Crédit immobilier : remontée des taux d'usure pour la fin 2020
En 2020, la crise sanitaire et économique a compliqué l'accès au crédit immobilier après une période faste de faibles taux d'intérêts. Les emprunteurs les plus modestes se sont ainsi heurtés à un refus de leur dossier par les banques. Néanmoins, une hausse des taux d'usure sur la fin 2020 devrait inverser la tendance pour ces ménages.
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Une hausse des taux d'usure au 1er octobre 2020
Les taux d'usure décidés par la Banque de France pour le 4e trimestre 2020 ont été publiés au Journal Officiel. C'est donc une certitude : ces taux d'usure vont connaître une hausse le 1er octobre. Le taux d'usure, qu'est-ce que c'est ?Le taux d'usure est le taux maximal auquel les banques peuvent prêter de l'argent. Il est fixé par la Banque de France et publié au JO avant d'entrer en vigueur. Le taux d'usure dépend aussi du type de prêt immobilier. Chaque trimestre, la Banque de France calcule ce taux d'usure à partir d'échantillons récupérés auprès d'établissements de crédit. La moyenne des TAEG (taux annuel effectif global) de cet échantillon est augmentée d'un tiers et permet ainsi de fixer le taux d'usure. Or les taux ont augmenté cet été. Par conséquent, les taux d'usure ont été revus à la hausse par la Banque de France et publiés au JO de la façon suivante :| Durée du prêt |
Taux d'usure T4 2020
|
| Prêts sur une durée < 10 ans | 2,41% |
| Prêts sur une durée de 10 à < 20 ans | 2,52% |
| Prêts sur une durée de 20 ans et + | 2,68% |
| Prêts relais | 3,01% |
| Prêts à taux variable | 2,41% |
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Une bonne nouvelle pour les emprunteurs
Tout cela est une bonne nouvelle pour les emprunteurs, particulièrement cette année. En raison de la crise sanitaire et de la crise économique qu'elle a provoqué, les conditions d'emprunt se sont singulièrement durcies cette année. Un retournement qui arrivait au milieu d'une période faste pour les emprunteurs, le crédit immobilier connaissant des taux d'intérêts très bas ces dernières années.
Désormais, même les meilleurs dossiers ne peuvent espérer dépasser un taux d'endettement de 33%, les taux d'intérêts ont plutôt remonté cet été, et les emprunteurs plus modestes ont vu leur dossier bloqué par les banques.
Les conditions d'emprunt immobilier ont commencé à se durcir dès la fin de l'année 2019 en raison de nouvelles recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF). Pour éviter le surendettement, il a exigé la fin des prêts supérieurs à 25 ans et l'application de la règle des 33% d'endettement.
Mais cette hausse des taux d'usure pour la fin 2020 va permettre aux moins bons dossiers de regagner les faveurs des banques. Qui dit moins bon dossier, dit taux d'emprunt plus élevé : en d'autres termes, la hausse du taux d'usure va permettre à certains des emprunteurs les plus modestes de faire passer un dossier qui était bloqué le mois dernier.
Prudence cependant !Attention toutefois : les ménages les plus fragiles (endettement trop élevé, apport trop faible, Seniors, etc.) restent boudés par les banques. Malgré la remontée des taux d'usure, la tendance reste à la prudence...