Meilleur taux immobilier

Le meilleur taux pour un prêt immobilier en 2020

Vous voulez savoir comment contracter le meilleur taux immobilier pour votre prêt ? L’année 2020 est une bonne période pour emprunter, et profiter d’un meilleur taux immobilier ! Le taux pratiqué pour votre crédit immobilier dépend du taux immobilier moyen pratiqué par les banques, mais aussi de votre profil emprunteur.

Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?

Lorsqu’une banque vous prête de l’argent pour financer votre projet immobilier, elle vous rend un service qui n’est pas gratuit : elle se rémunère alors en appliquant un taux d’intérêt sur votre crédit immobilier. Ce dernier correspond à un pourcentage de la somme que vous avez emprunté.

On considère dès lors que plus le taux immobilier appliqué à un prêt est élevé, plus ce prêt coûte cher ! Les taux immobiliers sont fixés en fonction des taux immobiliers moyens pratiqués sur le marché. Si les taux immobiliers étaient déjà très bas en 2018,  les mois de mai, avril et juin 2019 connaissent des taux encore meilleurs ! La conjoncture est donc très favorable si vous souhaitez contracter un crédit à bas coût pour financer l’achat de votre résidence principale.

Évolution du taux immobilier moyen en 2019 et en janvier 2020 :

Les taux présentés dans le tableau ci-dessus peuvent vous servir de base pour connaitre le taux approximatif auquel vous pourrez contracter un emprunt. Sachez néanmoins qu’ils ne sont qu’indicatifs : pour établir le taux d’intérêt de votre prêt, les banques se basent également sur d’autres critères : Quel âge avez vous ? Quels sont vos revenus nets mensuels ? Avez-vous des enfants à charge ? Autant de questions qui permettront de définir votre profil emprunteur.

En plus de votre profil, les taux d’intérêts pratiqués par les banques dépendront de leur politique commerciale. Ainsi, il est difficile de savoir quelle est la meilleure banque pour contracter un crédit immobilier sans connaître votre profil emprunteur !

Faire une simulation pour contracter un prêt immobilier au meilleur taux

Une bonne manière de savoir vers quelle banque vous tourner pour contracter le meilleur taux immobilier est de faire une simulation en ligne. De nombreux outils sont mis à votre disposition sur les sites de comparateurs ou de courtiers en immobilier : il vous permettront de comparer les offres de prêts dans les différentes banques en fonction de la durée de votre prêt, de la somme que vous souhaitez emprunter et de votre profil emprunteur. Pour connaitre le taux auquel vous pourrez prétendre, vous devrez répondre à plusieurs questions :

• Quelle somme voulez-vous emprunter, et sur quelle durée ?
• Quel âge avez-vous ?
• Avez vous des enfants à charge ou versez vous une pension alimentaire ?
• Quels sont vos revenus annuels ?
• Avez-vous des crédits en cours ?
• Etes-vous déjà propriétaire ?
• Avez vous un apport pour votre prêt ?

Une fois le formulaire rempli, vous pourrez avoir un baromètre des meilleurs taux auxquels vous pourrez contracter un prêt immobilier en fonction des banques. Aussi, sachez que plus votre prêt sera long, plus vos taux d’intérêts seront élevés. En vous prêtant une grosse somme d’argent sur une longue durée, le risque d’impayé est plus grand pour la banque (accident, décès, départ à la retraite, perte d’emploi etc). Aussi, elle mettra plus de temps à récupérer son argent !

C’est pourquoi le taux d’un prêt immobilier sera meilleur pour un crédit sur 10 ans que pour un crédit sur 25 ans. Si vous avez les capacités financières, privilégiez donc plutôt un emprunt sur une durée moins longue (10 à 15 ans), plutôt qu’un prêt sur 25 voire 30 ans. Certes, vos mensualités seront plus élevées pendant la durée de remboursement du prêt, mais au final, le prêt vous coûtera moins cher !

Mandater un courtier immobilier pour profiter du meilleur taux

Vous avez du mal à vous y retrouver dans les différentes offres de prêts proposées par les banques ? Prendre un crédit immobilier est une démarche compliquée, d’autant plus si c’est la première fois que vous souhaitez contracter un emprunt ! Pour être sur de profiter du meilleur taux immobilier en 2019, vous pouvez faire appel aux services d’un courtier immobilier.

Interlocuteur privilégié des  banques, le courtier vous aidera à constituer un dossier solide pour vous assurer le meilleur taux d’intérêt pour votre crédit immobilier. Un plus d’être un gain de temps non négligeable, mandater un courtier vous permettra de faire des économies sur votre prêt ! Une fois votre dossier constitué, c’est le courtier qui se chargera de contacter les banques et de regrouper toutes les offres de prêt : il vous présentera ensuite les plus avantageuses en fonction de votre profil et du prêt que vous souhaitez contracter.

Un courtier se rémunère généralement sur votre emprunt, en prenant une commission sur votre crédit. Si vous n’avez pas beaucoup de moyens, vous pouvez aussi faire appel aux services d’un courtier en ligne comme papernest : vous pourrez faire une simulation en ligne, constituer votre dossier rapidement, et avoir accès aux meilleures offres de prêts immobiliers gratuitement.

Meilleur taux immobilier : connaître sa capacité d’emprunt

Pour contracter un prêt au meilleur taux, il est important de connaitre sa capacité d’emprunt : c’est ce qui vous permettra de monter un dossier viable à présenter aux banques. Elle vous permettra également de savoir combien d’argent vous pouvez emprunter, et sur quelle durée, en fonction de vos revenus !

Comment calculer le taux d’endettement ?

Votre capacité d’emprunt est établie en fonction de ce qu’on appelle le « taux d’endettement« . Calculé en fonction de vos revenus, ce taux permettra de connaitre les mensualités maximales que vous pourrez payer pour rembourser votre crédit immobilier, sans que cela n’ait un impact négatif sur votre niveau de vie.

Ainsi, on dit qu’un taux d’endettement est maximal quand les échéances du prêt atteignent 33% des revenus nets mensuels. Au delà de ce taux, la banque considère que vous ne pourrez plus vivre correctement à cause de vos créances, et que vous n’êtes pas solvable pour contracter le crédit.

Capacité d’emprunt à taux d’endettement maximal :

La notion de taux d’endettement doit cependant être relativisée. Si elle est pertinente pour les foyers ayant un faible revenu et dont le crédit immobilier pourrait avoir de lourdes conséquences sur la qualité de vie, le taux d’endettement n’est pas toujours fixé à 33%, et dépend en réalité de vos revenus et de votre profil emprunteur.

Pour exemple, une personne gagnant 5000 euros par mois, qui n’a pas d’enfant à charge et aucun autre crédit en cours, pourra facilement se voir attribuer un prêt immobilier avec des mensualités supérieures à 33% de ses revenus mensuels : son reste à vivre restera toujours très confortable.

Quel taux d’assurance pour un prêt immobilier ?

Votre taux immobilier est en réalité composé de deux taux différents : un taux d’intérêt, qui correspond à la rémunération de la banque sur votre emprunt, et un taux d’assurance emprunteur. Ce dernier a également un impact sur le coût global de votre prêt, puisqu’il correspondra à une partie de vos échéances mensuelles ! Votre taux immobilier sera en effet meilleur si l’assurance que vous avez choisi coûte peu chère.

Comme pour le taux d’intérêt, le taux d’assurance emprunteur est établi en fonction de votre profil. Les mêmes critères que ceux empruntés par la banque pour établir le coût de votre crédit seront utilisés pour le fixer, à la seule différence qu’une attention toute particulière sera portée à votre âge et à votre état de santé.

Plus vous êtes jeune, moins l’assurance sera élevée pour votre crédit, puisque le risque de défaut de paiement en cas de décès ou de problème de santé sera moindre. En revanche, si vous êtes fumeur, le taux d’assurance emprunteur sera plus élevé, et ce quelque soit votre âge.

TAEA moyen en 2019, tous organismes bancaires confondus :

L’organisme auprès duquel vous contractez un prêt vous proposera toujours de souscrire une assurance groupe pour votre crédit. Mais vous pouvez aussi décider d’assurer votre prêt chez une compagnie d’assurance externe, pour profiter d’un meilleur taux d’assurance emprunteur et limiter le coût de votre crédit !

Renégocier son crédit pour bénéficier des taux immobiliers actuels

Vous avez contracté un prêt il y a quelques années ? Il se peut que le taux immobilier moyen actuel soit meilleur que celui qui a été appliqué sur votre crédit. Sachez que vous avez la possibilité de renégocier votre emprunt pour faire baisser votre taux d’intérêt, et ce, quelque soit votre capacité d’emprunt.

Tournez vous vers votre banque pour lui demander une renégociation de votre crédit. Pour que cette démarche soit rentable, il faut qu’il y ait au minimum un point d’écart entre le taux d’intérêt moyen actuel sur le marché de l’immobilier, et le taux d’intérêt auquel vous aviez contracté votre crédit quelques années plus tôt. Aussi, si votre prêt arrive à échéance dans peu de temps (4 ou 5 ans par exemple), il n’est pas nécessaire de renégocier votre prêt : vous devrez très certainement payer des frais de renégociation, et votre prêt risque au final de vous coûter plus cher que si vous aviez gardé votre ancien taux immobilier !

Vous pouvez également décider de changer de banque pour votre prêt immobilier en faisant un rachat de crédit, toujours dans l’optique de profiter d’un meilleur taux immobilier. C’est une opération bancaire très courante, et vous pouvez aussi faire appel à un courtier pour vous aider à la réaliser, et profiter du meilleur taux d’intérêt pour votre emprunt !

FAQ

Quel taux immobilier pour un prêt sur 10 ans ?

Le taux immobilier d’un prêt sur 10 ans sera beaucoup plus avantageux qu’un prêt sur 20 ans, puisque la durée du prêt est plus courte. Si vous avez la possibilité de contracter un prêt sur 10 ans, vous pourrez donc profiter d’un très bon taux immobilier ! Pour avoir une idée du taux d’intérêt qui s’appliquera à votre crédit, vous pouvez consulter le tableau des taux d’intérêts moyens en 2019 pratiqué par les banques en tête d’article.

Quelle est la meilleure banque pour les fonctionnaires ?

Les fonctionnaires sont des emprunteurs de confiance pour les banques. Ils peuvent donc bénéficier de taux très avantageux pour leur crédit  immobilier. Si vous êtes fonctionnaire et que vous cherchez la meilleure banque, tournez vous vers les organismes bancaires réservés aux agents de la fonction publique comme la Banque Française Mutualiste ou la banque CASDEN. Elles vous proposeront de meilleurs services !

En savoir plus :

• Taux d’intérêts : quelles évolutions pour votre crédit immobilier ?
• Quel est le meilleur taux immobilier sur 7 ans ?
• Quel est le meilleur taux immobilier sur 15 ans ?