Qu'est-ce que le calcul d'annuité ?
Les annuités représentent la
somme que vous versez par an pour le remboursement de votre crédit. En réalisant un
calcul d'annuité, vous saurez donc quelle charge représente votre crédit sur votre budget annuel.
Il existe deux types d'annuités :
- Les annuités constantes : vous payez le même montant chaque année
- Les annuités variables : le montant de vos annuités varie avec le temps (plus le temps passe, moins elles sont élevées)
On parlera ici d'annuités constantes car il s'agit du type d'annuités le plus répandu.
En effet, dans le cas d'un
crédit amortissable, les mensualités et annuités sont
égales tout au long du prêt ; seule leur composition varie. Plus le temps passe, plus la
part de capital augmente et plus
celle des intérêts recule.
Pour calculer votre annuité, vous aurez besoin des données suivantes :
Montant de l'emprunt
Taux d'intérêt, exprimé en centièmes : si votre taux est de 0,35%, il faudra indiquer 0,0035
Durée de l'emprunt, exprimée en années
Voici la formule utilisée pour calculer une annuité constante :
Quelques exemples
Pour un prêt d'un montant de
300 000 € sur
20 ans avec un taux de
1,01%, le calcul d'annuité est le suivant :
300 000 x 0,0101 ( 1 - (1 + 0,0101)^-20) = 16 641,34 €
Pour un prêt d'un montant de
250 000 € sur
15 ans avec un taux de
0,79%, le calcul d'annuité est le suivant :
250 000 x 0,0079 ( 1 - (1 + 0,0079)^-15) = 17 739,33 €
Pour un prêt d'un montant de
80 000 € sur
10 ans avec un taux de
0,64%, le calcul d'annuité est le suivant :
80 000 x 0,0064 ( 1 - (1 + 0,0064)^-10) = 8 285,65 €
L'avis de l'expert
Nathalie - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Le saviez-vous ?
Calculer votre annuité vous permettra de comparer les prêts immobiliers avec toutes les cartes en main !
️ Calcul d'annuité : n'oubliez pas vos frais d'assurance !
Le calcul d'annuité ne prend en compte que le
remboursement de votre capital et des intérêts d'emprunt ! Pour avoir l'idée la plus juste de ce que vous coûtera votre prêt tous les ans, vous devrez donc y ajouter le
coût de votre assurance de prêt :
Capital emprunté x taux d'assurance en centièmes
Pour votre prêt d'un montant de
300 000 € sur
20 ans avec un
taux d'intérêt de 1,01%, si vous avez un
taux d'assurance de 0,46%, votre annuité assurance comprise sera donc la suivante :
16 641,34 + 300 000 x 0,0046 = 18 021,34 €
Pour un prêt d'un montant de
250 000 € sur
15 ans avec un
taux d'intérêt de 0,79%, si vous avez un
taux d'assurance de 0,65%, votre annuité assurance comprise sera donc la suivante :
17 739,33 + 250 000 x 0,0065 = 19 364,33 €
Pour un prêt d'un montant de
80 000 € sur
10 ans avec un taux de 0,64%, si vous avez un
taux d'assurance de 0,43%, votre annuité assurance comprise sera donc la suivante :
8 284,29 + 80 000 x 0,0043 = 8 628,29 €
Pour récapituler :
| Annuité hors assurance | Annuité assurance comprise |
|---|
| Capital emprunté : 300 000 €
Durée du prêt : 20 ans
Taux d'intérêt : 1,01%
Taux d'assurance : 0,46% | 16 641,34 € | 18 021,34 € |
| Capital emprunté : 250 000 €
Durée du prêt : 15 ans
Taux d'intérêt : 0,79%
Taux d'assurance : 0,65% | 17 739,33 € | 19 364,33 € |
| Capital emprunté : 80 000 €
Durée du prêt : 10 ans
Taux d'intérêt : 0,64%
Taux d'assurance : 0,43% | 8 284,29 € | 8 628,29 € |
Pourquoi faire un calcul d'annuité ?
Tout simplement pour mieux anticiper votre budget, tant en amont de la souscription du prêt qu'en aval, une fois le prêt souscrit !
En amont de la souscription d'un emprunt
Avant de contracter votre emprunt, le calcul d'annuité vous permet de
comparer
l'impact de différents prêts sur votre reste à vivre et votre pouvoir d'achat.
Il vous suffit de faire varier le capital emprunté, les taux et la durée de l'emprunt et de
comparer les annuités : vous ferez votre choix en toute connaissance de cause.
Notez que le meilleur indicateur pour savoir quel prêt vous coûtera le moins cher reste le
Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Comme l'explique
cet article, il prend en compte tous les frais liés à votre prêt :
intérêts
frais de dossier
frais d'intermédiaire (frais de courtage par exemple)
assurance emprunteur
frais de garantie
frais d'évaluation du bien
tous les autres frais liés à l'obtention du crédit (comme les frais d'ouverture de compte bancaire auprès de l'établissement prêteur)
Ainsi exprimée en pourcentage,
la totalité du coût du crédit pourra être plus facilement comparée aux autres offres.
Bon à savoirLes banques ont l'obligation légale d'indiquer le TAEG pour toutes leurs offres de prêt.
Une fois l'emprunt contracté
Une fois votre emprunt contracté, faire un calcul d'annuité vous permet de
mieux anticiper le remboursement de votre prêt !
En sachant exactement combien vous coûtera votre prêt à l'année, vous pourrez
organiser plus sereinement vos dépenses et donc, le remboursement de votre crédit.
Faire votre calcul d'annuité le plus tôt possible ne comporte donc que des avantages !
Le courtier en ligne papernest vous aide à trouver la meilleure offre de prêt immobilier !
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
