, il faut entrer en négociation avec plusieurs établissements bancaires ou passer par un courtier immobilier qui réalise le travail pour vous.
Négocier un prêt immobilier, comment faire ?[[Négocier un crédit immobilier]]
La négociation d’un prêt immobilier est très importante car elle permet de faire économiser beaucoup d’argent. Celle-ci passe par la négociation du taux d’intérêt qui représente une somme non négligeable dans la somme empruntée.
Les crédits immobiliers sont pour la plupart du temps à taux fixe. Actuellement, les taux d’intérêt sont très faibles mais il est tout de même intéressant de passer par un simulateur de crédit immobilier rapide pour les comparer entre eux. Les propositions vont notamment différer en fonction d’autres critères comme l’âge, le montant emprunté et la durée du prêt. Ainsi, il est possible de payer des mensualités moins élevées en allongeant la durée du prêt, cependant le taux d’intérêt augmentera.
Bon à savoir
Si les taux d’intérêt des marchés financiers baissent, il est possible de renégocier son taux d’intérêt ou même de faire racheter son crédit par une autre banque.
Les renseignements à fournir aux banques pour réaliser une simulation de crédit immobilier :
- Le montant de l’apport
- La nature du bien immobilier (résidence principale ou location)
- La capacité de remboursement
- La profession de l’emprunteur
Ainsi, la banque pourra calculer le taux d’endettement et faire une proposition en fonction de la situation de l’emprunteur.
Simulation crédit immobilier avec apport
Un apport est intéressant à partir de 10% du montant du bien. Plus l’apport est important, plus les banques seront enclines à prêter un montant plus important avec un taux d’intérêt plus intéressant.
Pourquoi faire appel à un courtier pour trouver le meilleur prêt immobilier ?
Vous ne vous sentez pas de faire vos démarches de négociation de prêt immobilier ? 65% des français sont de votre avis et trouvent que les démarches de souscription à un prêt immobilier sont compliquées (sondage Opinion Way 2017). Sachez qu’il est possible de laisser quelqu’un d’autre négocier à votre place !
Ce quelqu’un d’autre, c’est un courtier : un expert en prêt immobilier qui vous accompagne dans vos démarches et vous permet de trouver un prêt négocié. Ainsi, le courtier vous fait économiser de l’argent mais aussi du temps. Concrètement, comment ça marche ?
Un courtier immobilier vous fait gagner de l’argent
Les atouts du courtier pour trouver le meilleur taux :
- Il connaît déjà les offres de prêt les plus compétitives du marché ;
- Il est considéré comme un partenaire privilégié des banques.
Aussi, le courtier immobilier va se renseigner sur le profil de l’emprunteur, comparer les banques et trouver l’offre la moins chère et les conditions les plus adaptées à la situation. Grâce à sa position privilégiée proche des banques, il va pouvoir négocier des taux d’intérêt intéressants ou encore trouver l’assurance la moins chère.
Le saviez-vous ?
"⅔ des Français se déclarent rassurés par l’accompagnement d’un courtier immobilier" - Les Echos, Prêt immobilier : une source de stress pour les Français, le 11 décembre 2017.
Concernant l’assurance, il faut savoir que le montant de celle-ci dépend de la durée du remboursement du crédit mais aussi de l’état de santé de l’emprunteur. L’assureur évalue le risque d’invalidité et d’arrêt de travail de l’emprunteur en se renseignant sur ses données médicales. Aussi, ce sera l’assurance qui prendra le relais du remboursement du prêt en cas d’arrêt de travail, de perte d’autonomie ou même de décès.
Un courtier immobilier vous fait gagner du temps
Après avoir trouvé le bien immobilier de ses rêves, l’emprunteur va signer un compromis de vente. Suite à cette signature, il dispose de 45 à 60 jours pour trouver les financements et donc souscrire un prêt immobilier, ce qui est très court ! En effet, les personnes qui travaillent à temps plein et qui ne sont pas des spécialistes du prêt immobilier n’ont pas forcément le temps nécessaire à accorder pour rechercher le meilleur prêt au meilleur taux et réaliser toutes les simulations nécessaires.
Ainsi, passer par un courtier immobilier pour décrocher son prêt immobilier est fortement conseillé si vous n’êtes pas à l’aise avec les rendez-vous avec les banques ou si vous avez peu de temps à accorder à cette recherche. D’autant plus que le marché est compliqué et qu’il s’agit souvent d’économiser plusieurs milliers d’euros sur votre projet immobilier !
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