Dernière mise à jour le 23 octobre 2025 à 14:32
Déborah
Rédactrice senior
Diplômée d'un Master de Communication, Médias et Industries Créatives à Sciences Po Paris, Déborah est Content Manager chez papernest. Elle s'assure que vous trouviez des informations fiables sur vos démarches au quotidien !
Je souscris une assurance pour mon prêt immobilier
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Renégocier son prêt immobilier est une chose de plus en plus en courante, au regard des taux toujours en baisse. Qu'en est-il de son assurance ? Il est possible de renégocier son assurance de son prêt immobilier. Explications.
Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ? Depuis la loi Bourquin, il est possible de renégocier son assurance de prêt immobilier chaque année à la date d'anniversaire de la souscription de ledit contrat.
Lorsque vous renégocier votre prêt immobilier, il est assez naturel de vouloir renégocier son assurance emprunteur, du fait que celle-ci représente un coût élevé de votre remboursement (en seconde place derrière le coût des taux d'intérêts).
Dès lors que vous souscrivez un prêt immobilier, vous êtes dans l'obligation de vous assurer. Même si la loi ne stipule pas cette obligation, toutes les banques demandent une assurance emprunteur avant de signer le crédit immobilier. Une demande légitime puisque si vous n'êtes plus en capacité de rembourser votre crédit, qui va le faire si vous n'êtes pas assuré ?
Grâce à l'assurance emprunteur, pour X raisons vous rendant incapable de rembourser votre prêt, c'est l'assurance qui le rembourse. Pour être garanti de cette aide, vous devez donc payer une assurance chaque mois.
Je négocie mon assurance emprunteur
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L'assurance emprunteur est un coût non négligeable dans le remboursement de votre prêt immobilier. Deux raisons courantes pour lesquelles vous souhaitez changer d'assurance :
Changer d'assurance emprunteur vous permet de faire des économies de 20 à 60% du coût global de l’assurance. En effet, souvent on accepte l'offre "maison" de la banque qui est une offre groupée par manque de temps de comparer et par facilité. Cependant, il est plus intéressant de souscrire à une offre individuelle qui correspondra mieux à vos besoins et votre budget.
Vous êtes décidé, vous allez renégocier votre assurance de prêt immobilier. Mais quand changer l'assurance de votre crédit immobilier ?
Plusieurs lois au cours de ces dix dernières années ont permis la libre concurrence du marché des assurances. Ces lois consommation sont une aubaine pour les emprunteurs : vous n'êtes plus contraints à une assurance donnée par votre organisme de crédit.
En 2010, la loi Lagarde ouvre la délégation d'assurance. Grâce à cette loi, les emprunteurs n'ont plus l'obligation de souscrire à une "assurance groupe" qui est un type de contrat moins personnalisé, plus cher qu'un contrat d'une compagnie d'assurance et proposé par votre banque.
La délégation d'assurance vous permet de choisir le contrat auquel vous souhaitez souscrire librement. Toutefois, les garanties doivent être égales ou supérieures à l'offre de l'organisme. De même, la banque n'a pas le droit de refuser un contrat d'assurance si les conditions ci-dessus sont justifiées.
En 2013, la loi Hamon sur la consommation à l'Assemblée nationale ouvre de nouveaux droits aux emprunteurs. Ceux-ci ont désormais un an pour changer d'assurer à compter de la date de signature de souscription de leur crédit.
En 2017, la loi Bourquin donne de nouveaux droits. Elle est aussi appelée "Sapin 2". À partir du 1er janvier 2018, il est possible de renégocier et donc changer l'assurance de son prêt immobilier après 1 an. Autrement dit, vous pouvez à chaque date d'anniversaire de votre prêt (c'est-à-dire la date de souscription) vous pouvez renégocier votre assurance si vous le désirez. En cette année 2019, le sénateur PS Martial Bourquin souhaite renforcer cette loi afin de punir les banques de ne pas jouer correctement la libre-concurrence.
Je souscris une assurance emprunteur.
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Résilier son contrat initial d'assureur revient au même que de changer d'assureur puisque vous ne pouvez pas garder un crédit immobilier sans assurance. Selon les lois, vous pouvez donc résilier votre contrat initial soit :
Combien puis-je emprunter ? Puis-je bénéficier d'aides ? A qui m'adresser ? Pas de panique, toutes ces réponses sont regroupées dans notre guide !
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Lorsque vous renégocier votre assurance de prêt immobilier, il est important de choisir une assurance emprunteur adaptée à votre budget et votre situation. La première chose à faire est donc de comparer les offres d'assurance.
Il est important de faire attention aux tarifs de l'assurance mais aussi aux garanties. À quelles garanties doit-on prêter attention ?
Ces garanties correspondent aux cas lors desquels l'assureur rembourse le crédit à votre place.
Parfois, sans faire attention, on ne peut se douter qu'un contrat d'assurance peut être insuffisant. Tout simplement parce que les pièges se trouvent dans les petits textes qu'on ne prend pas le temps de lire !
Par exemple, certains contrats prescrivent des garanties révocables si votre situation change ou réévaluent le tarif de votre assurance si un facteur risque surgit (comme l'annonce d'une maladie ou autre).
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Il existe deux possibilité pour changer d'assurance de prêt :
Que vous renégocier votre assurance de prêt avec votre banque ou en changeant de banque, il est important avant tout de choisir un contrat qui vous correspond. Tout d'abord vous devez comparer le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) afin de comparer les coûts annuels. Voici un exemple de tableau du TAEA moyen en 2016, tous organismes bancaires confondus.
TAEA moyen en 2025, tous organismes bancaires confondus| Age de l'emprunteur | TAEA Moyen en % | ||
| Moins de 30 ans | 0,43% | ||
| 31 à 35 ans | 0,46% | ||
| 36 à 40 ans | 0,62% | ||
| 41 à 45 ans | 0,65% | ||
| 46 à 50 ans | 0,76% | ||
| 51 à 60 ans | 0,90% | ||
| plus de 60 ans | 1,23% |
Une fois que vous avez choisi votre contrat, la banque doit valider votre nouvelle assurance. À quelle condition ? Si les garanties du nouveau contrat sont au moins aussi couvrantes que les précédentes. Donc si vous êtes par exemple au Crédit Agricole et que vous souhaitez renégocier votre assurance de prêt immobilier, c'est possible, il suffit de se renseigner sur leur site.
Afin de renégocier votre assurance de prêt immobilier, vous devez :
Si la banque accepte, votre nouveau contrat est prêt !
Vous pouvez aussi renégocier l'assurance de votre prêt immobilier en changeant de banque, c'est lorsque vous renégociez votre prêt immobilier et que vous faites racheter votre crédit par une autre banque. Vous faites alors appel à la délégation d'assurance de votre prêt immobilier lors de la souscription du nouveau prêt.
Il est interdit par la loi aux banques de facturer la renégociation, en revanche il peut seulement y avoir des frais d'adhésions pour certains assureurs mais cela est de plus en plus rare.
Je négocie l'assurance de mon prêt immobilier.
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Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
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