| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 396 € | 95 040 € |
| 1 700 € | 561 € | 134 640 € |
| 2 000 € | 660 € | 158 400 € |
| 2 500 € | 825 € | 198 000 € |
| 3 000 € | 990 € | 237 600 € |
| 3 500 € | 1 155 € | 277 200 € |
| 4 000 € | 1 320 € | 316 800 € |
| 4 500 € | 1 485 € | 356 400 € |
| 5 000 € | 1 650 € | 396 000 € |
Il est également pertinent de s’intéresser à la
dynamique du marché et à l’évolution des conditions de crédit sur 20 ans. En 2021, la durée moyenne des prêts immobiliers est estimée à
230 mois (251 mois dans le neuf et 245 dans l’ancien) et la part de la production à
plus de 15 ans à 20 ans est de 33%. Depuis 2012, le poids des prêts sur une durée de plus de 15 ans à 20 ans n’a cessé d’évoluer avec une augmentation jusqu’en 2016 et une baisse de 2016 à 2021.
L’année 2021 enregistre une baisse de 7 % de son poids dans le marché comparativement à 2012. Malgré cet affaiblissement, le prêt sur 20 ans maintient un poids relativement important sur le marché de l’immobilier.
Calcul du taux d'intérêt sur 20 ans
Lorsque l’on parle de crédit immobilier, on parle souvent de
taux immobilier. Et oui, le taux de votre crédit immobilier est au coeur même du processus du crédit ! Il va déterminer le
coût global de votre prêt, vos mensualités. Le taux d’intérêts est défini selon votre
profil et votre
crédit. Le taux d’intérêts (ou taux immobilier) est ce que vous allez verser chaque année à l’organisme prêteur, comme pour le “remercier” de vous prêter de l’argent. De fait, ce taux est
évalué en fonction de la durée de prêt. Vous trouverez ci-dessous un graphique reprenant l'évolution des taux immobiliers sur 20 ans !
Évolution du taux immobilier sur 20 ans
Comme illustré ci-dessus, l’évolution des taux des prêt immobiliers est
orientée à la baisse depuis plusieurs années suite à la crise économique. Bien que les taux d’intérêts aient atteint un record en 2019, l’année 2021 reste
une année pertinente pour investir. En tant qu’emprunteur, vous devez vous renseigner sur la dynamique du marché immobilier et les
taux d’intérêts pratiqués par les banques. Pour effectuer le
calcul de votre taux d’intérêts, une formule mathématique est nécessaire, la voici :
Capital emprunté X taux d’intérêt annuel X durée du crédit / 100
Si cette formule vous semble obscure, vous pouvez également procéder à une
simulation gratuite de prêt immobilier
en ligne que vous trouverez sur cette page.
Ce qu’il faut retenir c’est que doubler la
durée de votre crédit double le taux et le
coût du crédit, et inversement.
Calcul du taux d'assurance sur 20 ans
Comment bien
négocier son crédit en maintenant la durée de crédit souhaité ? Tout simplement en ne prenant pas seulement en compte votre taux d’intérêts, mais aussi votre
taux d’assurance ! Celui-ci peut grandement influer sur le
coût global de votre crédit. L’assurance emprunteur est une
garantie envers l’organisme prêteur que le remboursement des mensualités seront effectifs, même si l’emprunteur décède ou perd son emploi.
Le taux d’assurance est calculé en fonction de :
l’âge de l’emprunteur
son état de santé
la durée du crédit
le montant du crédit
le revenu de l’emprunteur et le métier exercé (s’il s’agit d’un métier à risques, le coût de l’assurance sera plus élevé)
si vous avez d’autres crédits déjà contractés et en cours
Attention,
si vous êtes fumeur, votre
taux d’assurance sera plus élevé car on considère que vous présentez plus de risques. Comme expliqué ci-dessus, la durée de votre prêt influe aussi sur le taux d’assurance. En effet,
les risques ne sont pas les mêmes si vous empruntez sur une durée courte ou longue. Il est conseillé de négocier son taux d’assurance sur 20 ans en faisant jouer la concurrence entre les banques et les compagnies d’assurance.
Pour faire des
économies sur son prêt, il faut donc négocier son taux d’intérêts et son
taux d’assurance car tous deux auront un
impact sur le TAEG.
Un bien immobilier vous fait de l'œil, mais comment contracter un prêt ? Où ? À quel taux ? Toutes les réponses se trouvent dans notre guide !
Les frais supplémentaires: le TAEG
Qu'est ce que le TAEG ?
Le
TAEG correspond au
Taux Effectif Annuel Global, autrement dit à la totalité des frais liés au prêt. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Le TAEG vous indiquera le
coût total de ce que vous allez payer une fois la souscription de votre crédit sur 20 ans faite.
Le TAEG comprend :
les intérêts bancaires
les frais d’ouverture de compte si vous changez de banque pour votre prêt
le coût de l’assurance
les frais de garanties (hypothèque ou caution)
les frais de dossier
les frais annexes
Mais attention, le TAEG ne comprend pas la
garantie de prêt, les frais de
remboursement anticipé ou encore les
frais de notaire.
Le TAEG est devenu obligatoire pour tout crédit, que ce soit un crédit immobilier ou un crédit de consommation, et ne doit pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France chaque trimestre. En effet, depuis la loi Scrivener les banques sont dans l'obligation d'indiquer le TAEG dans leurs offres et sur tous les supports publicitaires utilisés.
Le TAEG était auparavant utilisé seulement comme indicateur pour les crédits à la consommation et est désormais l'
unique indicateur pour tous les crédits personnels. Le TAEG permet donc de
comparer les offres bancaires, et est même devenu une
arme imparable dans les
négociations de prêt. Attention, le TAEG ne prend pas en compte certaines spécificités du contrat de prêt comme le remboursement anticipé ou les modulations d'échéances. Il est donc important d'effectuer une
simulation de prêt immobilier pour agrémenter les comparaisons entre les banques. Soyez attentifs au moindre détail !
Le TAEG dans le cas d'un prêt sur 20 ans
Vous souhaitez
emprunter sur 20 ans ? Le
TAEG variera puisque selon la durée de votre prêt, le taux d’assurance variera également. En effet, plus vous empruntez sur une
longue durée, plus la banque prendra un
risque élevé. Elle doit donc s’assurer que vous rembourserez l’intégralité du prêt, même s’il vous arrive un accident.
Le taux d'assurance sera alors plus élevé si vous empruntez sur
20 ans que si vous empruntez sur
10 ans. Plus votre prêt est d'une courte durée, plus votre taux immobilier sera bas, et par conséquent votre TAEG aussi.
En revanche,
certains frais ne diffèrent pas selon la durée de votre prêt, comme les
frais de dossier qui sont des
frais fixes. Les frais de dossier resteront les mêmes. Concentrez-vous donc sur les variations et les
économies que vous pourriez faire en négociant un taux bas.
papernest vous accompagne dans la recherche de crédit immobilier et négocie la meilleure offre de prêt pour vous !
Voir aussi:
