Remboursement anticipé de prêt immobilier : une bonne pratique ?
Quelques mois ou quelques années après la contraction de votre crédit immobilier, il s'avère que vous pouvez rembourser ce dernier plus tôt que prévu et donc, de manière "anticipée". Quelles sont les conditions ? Cela est-il vraiment avantageux ? On fait le point.
Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier
Qu'est-ce qu'un remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? Le remboursement d'un prêt immobilier de manière anticipée renvoie au fait de payer son crédit avant la fin des échéances à venir. Le remboursement anticipé se fait en général après avoir vendu un bien par exemple.
C’est quoi un remboursement anticipé ?
Comme son nom l'indique, le remboursement anticipé consiste à rembourser son crédit immobilier avant la fin du remboursement prévu de celui-ci. Ce remboursement anticipé est, en général, positif pour celui ayant contracté un prêt dans la mesure où cela signifie qu'il se trouve dans une situation financière lui permettant non seulement de rembourser son prêt mais aussi de continuer à vivre avec des revenus lui permettant d'avoir un bon reste à vivre et, ainsi, qu'il n'est pas susceptible de tomber dans une situation de surendettement.
Le remboursement anticipé du prêt immobilier peut survenir à la suite de la vente d'un bien ou après l'obtention imprévue de fonds importants. Vous êtes également concerné par la première situation si vous envisagez de déménager et de vous servir des fonds obtenus par la vente du premier domicile pour compléter une somme empruntée, afin d'en acquérir une deuxième.
Bien que la loi n'impose pas de délai de préavis, certaines banques peuvent tout de même demander un préavis formulé à travers une lettre de remboursement anticipé recommandée avec accusé de réception.
Ci-dessous un tableau revenant sur la capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal. N'hésitez pas à le consulter dans la mesure où si votre situation financière évolue, votre mensualité maximale peut s'en trouver modifiée :
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 429 € | 50 400 € | 75 600 € | 100 800 € |
| 1 700 € | 595 € | 71 400 € | 107 100 € | 142 800 € |
| 2 000 € | 700 € | 84 000 € | 126 000 € | 168 000 € |
| 2 500 € | 875 € | 105 000 € | 157 500 € | 210 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 126 000 € | 189 000 € | 252 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 147 000 € | 220 500 € | 294000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 168 000 € | 252 000 € | 336 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | 189 000 € | 283 500 € | 378 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 210 000 € | 315 000 € | 420 000 € |
Qu’est-ce qu’un remboursement partiel ?
Un remboursement anticipé partiel se différencie du remboursement anticipé total dans le sens où le demandeur de prêt décide de rembourser, en avance, une partie (plus importante) de son prêt. Autrement dit, il choisit de rembourser une mensualité plus importante sans toutefois s'acquitter de l'intégralité de la somme empruntée.
Dans le cas où vous voudriez rembourser votre prêt de manière anticipée, sachez que que la nature de celui-ci se voit être modifiée. Les conséquences logiques de ce remboursement en avance sont les suivantes : soit vous décidez de continuer à rembourser votre prêt avec les mêmes mensualités mais durant moins longtemps, soit vous choisissez des mensualités moins importantes mais une durée de remboursement identique.
Faut-il rembourser de manière anticipée ?
La question du remboursement partiel ou total de prêt immobilier se pose selon le cas de chacun. Si vous décidez de rembourser votre prêt pour acquérir un nouveau bien, vous pouvez vous permettre de rembourser votre crédit, surtout si vous contractez un prêt auprès de la banque qui vous a déjà prêté de l'argent.
Sinon, reconsidérez peut-être votre volonté de rembourser votre prêt ! En effet, le remboursement de manière anticipée implique des frais de remboursement, également appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou pénalité de remboursement anticipé (PRA).
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Les coûts du remboursement anticipé
Quels sont les frais d’un remboursement anticipé ?
La loi prévoit que les indemnités :
Ainsi, si vous êtes plus près de la fin du remboursement que du début, mieux vaut peut-être patienter la fin de la période de remboursement plutôt que de vouloir rembourser votre crédit (surtout si celui-ci présente un faible taux d'intérêt).
Comment calculer un remboursement anticipé ?
Pour calculer un remboursement anticipé, accompagné de ses IRA, vous devez :
- effectuer l'opération suivante pour un prêt de 200 000 euros dont il reste encore 150 000 euros à rembourser, à un taux à 5% :
S'il reste 6 mois d'intérêts à 5%, alors il faudra calculer de cette manière :
Une autre solution tout aussi efficace consiste à passer par une simulation en ligne ou un fichier Excel qui, contre quelques données comme le taux du crédit contracté et la somme restante à rembourser, fera à votre place le calcul et vous renseignera quant au remboursement anticipé de votre crédit immobilier ou à la consommation.
Cette opération ne varie pas en fonction de la banque auprès de laquelle vous avez contracté un prêt : le remboursement anticipé est le même à la Société Générale ou au Crédit Agricole dans la mesure où c'est la loi qui prévoit les frais du remboursement anticipé d'un prêt immobilier.
Le remboursement anticipé de son prêt immobilier sans frais
Il existe une manière de payer les frais du remboursement de son crédit plus vite, c'est de ne pas les payer ! Alors, existe-il un moyen de bénéficier d'une exonération de frais de remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? Oui, cela est possible, selon les cas toutefois. L'article L313-48 du Code de la consommation stipule que pour un prêt contracté après le 1er juillet 1999, vous ne payerez pas d'IRA (ou PRA) si :
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- Frais de remboursement anticipé pour prêt immobilier
Vous n'y comprenez rien aux termes techniques des crédits immobiliers ?
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FAQ
Quels sont les meilleurs organismes de crédit ?
Il existe un grand nombre d'organismes de crédit et chacun présente des particularités en termes de conditions lorsqu'il s'agit de demander un prêt auprès d'eux. Bien sûr, le meilleur organisme est celui qui vous permettra de profiter de conditions et de taux avantageux pour votre prêt, afin que ce dernier ne vous coûte pas trop cher.
Pour trouver la meilleure banque ou assurance pour votre crédit immobilier, vous pouvez soit les comparer (par vous-même ou grâce à un comparateur en ligne), soit recourir à un courtier qui saura vous recommander le meilleur organisme prêteur en fonction de vous. Notez toutefois que, quel que soit la banque retenue, c'est votre situation qui conditionnera l'obtention de votre prêt, l'organisme prêteur ne voulant pas prendre de risques de ne pas être remboursé.
Qu'est-ce qu'un décompte de remboursement anticipé ?
Le décompte de remboursement anticipé est un document récapitulatif du crédit en cours. Ce document est fourni à la nouvelle banque dans le cadre d'un rachat de prêt. On y retrouve généralement des informations comme :
- la somme restante à rembourser
- le taux et l'assurance emprunter
- les IRA
