Prêt immobilier après un départ à la retraite dans la fonction publique
Dernière mise à jour le 23 octobre 2025 à 14:32
Sara
Rédactrice web
Sara Pano-Beaumier est rédactrice web chez papernest, spécialisée dans la création de contenus optimisés pour le web afin de maximiser la visibilité et l'engagement en ligne.
Jusqu'à quel âge peut-on prendre un prêt immobilier en étant retraité de la fonction publique ? Y a-t-il des établissements bancaires spécialisés ? Nous répondons ici à ces questions ainsi qu'à d'autres pour tout savoir sur le prêt immobilier pour les fonctionnaires retraités.
Prêt immobilier pour retraités dans la fonction publique
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Peut-on demander un prêt immobilier en étant un fonctionnaire à la retraite ? Si les retraités ont parfois des difficultés à demander un prêt aux banques, les fonctionnaires en revanche bénéficient d'avantages intéressants pour faire des emprunts. Même à la retraite, les travailleurs de la fonction publique conserve leur accès à des organismes bancaires ou assurances retraite spéciales qui peuvent faciliter l'accession à un prêt immobilier.
Beaucoup hésitent, après la retraite, à prendre un prêt immobilier par peur des refus que la banque pourrait opposer. Il est vrai qu'en demandant un crédit immobilier sur 30 ans lorsqu'on est déjà âgé de 70 ans risque de poser quelques problèmes à la banque et plus particulièrement à l'assurance. La probabilité de décès, d'hospitalisation et le faible revenu des séniors peuvent être un obstacle majeur à l'obtention d'un prêt.
Cependant, des établissements bancaires sont ouverts aux séniors et prêts à accorder un crédit aux retraités, parfois à des taux intéressants. En tant que retraité, il est donc plus intéressant de s'adresser à ces établissements en priorité pour espérer avoir de meilleures chances de succès :
Une fois les meilleures banques identifiées, la constitution du dossier est une étape primordiale. L'aide d'un courtier immobilier peut être une vraie valeur ajoutée à votre dossier. Le courtier entretien un réseau de contacts au sein des banques lui permettant d'être un interlocuteur de confiance pour les banquiers. Il se chargera pour vous de défendre votre dossier et de négocier les taux les plus intéressants. Même en s'acquittant des honoraires du courtier au moment de la présentation du dossier, l'économie faite sur le taux d'intérêt du prêt peut être bien supérieure à la somme déboursée.
Frais moyens de courtage en 2019| Agence de courtage | Frais de courtage |
| Persona Courtage | minimum 500€ |
| Abcourtage | 600€ |
| ACE Crédit | 950€ |
| Crédit Advisor | 950€ |
| Meilleurtaux.com | ≈ 1000€ |
| Artemis courtage | ≈ 1000€ |
| Empruntis l'Agence | 1 200€ |
| Vousfinancer.com | 1 200€ |
De plus, un courtier immobilier pourra vous conseiller pour renforcer votre dossier ou recommander certains établissements bancaires plus enclins à accepter un prêt pour des retraités. Cependant, si votre banque est déjà dédiée aux fonctionnaires et prévoit des offres de crédit pour les séniors, l'aide du courtier est moins nécessaire.
Bon à savoirAvec un prêt immobilier pour retraité sur 10 ou 15 ans, même en tant que fonctionnaire il est possible de désigner des garants qui se porteront caution, comme les enfants ou petits enfants. Ces garants peuvent aider à négocier des taux d'intérêt moins élevés.Annonce
Lors du passage à la retraite, des assurances retraite se chargent de fournir un revenu minimum aux anciens travailleurs en fonction de leur temps passé à travaillé et de leurs revenus. Ces caisses d'assurance retraite sont parfois à même d'accorder des crédits à des taux préférentiels, en particulier aux séniors qui sont des emprunteurs un peu particuliers aux yeux des banques classiques.
Il existe deux types de régimes pour ces assurances retraite : le régime principal et le régime complémentaire. Pour tous les travailleurs salariés, la CNAV (Caisse nationale d'assurance vieillesse) est la caisse de régime principal à la retraite, cependant elle ne prend pas en charge les fonctionnaires et ne pourra donc pas leur accorder de prêt. Pour les travailleurs de la fonction publique à la retraite, il existe différentes caisses de retraite préétablies et des régimes complémentaires inclus auxquels il est possible de demander un prêt immobilier :
Quel prêt immobilier ?
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Hors le prêt sénior qui peut être soumit à des mensualités ou des conditions différentes, les fonctionnaires bénéficient d'une très bonne réputation auprès des banques, ce qui facilite l'acceptation de leur dossier d'emprunt. Après un emploi stable et des revenus réguliers, les fonctionnaires ne représentent pas des clients à risques pour les organismes bancaires et peuvent donc négocier plus facilement des taux préférentiels sur leur prêt immobilier.
Comme il existe des banques favorables à un prêt immobilier pour les retraités, certaines banques n'accueillent que des fonctionnaires. Elles permettent à leurs clients, même une fois à la retraite, d'avoir des frais de gestion et services annexes à des prix plus bas et donnent accès à des comptes épargne bonifiés. Retrouvez toutes leurs offres pour fonctionnaires sur leur site.
Ces banques spécialisées ont également mis en place des sociétés de cautionnement uniquement dédiées aux employés de la fonction publique et leur permettant à tous, enseignants comme fonctionnaires territoriaux, puissent prendre une caution pour leur prêt immobilier dont le coût ne sera que de 0,4 % à 0,5 % du montant de l'emprunt. Une garantie réelle coûte généralement entre 0,8 % et 1,5 % du montant de l'emprunt. Enfin, elles proposent parfois des taux immobiliers bien plus avantageux.
Même une fois à la retraite, les fonctionnaires clients de ces banques ne sont pas déchus de leurs avantages et peuvent continuer de bénéficier de taux intéressants ou de prix de services plus bas que la moyenne. Concernant les prêts immobiliers, les retraités peuvent en contracter un à n'importe quel âge, cependant il est possible que la banque impose un délai de remboursement plus court.
Beaucoup se demandent s'il est possible de contracter un prêt à taux zéro (PTZ) en étant fonctionnaire. Ce prêt est tout à fait accessible aux fonctionnaires, cependant il n'existe aucune version du PTZ qui soit spécifique aux employés de la fonction publique. Ce prêt est réservé aux :
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