Qu'est-ce qu'une simulation de rachat de crédit ?
Une simulation de rachat de crédit est une
opération réalisée grâce à un outil numérique, vous permettant d'avoir une idée des
conséquences financières du rachat que vous prévoyez de réaliser.
Il est primordial de réaliser une simulation de rachat de crédit immobilier avant de vous lancer ! En effet, cela vous permettra d'être certain que l'opération que vous souhaitez réaliser sera
rentable.
Bon à savoirSachez que la simulation de rachat de crédit en ligne est anonyme et gratuite.
➕ Pourquoi réaliser un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit immobilier vous permet de profiter de
taux plus avantageux pour votre crédit !
Le procédé est simple : si les taux ont baissé depuis que vous avez contracté votre crédit, vous pouvez tout à fait aller
démarcher différents établissements bancaires pour tenter d'obtenir un nouveau crédit plus avantageux.
Les
taux étant particulièrement avantageux en 2025, il s'agit d'une bonne période pour effectuer un rachat de crédit ! À titre d'information, voici l'évolution des taux moyens sur les derniers mois :
| Mois | Durée du prêt | Taux moyen | Mensualité pour un emprunt de 100 000 € |
|---|
| septembre | 10 ans | 2,70% | 951,80 € |
| 15 ans | 3,30% | 705,10€ |
| 20 ans | 3,50% | 580,00€ |
| 25 ans | 3,70% | 511,40 € |
| octobre | 10 ans | 3,30% | 979,50€ |
| 15 ans | 3,50% | 714,90€ |
| 20 ans | 3,70% | 590,30€ |
| 25 ans | 3,98% | 526,70€ |
| septembre 2025 | 10 ans | 3,70% | 860,1€ |
| 15 ans | 3,90% | 588,4€ |
| 20 ans | 3,98% | 459,9€ |
| 25 ans | 2,35% | 384,6€ |
Bon à savoirLe crédit étant souvent un produit d'appel pour les banques, leur permettant d'acquérir de nouveaux clients, elles sont souvent très enclines à proposer des rachats de crédit.
Il est très important
d'utiliser les calculettes en ligne et de réaliser des simulations de rachat de crédit pour être certain que la différence entre les taux actuels et celui de votre crédit est bien suffisante pour que l'opération soit rentable.
Si tel n'est pas le cas, mieux vaut conserver votre crédit initial !
Les conseils d'une vraie pro
Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest
On considère généralement que la différence entre le taux de votre crédit actuel et celui de votre nouveau crédit doit être d'au moins 1% pour qu'un rachat de crédit soit rentable.
À quel moment réaliser sa simulation de rachat de crédit ?
Hormis la
différence minimale entre les taux, un autre critère à observer est celui de la temporalité !
Dans un crédit amortissable, vos mensualités sont fixes mais
la répartition de vos remboursements au sein de celles-ci évolue : au début de votre prêt, vous remboursez majoritairement les intérêts, à la fin le capital.
Pour mieux comprendre, voici un
exemple de tableau d'amortissement (100 000 € empruntés sur 20 ans, avec un taux d'intérêt de 1,35%) :
| Échéance | Intérêts | Amortissement | Solde restant | Assurance | Mensualités |
|---|
| 1 | 112.50 | 363.17 | 99 637 | 31 | 506.67 |
| 6 | 110.45 | 365.22 | 97 815 | 31 | 506.67 |
| 12 | 107.98 | 367.69 | 95 615 | 31 | 506.67 |
| 24 | 102.98 | 372.69 | 91 170 | 31 | 506.67 |
| 36 | 97.92 | 377.75 | 86 665 | 31 | 506.67 |
| 48 | 92.79 | 382.88 | 82 099 | 31 | 506.67 |
| 60 | 87.59 | 388.08 | 77 470 | 31 | 506.67 |
| 84 | 76.97 | 398.70 | 68 024 | 31 | 506.67 |
| 108 | 66.07 | 409.60 | 58 319 | 31 | 506.67 |
| 132 | 54.86 | 420.81 | 48 349 | 31 | 506.67 |
| 156 | 43.35 | 432.32 | 38 107 | 31 | 506.67 |
| 180 | 31.53 | 444.14 | 27 584 | 31 | 506.67 |
| 204 | 19.38 | 456.29 | 16 773 | 31 | 506.67 |
| 228 | 6.90 | 468.77 | 5 667 | 31 | 506.67 |
| 240 | 0.53 | 475.14 | 0.00 | 31 | 506.67 |
| Cumul | 14.162 | 100 000 | - | 7 440 | 121 602.66 |
Qu'est-ce que cela change pour un rachat de crédit ? La
rentabilité de l'opération !
Le rachat de crédit modifie votre taux : s'il intervient à la fin de votre prêt, il n'a donc que
très peu d'intérêt puisque vous y remboursez majoritairement le capital.
On conseille donc généralement de réaliser son rachat de crédit durant la
première moitié de la durée de vie du prêt, voire si possible le premier tiers.
Qui dit rachat de crédit dit taux plus bas, certes... Mais ne négligez pas les
frais liés à cette opération :
- Frais de remboursement anticipé, aussi connus sous le nom d'indemnités de remboursement anticipé (IRA)
- Frais de dossier
- Frais de garantie
- Frais de courtage
En premier lieu, tous les crédits immobiliers comportent en effet des
frais de remboursement anticipé : dès lors que vous soldez votre crédit avant la date prévue dans votre contrat de prêt immobilier, vous devez à votre banque des frais.
Or, lors d'un rachat de crédit, c'est ce qu'il se passe : le nouvel établissement bancaire rembourse
l'intégralité de votre prêt auprès de votre banque initiale, de manière anticipée.
C'est à lui que vous devez désormais de l'argent, avec un
nouveau taux d'intérêt et des nouvelles conditions d'emprunt.
Les IRA sont
plafonnées, ne pouvant excéder :
3% du capital restant dû
6 mois d'intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt
Généralement, vous devrez également vous acquitter de
frais de dossier auprès de votre nouvelle banque : ceux-ci sont de l'ordre de
1% du capital emprunté.
Vous devrez également payer une garantie pour ce nouveau prêt, dont le coût sera généralement de
2 à 3% du montant du nouveau prêt (qu'il s'agisse d'une hypothèque ou d'un cautionnement).
Enfin, si vous passez par un
courtier immobilier pour négocier votre rachat de crédit, vous devrez également le rémunérer. Les frais de courtage varient selon les courtiers, allant généralement de
1 à 5% du montant du nouveau prêt.
Bon à savoirChez papernest, nos frais de courtage sont fixes : 950 €, quelle que soit la somme empruntée !
Pourquoi passer par un courtier pour son rachat de crédit est-il avantageux ?
Le courtier immobilier est un professionnel du crédit. Son métier est de
négocier les meilleurs taux pour ses clients !
Bien que
passer par un courtier implique des frais,
l'opération est bien souvent rentable puisque le taux négocié permet d'économiser plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d'euros.
Bon à savoirLes frais de courtage ne sont dus que si vous signez effectivement l'offre de rachat de crédit : si le taux ne vous satisfait pas, vous n'aurez rien à débourser !
Nous vous conseillons donc de
réaliser plusieurs simulations de rachat de crédit et de les comparer avec les offres faites par votre courtier pour vous décider.
Simulation de rachat de crédit : qu'est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits désigne le fait de
faire racheter plusieurs crédits par le même établissement bancaire, dans le but de profiter de mensualités moins élevées.
En effet, bien souvent le
regroupement de prêts permet de
profiter d'un taux plus avantageux : plus la somme empruntée est élevée, meilleures seront les conditions proposées par votre banque.
De plus, regrouper vos crédits peut vous permettre d'
allonger la durée de votre prêt, et donc d'alléger le montant de vos mensualités : faites une simulation de crédit sur
8 ans, 10 ans, 12 ans et regardez les conséquences sur la somme que vous payez tous les mois.
Le saviez-vous ?Le regroupement de crédits est un moyen de lutter contre le surendettement. Plus d'informations sur le surendettement sur cette page.
Les crédits regroupés peuvent être :
- des crédits immobiliers
- des crédits à la consommation
- des crédits auto...
Tous les types de crédits, du prêt travaux au crédit conso, peuvent faire l'objet d'un regroupement ou un rachat de crédit !
Renseignez-vous auprès des différents établissements bancaires pour connaître leur
politique commerciale, et réalisez de nombreuses simulations de rachat de crédit pour être certain de choisir la meilleure offre.
Dans quelle banque réaliser son rachat de crédit ?
Lors de votre rachat de crédit, le choix de la banque est primordial car c'est ce
qui déterminera à quel point votre nouvelle offre est
avantageuse ou non.
Les simulations de rachats de crédits vous aideront à
connaître les taux proposés par les banques : Crédit Agricole, Caisse d'Épargne, Cetelem, le Banque Postale, Cofidis, etc.
De plus, faire une simulation de rachat de crédit est bien plus
rapide pour comparer les taux, plutôt que de vous perdre dans les comparaisons de tableaux d'amortissement !
Est-il possible de réaliser son rachat de crédit dans sa banque ?
Par définition, non : le rachat de crédit désigne le
rachat de votre prêt par un autre établissement bancaire.
Cependant, sachez que vous pouvez tout à fait recourir à la
renégociation de crédit.
Mais la renégociation de crédit, qu'est-ce que c'est ?
Tout simplement le fait de demander à votre banque de
revoir le taux de votre crédit en cours. L'avantage certain de passer par une renégociation de crédit plutôt que par un rachat est que vous échappez aux nombreux frais annexes !
En effet, lors d'une renégociation, pas besoin d'indemnités de remboursement anticipé, de frais de dossier, de garantie, de courtage...
La démarche est gratuite et extrêmement simple : votre banquier et vous fixez de nouvelles conditions pour votre prêt.
Avec tant d'avantages, pourquoi tout le monde ne passe-t-il pas par une renégociation de crédit ?
Tout simplement parce que celle-ci est
difficile à obtenir ! Votre banquier n'a pas vraiment de raison de vous accorder un taux plus bas, qui diminuera la rémunération que vous verserez à l'établissement bancaire...
Sauf si vous faites miroiter le
risque tangible que vous risquez de partir chez la concurrence !
Nous vous conseillons donc de
réaliser de nombreuses simulations de rachat de crédit auprès de différentes banques afin que votre banquier se rende compte que votre projet est réfléchi et réaliste.
Le mieux est même de venir
muni d'offres de rachat avantageuses formulées par d'autres banques ! Il n'est pas impossible que, dans cette situation, votre banquier consente à
faire baisser le taux de votre prêt.
Vous désirez devenir propriétaire mais ne savez pas par où commencer ? Retrouvez toutes les étapes détaillées dans notre guide gratuit !
Quelles sont les démarches pour réaliser un rachat de crédit ?
La première étape pour obtenir un nouveau crédit à un meilleur taux est la
simulation de rachat de crédit !
Une fois cette simulation effectuée, vous devez
monter votre dossier, comme vous l'avez fait pour votre demande initiale de crédit. Vous devez donc rassembler tous les justificatifs dont vous avez besoin :
- justificatifs d'identité
- justificatifs de revenus
- documents relatifs à votre crédit en cours
Une nouvelle étude de votre profil sera réalisée par la nouvelle banque. Plus
celui-ci sera solide, plus vous aurez de chances d'obtenir votre rachat à un bon taux.
Une fois votre capacité d'endettement calculée et votre dossier scrupuleusement examiné, si elle est convaincue la banque vous fera parvenir une
offre de rachat.
Vous n'aurez alors plus qu'à la
signer : c'est votre nouvelle banque qui se chargera de rembourser et clôturer vos comptes dans votre ou vos banques initiales.
Simulez votre capacité d'emprunt pour votre rachat de crédit avec notre outil gratuit :
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
