Quels taux pour un emprunt sur 30 ans
Analyse du taux immobilier pour un prêt sur 30 ans
Devenu rare et très difficile d’accès, le prêt immobilier contracté sur une durée de 30 ans vous permet d’accéder à un emprunt immobilier si vous avez un profil jugé porteur de risques. Il s’agit souvent de situations où le niveau de revenus ainsi que l’apport personnel est considéré comme moins élevé que celui de particuliers dans les autres groupes emprunteurs.
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
Les banques respectent les recommandations du Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF) et n'autorisent plus les prêts sur 30 ans jugés trop risqués. Nous vous conseillons de prendre RDV avec l'un de nos experts pour obtenir un prêt sur 25 ans et adapter vos mensualités.
Attention !D'après les nouvelles normes du Haut Conseil de la Stabilité Financière, rendues obligatoires à partir 1er janvier 2022, les banques n'auront plus le droit d'accorder de prêt aux particuliers dont le taux d'endettement dépasse les 35%. De plus, la durée maximale des prêts sera de 25 ans. Seuls 20% des dossiers pourront déroger à cette règle. Les banques seront donc plus réticentes à accorder des prêts immobiliers de 30 ans.
En contractant un prêt immobilier sur une durée plus longue, vous pouvez diminuer le montant de vos mensualités et donc vous assurer de ne pas dépasser le taux d’endettement maximum, généralement fixé à 33%. Mais attention car plus la durée est longue, plus la banque qualifie l’emprunt de risqué et impose un taux d’intérêt élevé. Vous trouverez ci-dessous le
taux actuel moyen d’un prêt immobilier de 30 ans afin de vous aider lorsque vous
comparerez les taux pratiqués entre les banques.
| Durée du prêt | Taux moyen | Meilleur taux |
| 7 ans | 3,50% | 0,31% |
| 10 ans | 3,70% | 0,50% |
| 15 ans | 3,90% | 0,60% |
| 20 ans | 3,98% | 0,70% |
| 25 ans | 2,35% | 0,91% |
| 30 ans | 1,35% | 1,24% |
Ainsi, un prêt immobilier contracté sur une durée de 30 aura un coût de crédit plus élevé. Néanmoins, le prêt immobilier sur 30 ans peut également être avantageux si vous prévoyez un ou plusieurs investissements immobiliers dont le coût est élevé ; emprunter sur une période plus longue permet de diminuer les mensualités et ainsi augmenter la capacité d’emprunt. Vous trouverez ci-dessous un tableau reprenant les mensualités maximales selon votre salaire pour un prêt sur 30 ans.
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 30 ans |
| 1 200 € | 396 € | 142 560 € |
| 1 700 € | 561 € | 201 960 € |
| 2 000 € | 660 € | 237 600 € |
| 2 500 € | 825 € | 297 000 € |
| 3 000 € | 990 € | 356 400 € |
| 3 500 € | 1 155 € | 415 800 € |
| 4 000 € | 1 320 € | 475 200 € |
| 4 500 € | 1 485 € | 534 600 € |
| 5 000 € | 1 650 € | 594 000 € |
Il est également pertinent de s’intéresser à la dynamique du marché et à l’évolution des conditions de crédit sur 30 ans. en 2021, la durée moyenne des prêts immobiliers est estimée à 230 mois (251 mois dans le neuf et 245 dans l’ancien), ce qui se représente une moyenne de 19 ans à 21 ans. Les prêts immobiliers de plus de 20 ans à 25 ans représentent un poids de 33% en 2021, comparativement à 0,8% seulement pour les crédits immobiliers supérieurs à une durée de 25 ans. Effectivement, depuis 2012, les prêts immobiliers de plus de 25 ans ont vu un recul de 38 % dans le marché.
Ces nombres témoignent d’une réticence croissance de la part des banques à octroyer des prêts immobiliers de 30 ans suite aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) de freiner l’octroi des prêts immobiliers supérieurs à 27 ans afin de limiter l’endettement des foyers français.
En tant qu’investisseur, il est donc primordial d’évaluer la dynamique du marché afin de prévoir un plan de financement qui sera adapté aux besoins de votre projet immobilier.
Calcul du taux d'intérêt sur 30 ans
Lorsque l’on parle de crédit immobilier, on parle souvent de
taux immobilier. Et oui, le taux de votre crédit immobilier est au coeur même du processus du crédit ! Il va déterminer le
coût global de votre prêt, vos mensualités. Le taux d’intérêt est défini selon votre
profil et votre crédit. Le taux d’intérêt (ou taux immobilier) est ce que vous allez verser chaque année à l’organisme prêteur, comme pour le “remercier” de vous prêter de l’argent. De fait, ce taux est évalué en fonction de la
durée de prêt. Plus vous empruntez sur une
durée longue, plus votre
taux sera élevé. Vous trouverez ci-dessous un graphique reprenant l'évolution des taux immobiliers sur 30 ans !
Évolution du taux immobilier sur 30 ans
En effet, en tant qu’
emprunteur, vous devez vous
renseigner sur les taux d’intérêts pratiqués par les banques. Pour effectuer le calcul de votre taux d’intérêts, une
formule mathématique est nécessaire, la voici :
Capital emprunté X taux d’intérêt annuel X durée du crédit / 100
Si cette formule vous semble obscure, vous pouvez également procéder à une
simulation gratuite de prêt immobilier
en ligne que vous trouverez sur cette page.
Ce qu’il faut retenir c’est que doubler la
durée de votre crédit double le taux et le
coût du crédit, et inversement.
Calcul du taux d'assurance sur 30 ans
Comment bien négocier son crédit en maintenant la durée de crédit souhaité ? Tout simplement en ne prenant pas seulement en compte votre taux d’intérêts, mais aussi votre taux d’assurance ! Celui-ci peut grandement influer sur le coût global de votre crédit. L’assurance emprunteur est une garantie envers l’organisme prêteur que le remboursement des mensualités seront effectifs, même si l’emprunteur décède ou perd son emploi.
Le taux d’assurance est calculé en fonction de :
l’âge de l’emprunteur
son état de santé
la durée du crédit
le montant du crédit
le revenu de l’emprunteur et le métier exercé (s’il s’agit d’un métier à risques, le coût de l’assurance sera plus élevé)
si vous avez d’autres crédits déjà contractés et en cours
Attention, si vous êtes fumeur, votre taux d’assurance sera plus élevé car on considère que vous présentez plus de risques. Comme expliqué ci-dessus, la durée de votre prêt influe aussi sur le taux d’assurance. En effet, les risques ne sont pas les mêmes si vous empruntez sur une durée courte ou longue. Il est conseillé de négocier son taux d’assurance sur 30 ans en faisant jouer la concurrence entre les banques et les compagnies d’assurance.
Pour faire des économies sur son prêt, il faut donc négocier son taux d’intérêts et son taux d’assurance car tous deux auront un impact sur le TAEG.
Beaucoup d'aspects sont à prendre en compte lors d'un achat immobilier. Mais par où commencer ? Et bien, en téléchargeant notre guide !
Les frais supplémentaires: le TAEG
À quoi correspond le TAEG ?
Le TAEG ou Taux Effectif Annuel Global représente l’ensemble des frais liés au prêt, exprimé en pourcentage de la somme empruntée. Lorsque vous souscrivez votre prêt, la banque est dans l’obligation de vous donner le TAEG sur la fiche d’informations standardisée européenne. C’est pour vous un indicateur qui va vous permettre de comparer entre chaque offre des organismes bancaires.
Le TAEG comprend :
les frais de dossier
les intérêts
le coût de l’assurance
les frais de garanties
les frais d’ouverture de compte si vous ouvrez un compte à la banque prêteuse
les frais annexes
Mais attention, le TAEG ne comprend pas la
garantie de prêt, les frais de
remboursement anticipé ou encore les
frais de notaire.
C'est pour cela qu'il est important d'effectuer une simulation de prêt immobilier afin d'avoir en tête chaque coût : le TAEG ne prend pas en compte les spécificités de contrat de votre prêt immobilier comme une éventuelle modulation d'échéance ou des frais de remboursement anticipé.
Le TAEG dans le cas d'un prêt sur 30 ans
Vous souhaitez emprunter sur 30 ans ? Le TAEG variera puisque selon la durée de votre prêt, le taux d’assurance variera également. En effet, plus vous empruntez sur une longue durée, plus la banque prendra un risque élevé. Elle doit donc s’assurer que vous rembourserez l’intégralité du prêt, même s’il vous arrive un accident.
Le taux d'assurance sera alors plus élevé si vous empruntez sur 20 ans que si vous empruntez sur 10 ans. Plus votre prêt est d'une courte durée, plus votre taux immobilier sera bas, et par conséquent votre TAEG aussi.
En revanche, certains frais ne diffèrent pas selon la durée de votre prêt, comme les frais de dossier qui sont des frais fixes. Les frais de dossier resteront les mêmes. Concentrez-vous donc sur les variations et les économies que vous pourriez faire en négociant un taux bas.
papernest vous accompagne dans la recherche de crédit immobilier et négocie la meilleure offre de prêt pour vous !
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Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
