Démarches : comment changer d'assurance emprunteur en ligne

Depuis la loi Lemoine adoptée en septembre 2022, il n’a jamais été aussi simple de réaliser des démarches pour changer d’assurance emprunteur. En effet, il est possible de résilier son contrat d’assurance à tout moment, sans frais et 100% en ligne. De quoi gagner du temps et réaliser de belles économies en quelques clics sur votre crédit immobilier ! 

Les démarches en ligne pour changer d’assurance emprunteur

Comparer les offres d'assurance emprunteur

En premier lieu, comparer les offres disponibles sur le marché se révèle être la première étape qui permet de changer l’assurance de votre emprunt. En prenant comme référence votre contrat actuel ou en comparant tous les devis gratuits que vous allez recevoir, vous serez à même de choisir une assurance qui vous convient le mieux. Pour aller plus vite, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance emprunteur en ligne.  Voici quelques comparateurs d'assurance emprunteur en ligne :

• LesFurets.com 
• LeLynx.fr
• Meilleurtaux.com

Choisir une nouvelle assurance emprunteur

Une fois que vous avez fait votre petit marché en comparant les offres et que vous avez trouvé votre bonheur, il est temps de faire un choix ! Optez pour l’assurance de prêt immobilier qui vous convient le mieux et qui respecte toutes les conditions qui sont importantes pour vous.  Voici quelques points à vérifier pour choisir sa nouvelle assurance emprunteur :

• Les garanties proposées : décès, invalidité, incapacité de travail, perte d'autonomie, etc.
• Le tarif : le taux annuel d'assurance, les frais de dossier, etc.
• Les conditions générales du contrat : les exclusions de garantie, les délais de carence, etc.

Envoyer votre demande de changement d'assurance (substitution)

Vous avez choisi votre nouvelle assurance emprunteur ? C’est parti ! Envoyez votre demande de résiliation de contrat actuel à votre banque, en joignant votre nouveau contrat. Vous pouvez généralement effectuer cette démarche en ligne, sur le site de votre assureur ou de votre établissement de crédit.   Quels documents fournir pour une demande de substitution d'assurance ? 

• Un justificatif d'identité
• Un justificatif de domicile
• Le dernier avis d'échéance de votre prêt immobilier
• Le contrat de votre nouvelle assurance pour votre emprunt

Combien coûte un changement d’assurance emprunteur ?

Normalement, un changement d’assurance emprunteur ne coûte rien. Cependant, il peut y avoir des frais qui varient en fonction de plusieurs facteurs et en fonction de votre assureur : 

• Le montant de votre prêt immobilier
• Votre profil de risque (âge, état de santé, profession, etc.)
• Les garanties du contrat 
• Le type d'assurance emprunteur que vous choisissez (assurance individuelle ou assurance groupe)

Dans certains cas, il peut y avoir des frais de changement d’assurance emprunteur d’environ 3% du montant du prêt immobilier. Par exemple, si Martin a un prêt de 200 000€, il paiera 1500€ de frais.  Sur quels types de frais cela s’applique ? Voici la liste : 

• Les frais de dossier : la nouvelle assurance peut facturer des frais pour l’étude de votre dossier, généralement entre 50€ et 150€
• Les frais de résiliation : votre ancienne assurance emprunteur peut facturer des frais pour résilier votre contrat, qui ne dépasseront pas 3% du montant du capital restant dû 
• Les frais d'intercalation : votre banque peut facturer des frais pour le fait d’ajouter une nouvelle assurance à votre contrat de prêt immobilier, compter entre 100 et 300€

Cependant, bonne nouvelle ! Il est possible de trouver des offres sans frais. En comparant au mieux les offres, vous pouvez trouver des assureurs qui proposent des frais de dossier et de résiliation réduits, voire qui ne vous font rien payer du tout. C’est le cas de l’assurance emprunteur en ligne Assurly, qui en plus de réaliser toutes les démarches administratives à votre place et sans frais, vous promet des tarifs très compétitifs. N’hésitez pas à demander un devis gratuit.

Quels sont les délais dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur ?

Lors d’un changement d’assurance emprunteur, il existe deux types de délais à prendre en compte : 

• Le délai de résiliation
• Le délai d'opposition de la banque

1. Délai de résiliation

Avant la loi Lemoine de 2022, les délais de résiliation étaient assez stricts. Grâce à la loi Lagarde, le marché de l’assurance emprunteur s’est ouvert à la concurrence. Puis il était possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment la 1ère année du contrat (loi Hamon), puis à date anniversaire après la 1ère année du contrat (loi Bourquin). Depuis la loi Lemoine, il est désormais possible de résilier son contrat à tout moment, sans frais, même après la première année de souscription.

2. Délai d'opposition de la banque

Une fois votre demande de résiliation d’assurance emprunteur envoyée à votre banque, cette dernière dispose de 10 jours pour accepter ou refuser votre demande.  La plupart du temps, le changement d’assurance est accepté et votre nouvelle assurance prend effet à la date d’échéance prévue sur le contrat. Cependant, si les garanties ne sont pas équivalentes à votre contrat actuel, la banque peut s’opposer à votre demande. Dans ce cas, il faudra trouver une autre assurance qui propose les mêmes garanties que votre contrat précédent. 

7 conseils pour réussir vos démarches de changement d’assurance emprunteur

Anticiper les démarches

Bien s’organiser pour ses démarches administratives, c’est toujours utile ! Plus vous anticipez les démarches de changement d’assurance emprunteur, mieux c’est, car il peut y avoir du délai entre le début de vos démarches et la date de mise en route de votre nouvelle assurance. Si vous n’anticipez pas, vous perdez du temps, mais aussi de l’argent car vous passez à côté de quelques semaines voire mois d’économies. 

Comparer les offres

Choisir le contrat qui vous convient le mieux est essentiel, et pour ce faire, le plus simple est de comparer les offres en ligne pour faire jouer la concurrence. Des comparateurs vous permettent d’obtenir des devis gratuits, et de comparer les conditions, garanties et tarifs. A l’issue de ces recherches, vous avez toutes les informations pour choisir le bon contrat.

Vérifier les garanties

Pour changer d’assurance emprunteur, vous êtes obligés de respecter l’équivalence de garanties. Cela signifie que votre nouveau contrat doit comporter les mêmes garanties au minimum. Pensez à bien vérifier que c’est le cas sur votre nouveau contrat d’assurance emprunteur, pour être sûr que votre demande sera acceptée par votre banque. 

Constituer un dossier complet

La banque exige un dossier complet pour accepter votre demande de substitution. Les documents suivants doivent être renseignés : 

• Une pièce d'identité (carte d'identité, passeport)
• Un justificatif de domicile (facture récente d'électricité, d'eau ou de téléphone)
• Le dernier avis d'échéance de votre prêt immobilier
• Le contrat de votre nouvelle assurance emprunteur (signé et daté)
• Un questionnaire de santé (si demandé par votre nouvel assureur)

Conservez bien une copie de votre dossier, cela pourrait être utile en cas de litige avec votre banque ou votre assureur. 

Faire appel à un courtier en assurance 

Saviez-vous que toutes ces démarches peuvent être réalisées par un courtier en assurance ? Cet expert vous aide à comparer les offres, à vous proposer le meilleur contrat, à souscrire au nouveau contrat et à effectuer les démarches administratives à votre place. Vous gagnez du temps, et souvent, vous obtenez les tarifs les plus compétitifs du marché. En résumé, changer d’assurance emprunteur est essentiel pour protéger votre bien immobilier et cela vous permet de faire des économies substantielles. Les démarches en ligne sont simples et rapides, et la plupart du temps vous n’avez aucun frais supplémentaire à payer pour souscrire une nouvelle assurance.