Peut-on emprunter 350000 euros sans apport ?
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Les taux à la rentrée 2021À la sortie du déconfinement, les demandes de prêts immobiliers ont explosé pour atteindre un record au mois de juin 2021. En cette période estivale particulière, les taux sont restés assez bas, et ce jusqu’en octobre. Effectivement, les taux moyens sur 15, 20 et 25 ans sont stables par rapport au mois précédent (3,90%, 3,98% & 2,35%). Les très bons dossiers peuvent passer en dessous de la barre des 1%.
Cependant, un point important est à prendre en compte :
les conditions d’octroi de crédit immobilier sont plus strictes.
Les banques sont en effet frileuses face au contexte économique et suivent à la lettre les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière :
Un emprunt de 25 ans maximum
La règle des 35% de taux d’endettement
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 429 € | 50 400 € | 75 600 € | 100 800 € |
| 1 700 € | 595 € | 71 400 € | 107 100 € | 142 800 € |
| 2 000 € | 700 € | 84 000 € | 126 000 € | 168 000 € |
| 2 500 € | 875 € | 105 000 € | 157 500 € | 210 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 126 000 € | 189 000 € | 252 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 147 000 € | 220 500 € | 294000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 168 000 € | 252 000 € | 336 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | 189 000 € | 283 500 € | 378 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 210 000 € | 315 000 € | 420 000 € |
L'apport devient indispensable !Il devient de plus en plus difficile voire impossible d'emprunter sans apport, nous vous conseillons de vous constituer un apport personnel avant de préparer votre dossier.
Nos
conseils d’expertspour obtenir votre crédit immobilier :
- Préparez votre dossier et votre épargne : 10% d’apport personnel (pour couvrir les frais de notaire et de garantie)
- Passez par un courtier immobilier : des taux personnalisés selon votre profil, un expert à vos côtés, sans vous déplacer en agence.
Qui peut emprunter 350000 euros sans apport ?
Si l'emprunt sans apport reste possible dans des cas particuliers, il faut garder à l'esprit que l'apport est devenu indispensable suite au durcissement des conditions d’octroi de prêts immobiliers de 2021.
Ainsi, il est devenu très difficile voire impossible de contracter un prêt immobilier sans apport. L’apport est là pour couvrir les
frais annexes de la demande de prêt. Il s'agit généralement de frais de dossier, de frais de notaires, et parfois de frais de courtage immobilier.
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Vous souhaitez emprunter 350 000 euros mais vous en savez pas quel prêt est le plus adapté ? Nos experts sont à l'écoute de votre projet !
Quel que soit le montant de votre emprunt personnel sans apport,
les frais de dossier sont toujours du même montant, indépendamment du montant que vous souhaitez emprunter. En revanche, ils peuvent
varier d'une banque à une autre. Il est donc très important de connaître le montant des frais de chacune des banques pour savoir dans quel établissement prêteur demander son prêt sans apport.
Il est possible de compléter votre prêt 350000 euros sans apport grâce à d'autres crédits comme le
prêt épargne logement (PEL) ou le
prêt à taux zéro (PTZ). Pour cela, vous devrez répondre à un ensemble de critères et conditions. Cependant, sachez que
ces prêts ne peuvent pas faire office d'apport personnel à votre prêt immobilier, la banque ne les considérant pas comme tels.
En revanche, si vous répondez aux conditions pour emprunter 350000 euros sans ajouter d'apport, il faudra demander un
prêt à 110% à votre banque. Ce prêt couvrira non seulement le montant de votre achat immobilier, mais également les
frais annexes que vous n'aurez pas pu régler au moment de contracter le prêt.
Bien qu’il soit difficile d’emprunter sans ajouter d’apport, les banques peuvent accepter d’octroyer un crédit de 350000 euros sans apport à des
profils emprunteurs spécifiques. Il s’agit essentiellement des emprunteurs suivants:
Les profils patrimoniaux qui ont une bonne épargne de précaution mais ne souhaitent pas l’investir dans leur projet immobilier
Les profils dont l’épargne est supérieure à 10% du prix de vente, ce qui équivaut au montant de l’apport exigé
Conseil de l’expert !Dans certains cas, il est possible d’emprunter 350000 sans apport personnel avec La loi Pinel. Celle-ci correspond à un dispositif de défiscalisation français qui permet d’investir dans l’immobilier à but locatif sur le marché du neuf. Ainsi, les revenus locatifs et la réduction d’impôts permettent de financer une partie du crédit. Néanmoins, il est important de justifier d’un taux d’endettement inférieur à 35% et d’avoir une bonne épargne.
Les taux d'un prêt sans apport à 350000 euros
Actuellement, les
taux immobiliers sont particulièrement
bas et la tendance semble perdurer. C'est donc le meilleur moment pour un investissement immobilier ! Il faut cependant garder à l'esprit que le taux de votre prêt dépendra du
montant que vous souhaitez emprunter. La
durée de votre prêt à 350000 euros sera également un
facteur déterminant sur le taux appliqué par votre banque !
Il arrive que les banques mettent en ligne à disposition de leur client leurs taux moyens pour un prêt immobilier, cependant seule une
étude attentive de votre dossier de demande et de toutes vos conditions d'emprunt peuvent déterminer précisément le taux immobilier de votre emprunt.
Si vous possédez une épargne suffisante mais ne souhaitez pas l'injecter dans votre projet immobilier, vous pourrez dans de rares cas, faire une demande de prêt sans apport. Cependant, sachez que le manque d’apport aura une influence négative sur le taux de votre prêt. Effectivement, plus l’apport est important, plus les banques sont en mesure de vous proposer un crédit à un taux compétitif.
Ce montant peut également varier d'une banque à une autre aussi, si votre projet de prêt à 350000 euros sans apport n'aboutit pas à une offre intéressante dans une banque, il est possible de demander à une autre en espérant qu'elle pratique des taux plus avantageux. N'oubliez pas non plus qu'il est parfois possible de
négocier avec votre banquier pour faire descendre le taux d'intérêt d'un prêt sans apport.
Combien puis-je emprunter ? Puis-je bénéficier d'aides ? A qui m'adresser ? Pas de panique, toutes ces réponses sont regroupées dans notre guide !
Rembourser son prêt de 350000 euros sans apport
Combien coûte un prêt immobilier à 350000 euros sans apport ?
Bien entendu, la demande de crédit engendre des
frais autres que simplement les frais de dossier. Si certains de ces frais sont normalement couverts par l'apport personnel, d'autres sont
intégrés directement aux mensualités. C'est le cas, par exemple, des
frais de garantie ainsi que des frais d'assurance. Le coût total d'un crédit immobilier à 350000 euros devra donc être
calculé comme il suit :
Somme totale de vos mensualités - montant du capital emprunté = coût total de votre crédit
Bien sûr, le calcul complet doit s'opérer
une fois les conditions du prêt immobilier à 350000 euros mises en place, c'est-à-dire la durée du prêt ainsi que le taux d'intérêt appliqué par la banque. Ces deux données permettront de connaître le montant des mensualités.
Au moment de contracter votre prêt immobilier, la banque vous demandera une
caution et une
assurance emprunteur. Cette assurance sera d'autant plus chère que votre dossier sera fragile, en particulier si votre gestion de capital est irrégulière, si vos revenus ne sont pas stables ou si vous êtes considéré comme sénior.
Calcul des mensualités sans apport à 350000 euros
Que vous fassiez un
emprunt sans apport ou un crédit immobilier normal, la banque doit impérativement prendre en compte le taux d'endettement. Ce taux indique, en fonction de vos revenus et des crédits déjà en cours, à quel pourcentage vous pouvez être prélevé pour payer vos mensualités.
Il est interdit d'endetter un emprunteur à plus de 35% car son reste à vivre serait alors trop faible, entraînant un risque de surendettement, comme expliqué
ici.
Pour calculer vous-même le montant de ces mensualités en fonction du taux maximum d'endettement, il vous suffira d'appliquer la
formule suivante :
Salaire mensuel net x 0,33 = mensualité à rembourser
Attention cependant à ne pas baser tout votre plan financier sur ce résultat car il s'agit bien d'une
moyenne approximative.
Lorsque vous contractez un prêt immobilier sans apport à 350000 euros ou tout autre prêt,
le montant de vos mensualités dépendra de votre salaire et de la durée du crédit. En fonction de ces critères la banque peut vous octroyer un taux plus compétitif qui vous endettera à moins de 35% et vous laissera un reste à vivre plus important.
Voir aussi:
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Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
