Le remboursement anticipé d’un prêt immobilier
Qu'est-ce qu'un remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? Le remboursement d'un prêt immobilier de manière anticipée renvoie au fait de payer son crédit avant la fin des échéances à venir. Le remboursement anticipé se fait en général après avoir vendu un bien par exemple.
C’est quoi un remboursement anticipé ?
Comme son nom l'indique, le remboursement anticipé consiste à rembourser son crédit immobilier avant la fin du remboursement prévu de celui-ci. Ce remboursement anticipé est, en général, positif pour celui ayant contracté un prêt dans la mesure où cela signifie qu'il se trouve dans une situation financière lui permettant non seulement de rembourser son prêt mais aussi de continuer à vivre avec des revenus lui permettant d'avoir un bon reste à vivre et, ainsi, qu'il n'est pas susceptible de tomber dans une situation de surendettement.
Le remboursement anticipé du prêt immobilier peut survenir à la suite de la vente d'un bien ou après l'obtention imprévue de fonds importants. Vous êtes également concerné par la première situation si vous envisagez de déménager et de vous servir des fonds obtenus par la vente du premier domicile pour compléter une somme empruntée, afin d'en acquérir une deuxième.
Bien que la loi n'impose pas de délai de préavis, certaines banques peuvent tout de même demander un préavis formulé à travers une lettre de remboursement anticipé recommandée avec accusé de réception.
Ci-dessous un tableau revenant sur la capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal. N'hésitez pas à le consulter dans la mesure où si votre situation financière évolue, votre mensualité maximale peut s'en trouver modifiée :
Capacité d'emprunt à taux d'endettement maximal
| Salaire mensuel net | Mensualité maximale | Prêt sur 10 ans | Prêt sur 15 ans | Prêt sur 20 ans |
| 1 200 € | 429 € | 50 400 € | 75 600 € | 100 800 € |
| 1 700 € | 595 € | 71 400 € | 107 100 € | 142 800 € |
| 2 000 € | 700 € | 84 000 € | 126 000 € | 168 000 € |
| 2 500 € | 875 € | 105 000 € | 157 500 € | 210 000 € |
| 3 000 € | 1 050 € | 126 000 € | 189 000 € | 252 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | 147 000 € | 220 500 € | 294000 € |
| 4 000 € | 1 400 € | 168 000 € | 252 000 € | 336 000 € |
| 4 500 € | 1 575 € | 189 000 € | 283 500 € | 378 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 210 000 € | 315 000 € | 420 000 € |
Qu’est-ce qu’un remboursement partiel ?
Un remboursement anticipé partiel se différencie du remboursement anticipé total dans le sens où le demandeur de prêt décide de rembourser, en avance, une partie (plus importante) de son prêt. Autrement dit, il choisit de rembourser une mensualité plus importante sans toutefois s'acquitter de l'intégralité de la somme empruntée.
Dans le cas où vous voudriez rembourser votre prêt de manière anticipée, sachez que que la nature de celui-ci se voit être modifiée. Les conséquences logiques de ce remboursement en avance sont les suivantes : soit vous décidez de continuer à rembourser votre prêt avec les mêmes mensualités mais durant moins longtemps, soit vous choisissez des mensualités moins importantes mais une durée de remboursement identique.
À savoirSi vous décidez de rembourser de manière anticipée votre prêt, la banque formulera ce que l'on appelle un avenant. Il s'agit d'un document contenant notamment un nouveau tableau d'amortissement (pour vos "nouvelles" mensualités, dans le cas d'un remboursement anticipé) et le TAEG (taux annuel effectif global).
Faut-il rembourser de manière anticipée ?
La question du remboursement partiel ou total de prêt immobilier se pose selon le cas de chacun. Si vous décidez de rembourser votre prêt pour acquérir un nouveau bien, vous pouvez vous permettre de rembourser votre crédit, surtout si vous contractez un prêt auprès de la banque qui vous a déjà prêté de l'argent.
Sinon, reconsidérez peut-être votre volonté de rembourser votre prêt ! En effet, le remboursement de manière anticipée implique des frais de remboursement, également appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou pénalité de remboursement anticipé (PRA).
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Les coûts du remboursement anticipé
Quels sont les frais d’un remboursement anticipé ?
La
loi prévoit que les indemnités :
ne doivent pas dépasser 6 mois d'intérêts appliqués sur les sommes restantes à payer
ne doivent pas dépasser 3% de la somme restante à payer
Ainsi, si vous êtes plus près de la fin du remboursement que du début, mieux vaut peut-être patienter la fin de la période de remboursement plutôt que de vouloir rembourser votre crédit (surtout si celui-ci présente un faible taux d'intérêt).
Comment calculer un remboursement anticipé ?
Pour calculer un remboursement anticipé, accompagné de ses IRA, vous devez :
- effectuer l'opération suivante pour un prêt de 200 000 euros dont il reste encore 150 000 euros à rembourser, à un taux à 5% :
(200 000 x 3)/150 = 4 000
S'il reste 6 mois d'intérêts à 5%, alors il faudra calculer de cette manière :
(150 000 x 5)/100 x 6/12 = 3 750 euros
Une autre solution tout aussi efficace consiste à passer par une simulation en ligne ou un fichier Excel qui, contre quelques données comme le taux du crédit contracté et la somme restante à rembourser, fera à votre place le calcul et vous renseignera quant au remboursement anticipé de votre crédit immobilier ou à la consommation.
Cette opération ne varie pas en fonction de la banque auprès de laquelle vous avez contracté un prêt : le remboursement anticipé est le même à la Société Générale ou au Crédit Agricole dans la mesure où c'est la loi qui prévoit les frais du remboursement anticipé d'un prêt immobilier.
Le saviez-vous ?Pour le cas d'un remboursement anticipé d'un crédit à la consommation, les conditions varient quelque peu : si vous faites le remboursement anticipé d'un crédit de moins de 10 000 euros, aucun frais ne sera réclamé.
Le remboursement anticipé de son prêt immobilier sans frais
Il existe une manière de payer les frais du remboursement de son crédit plus vite, c'est de ne pas les payer ! Alors, existe-il un moyen de bénéficier d'une exonération de frais de remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? Oui, cela est possible, selon les cas toutefois. L'article L313-48 du Code de la consommation stipule que pour un prêt contracté après le 1er juillet 1999, vous ne payerez pas d'IRA (ou PRA) si :
vous vendez votre logement si vous changez de lieu de travail
vous vendez votre logement à la suite cessation d'activité professionnelle
vous vendez votre logement suite au décès de votre conjoint avec qui vous vivez
À savoir absolumentIl vous est possible de négocier un remboursement anticipé sans frais. Pensez toutefois à le faire avant la signature du crédit car vous ne pourrez plus le faire après !
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