Apport personnel : un facteur déterminant pour votre prêt en 2022
Dernière mise à jour le 23 octobre 2025 à 14:32
Sara
Rédactrice web
Sara Pano-Beaumier est rédactrice web chez papernest, spécialisée dans la création de contenus optimisés pour le web afin de maximiser la visibilité et l'engagement en ligne.
Qu'est-ce que l'apport personnel pour un prêt immobilier ?
Il s'agit de la somme que vous pouvez personnellement verser dans un projet immobilier.
L'apport personnel peut être constitué de :
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
L'apport personnel est devenu indispensable pour emprunter. Nos experts vous accompagnent pour optimiser votre apport personnel et obtenir le meilleur crédit.
Les banques estiment généralement qu'un apport personnel doit représenter au moins 10% du montant total emprunté.
Cette somme minimale est d'autant plus importante à respecter que les conditions d'octroi des crédits immobiliers sont plus strictes depuis décembre 2020.
À cette date, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), craignant une crise de surendettement, a en effet demandé aux banques de strictement observer les mesures suivantes lorsqu'elles font une offre de crédit :
Annonce
| Mois | Durée du prêt | Taux fixes | Mensualité pour 100k € empruntés |
|---|---|---|---|
| septembre | 10 ans | 2,70% | 951,80 € |
| 15 ans | 3,30% | 705,10€ | |
| 20 ans | 3,50% | 580,00€ | |
| 25 ans | 3,70% | 511,40 € | |
| octobre | 10 ans | 3,30% | 979,50€ |
| 15 ans | 3,50% | 714,90€ | |
| 20 ans | 3,70% | 590,30€ | |
| 25 ans | 3,98% | 526,70€ | |
| novembre 2025 | 10 ans | 3,70% | 860,1€ |
| 15 ans | 3,90% | 588,4€ | |
| 20 ans | 3,98% | 459,9€ | |
| 25 ans | 2,35% | 384,6€ |
Dans la somme considérée comme l'apport personnel, la partie dite apport en épargne est en effet constituée de l'apport provenant directement des économies de l'emprunteur. Il peut également s'agir de sommes provenant d'un héritage ou de la revente d'un bien.
Cependant, l'apport immobilier n'est pas nécessairement prélevé sur les économies directes du particulier, il peut provenir d'autres sources telles que des prêts aidés.
Les sommes débloquées grâce aux prêts aidés sont comptabilisées dans l'apport personnel minimum de 10%.Comment me constituer un apport personnel suffisant ?
Service gratuit
Annonce
Annonce
Aussi appelé "prêt accession", le prêt Action est un crédit à un taux très compétitif réservé aux employés d'entreprises privées de plus de 10 salariés.
Son taux d'intérêt est de 0,5%, et son montant maximal de 40 000 €. Il est remboursé sur une durée maximale de 25 ans.Ce prêt est disponible aux personnes détentrices d'un compte épargne logement, et aux personnes détenant un plan épargne logement dès la troisième année de celui-ci.
Son montant maximum est de 92 000 €. Selon la date d'ouverture de votre PEL, son taux d'intérêt n'est pas le même : 2,20% à 4,20%. Si vous avez un PEL et un CEL, vous pouvez obtenir deux prêts épargne logement, mais le montant total de ces deux prêts ne devra pas excéder 92 000 €. Sa durée peut aller de 2 à 15 ans.Ce prêt immobilier à taux zéro est destiné à offrir une solution plus avantageuse aux habitants de Paris souhaitant devenir propriétaire sur la capitale.
Le logement financer peut être neuf ou ancien mais doit se situer dans Paris intra-muros. Il doit devenir votre résidence principale. Son attribution est conditionnée à des plafonds de ressource. Son montant maximum est de 39 600 €.Bien que l'apport personnel soit demandé par la banque, elle n'en est pas destinataire.
C'est directement au vendeur que votre apport personnel sera versé, en complément de la somme débloquée grâce à votre prêt bancaire. C'est le notaire qui s'occupe de réaliser cette transaction, une fois l'acte de vente définitif signé par le vendeur et l'acquéreur. La seule somme qui peut vous être demandée avant la signature de l'acte de vente est la garantie.
De la budgétisation au choix du bien, en passant par l'obtention du prêt, toutes les étapes sont détaillées dans notre guide gratuit !
Annonce
Cependant, il est extrêmement rare qu'un tel prêt soit accordé - cela est quasiment impossible aujourd'hui.
De plus, lorsque cela arrive, il faut savoir que cela implique des taux beaucoup plus élevés ! À noterUn prêt sans apport augmente donc le coût total du prêt.
L'expert du crédit immobilier papernest vous conseille sur le montant de votre apport !
Annonce
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
Annonce
