Capacité de remboursement : définition
Pour acheter ou faire construire le logement de vos rêves, il est fort probable que vous deviez emprunter auprès de votre banque.
Rares sont en effet les cas où l'acheteur n'a besoin que de son apport pour financer son projet !
C'est pour cette raison qu'il est nécessaire de connaître votre capacité de remboursement : vous devez savoir quelle somme d'argent vous pouvez emprunter sans risquer le surendettement.
Votre capacité de remboursement dépend :
de vos revenus
de votre situation professionnelle
de votre situation personnelle
☝️ Bon à savoirCapacité de remboursement et capacité d'endettement reviennent au même. Il s'agit du montant maximal que l'emprunteur est en capacité d'emprunter, en fonction des mensualités maximales qu'il peut supporter.
Pour calculer votre capacité de remboursement, vous devez prendre en compte vos revenus mais aussi votre situation.
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Chez papernest, grâce à notre expertise du crédit immobilier, nous vous aidons à calculer votre capacité de remboursement pour que vous obteniez un prêt parfaitement adapté à votre situation !
Comment calculer sa capacité de remboursement en fonction de ses revenus ?
On estime que le
taux d'endettement maximal est de 33%. Cela signifie que vos mensualités ne pourront pas dépasser le
tiers de vos revenus nets :
Mensualité maximale = salaire mensuel net x 0,33
Pour
connaître votre capacité d'emprunt, vous devrez donc
multiplier ce montant maximal par la durée souhaitée de votre prêt.
N'oubliez pas que les mensualités prennent également en compte le
coût de votre prêt, à savoir les intérêts et l'assurance emprunteur !
Si vous gagnez 1 200 € nets par mois, vos mensualités maximales seront donc de 396 €.
Si vous souhaitez davantage d'exemples, vous pouvez vous référer au tableau ci-dessous.
Capacité de remboursement à taux d'endettement maximal selon les salaires et la durée du prêt :
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 429 € | 50 400 € | 75 600 € | 100 800 € |
| 1 700 € | 595 € | 71 400 € | 107 100 € | 142 800 € |
| 2 000 € | 700 € | 84 000 € | 126 000 € | 168 000 € |
| 2 500 € | 875 € | 105 000 € | 157 500 € | 210 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 126 000 € | 189 000 € | 252 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 147 000 € | 220 500 € | 294000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 168 000 € | 252 000 € | 336 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | 189 000 € | 283 500 € | 378 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 210 000 € | 315 000 € | 420 000 € |
Simulez vos mensualités en quelques clics grâce au simulateur papernest :
Est-il possible de dépasser les 33% d'endettement si mes revenus sont élevés ?
Si vos revenus sont élevés, à 33% de taux d'endettement, votre reste à vivre sera peut-être supérieur à vos besoins.
☝️ Bon à savoirLe reste à vivre désigne la somme qu'il vous reste, une fois vos échéances et charges fixes payées, pour régler vos autres dépenses.
Ce paramètre pouvait, autrefois, jouer dans la somme accordée et vous permettre de dépasser 33% de taux d'endettement pour arriver à 40%, voire 50%.
Depuis décembre 2020, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a décidé de mettre fin à ces exceptions en demandant aux banques de
durcir leurs conditions d'emprunt.
L'
offre de prêt ne doit désormais plus :
- faire dépasser les 35% d'endettement aux emprunteurs ;
- excéder 25 ans ;
- être assortie d'un apport personnel inférieur à 10% du montant total emprunté.
Dès le 1er janvier 2022, les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) seront obligatoires. Aucun emprunt ne sera accordé pour un taux d’endettement supérieur à 35%, et sur une durée maximale de 25 ans (En savoir plus).
Quels éléments de ma vie professionnelle et personnelle dois-je prendre en compte pour calculer ma capacité de remboursement ?
Lorsqu'une banque vous accorde un prêt, elle est bien sûr très attentive à vos revenus. Mais il ne s'agit pas du seul paramètre important : la pérennité de votre emploi, votre état de santé et votre situation familiale comptent également !
Pour évaluer votre capacité de remboursement, la banque va donc vous poser plusieurs questions :
Votre situation personnelle va-t-elle évoluer (mariage, famille qui s'agrandit...) ?
Professionnellement : allez-vous changer de poste, la retraite se profile-t-elle ?
Quel est votre mode de vie, vos habitudes ? Sont-ils compatibles avec mon remboursement ?
Il vous est impossible de réaliser vous-même ce calcul exact ; il s'agit simplement d'éléments qui vous plus ou moins faire pencher la balance en votre faveur si vous sollicitez une somme élevée ou une durée de crédit importante.
Quels outils peuvent m'aider à calculer ma capacité de remboursement ?
De nombreux outils en ligne peuvent vous permettre de calculer votre capacité de remboursement gratuitement et rapidement. C'est par exemple le cas de la
calculette de crédit immobilier de papernest :
Vous pouvez également vous aider d'un courtier immobilier pour réaliser le calcul de votre capacité de remboursement. Il pourra, de plus :
Beaucoup d'aspects sont à prendre en compte lors d'un achat immobilier. Mais par où commencer ? Et bien, en téléchargeant notre guide !
Tomber dans un surendettement est une situation que les emprunteurs doivent absolument éviter. Elle est souvent due à une mauvaise évaluation de votre capacité de remboursement, menant à l'élaboration d'un projet immobilier trop ambitieux.
Si vous
omettez de calculer votre capacité de remboursement, ou que vous l'évaluez mal, le risque est cependant surtout d'être déçu et de vous discréditer auprès des établissements bancaire.
En effet, les banques font généralement barrage à de telles situations et ne vous laisseront pas vous endetter si vous n'en avez pas la capacité !
Cependant,
des situations exceptionnelles que ni vous ni la banque ne pouvez prédire peuvent également se produire : un changement de situation personnelle inopiné, une perte d'emploi, un problème de santé...
C'est pourquoi il est extrêmement important de
prendre toutes ses dispositions pour pallier les imprévus lors de la signature de son prêt :
souscrire une assurance emprunteur couvrant un large panel de situations ;
demander à une personne ou un organisme de se porter garant pour vous.
Quelles sont les conséquences d'un surendettement ?
Si vous n'arrivez plus à rembourser vos mensualités, vous serez considéré comme un
mauvais payeur et devrez alors prendre certaines mesures pour parvenir à rembourser vos dettes.
C'est que ce vous aide notamment à faire la commission de surendettement dont le but est, comme l'explique
cet article, de
sélectionner des dossiers d'emprunteurs en difficulté pour leur proposer des alternatives qu'ils parviennent à régler leurs dettes.
Qu'est-ce que la capacité de remboursement pour les entreprises ?
La capacité de remboursement est une notion très répandue en comptabilité.
Elle sert d'
indicateur du niveau de la solvabilité d'une entreprise pour les banques.
Son montant correspond au
nombre d'années pendant lesquelles l'entreprise pourra rembourser ses dettes en mobilisant sa capacité d'autofinancement (CAF).
Sa formule de calcul est la suivante :
Capacité de remboursement = endettement net / capacité d'autofinancement (CAF)
Si le résultat est
supérieur à 4, le signal envoyé à la banque est mauvais : l'endettement de la banque est plus important que sa rentabilité.
Qu'est-ce que le ratio d'endettement ?
Le ratio d'endettement est un pourcentage qui indique la
proportion des dettes de l'entreprise par rapport à ses dettes.
Il se calcule de la manière suivante :
Ratio d'endettement = dette financière nette / capitaux propres
Comment interpréter le ratio d'endettement ? Il indique la proportion de financements de l'entreprise provenant de sa dette.
Le ratio d'endettement doit rester inférieur à 100%, afin que l'entreprise se finance au moins à 50% avec ses capitaux propres.
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Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
