Qu'est-ce qu'un accord de principe pour un prêt immobilier ?
Par définition,
l'accord de principe n'est
pas un accord formel. Il ne signifie donc pas que la banque vous accorde votre prêt, ni que vous êtes lié par un contrat quelconque. Mais alors, à quoi sert-il, et qui donne l'accord de principe ?
C'est la
banque qui délivre l'accord de principe, après avoir évalué les éléments suivants :
- la faisabilité de votre projet immobilier ;
- votre capacité d'emprunt ;
- votre solvabilité.
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Ce document sert tout simplement à définir un
cadre à négociation de votre crédit pour votre
achat immobilier. En vous délivrant un accord de principe, la banque vous informe de son intention d'
étudier votre demande de manière sérieuse et fixe les
principaux éléments du contrat à venir.
Ainsi, l'accord de principe contient les informations suivantes :
le montant de votre emprunt ;
le taux appliqué ;
la durée du crédit ;
le montant de vos mensualités.
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Quelle que soient les banques que vous sollicitez, votre dossier doit être
solide et complet. Les éléments requis seront les mêmes pour obtenir un accord de principe Boursorama, un accord de principe Crédit Agricole, un accord de principe Crédit Mutuel, un accord de principe Banque Populaire, un accord de principe LCL...
Voici la liste des documents que vous devrez rassembler pour effectuer la demande d'un accord de principe :
vos 3 derniers bulletins de salaire ;
vos 3 derniers relevés bancaires ;
un justificatif de domicile ;
votre pièce d'identité ;
votre compromis de vente.
Il faudra ensuite déposer ce dossier dans toutes les banques que vous souhaitez solliciter pour votre crédit immobilier.
Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir des accords de principe de la part d'un maximum de banque, votre dossier doit témoigner de votre capacité à honorer vos mensualités :
une situation professionnelle stable avec un bon salaire, de préférence en CDI ;
une bonne gestion de vos comptes bancaires (ne pas vous être retrouvé en situation de découvert, épargner) ;
une capacité d'emprunt suffisante (votre endettement ne doit pas dépasser 35% de vos revenus) ;
un apport personnel.
Bien sûr,
certaines dérogations peuvent être accordées dans des cas particuliers (salaire élevé permettant de dépasser le taux d'endettement maximal tout en laissant un reste-à-vivre confortable).
AttentionLes établissements bancaires sont de moins en moins enclins à accorder de telles exceptions. Les autorités financières les encouragent en effet à davantage de rigueur afin d'éviter un surendettement massif.
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Faire appel à un courtier immobilier : votre accord de principe facilité ?
Si vous souhaitez maximiser vos chances d'obtenir un accord de principe au meilleur taux possible, le plus judicieux est de faire appel à un
courtier immobilier.
Le courtier est un professionnel de l'immobilier dont le métier est de négocier pour ses clients les crédits immobiliers les plus avantageux.
Recourir à ses services revêt donc de nombreux avantages pour vous :
- vous gagnez du temps ;
- vous bénéficiez de son expertise pour savoir quels éléments mettre en avant dans votre dossier ;
- vous profitez de ses partenariats et contacts privilégiés auprès des établissements bancaires.
Tout comme vous le feriez si vous cherchiez vous-même votre crédit, n'hésitez pas à
vous adresser à plusieurs courtiers afin de mettre en concurrence les différentes propositions obtenues.
La rémunération du courtier intervient en effet
une fois le prêt signé ; tant que l'offre obtenue ne vous satisfait pas,
vous n'êtes donc lié en rien avec votre courtier.
Le saviez-vous ?Nombreux sont désormais les courtiers immobiliers qui sont uniquement présents sur Internet. Ils pratiquent généralement des tarifs moins élevés que leurs homologues et vous permettront d'obtenir votre accord de principe en ligne facilement et rapidement.
Si l'accord de principe n'engage aucune des parties, quand sait-on alors que son crédit immobilier est accepté ? Tout simplement lorsque la banque avec laquelle vous aviez défini un accord de principe vous fait parvenir une
offre de prêt officielle.
Une demande de crédit immobilier est une démarche qui nécessite en effet de
suivre des étapes précises - l'accord de principe immobilier n'étant qu'une d'entre elles. Il y en effet a plusieurs démarches à effectuer avant et après l'accord de principe, par exemple :
| Avant | Après |
|
|
- ouvrir un compte dans la banque concernée
- recevoir l’offre de prêt officielle
accepter
- décliner l’offre à l’issue du délai de réflexion légal
|
Qui valide le prêt immobilier ?
Si c'est la banque qui décide si elle vous accorde une offre de prêt, c'est bien à vous de décider si vous
acceptez ou non cette offre.
Une fois que vous avez reçu la proposition de la banque, la balle est en effet dans votre camp : après avoir comparé les différentes offres qui vous auront été faites par les
banques, ce sera à vous d'accepter celle qui vous offre les
conditions les plus avantageuses.
Le délai de réflexion qui vous est accordé est d'au moins
dix jours ; il est
incompressible (vous ne pouvez pas accepter avant la fin de ces ces dix jours, même si votre choix est fait).
Plus d'informations sur le crédit immobilier :
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
